中国民生银行西安分行

小微金融服务手册

CHINA MINSHENG BANK

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服务大众情系民生

中国民生银行简介

民生银行小微金融

小微企业金融服务手册

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CONTENT

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03/20

小微企业金融服务手册

01

中国民生银行股份有限公司于1996年 1 月12日在北京成立，

是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，

2000年、2009年先后在上交所和香港联交所挂牌上市，现已发

展成为一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、境外投行等金融

牌照的银行集团，在英国《银行家》杂志 2021 年“全球银行

1000强”中居第26位，在美国《财富》杂志 2021 年“世界500

强企业”中居第224位。

中国民生银行西安分行成立于2001年8月28日，是中国民生

银行在我国西北地区设立的首家分支机构。截至2024年一季度，

分行已建立起3家二级分行、23家同城支行、2家村镇银行、62家

社区支行、各类网点百余家、员工1500余人的分布合理、风格统

一、服务一流、覆盖面广、辐射能力强的业务经营网络和员工队

伍。

民生银行为积极响应国家政府助力小微企业高质量发展的号

召，切实服务小微企业，赋能小微企业发展，民生银行推出小微企

业金融服务方案，为小微企业提供集融资、收款、现金管理、员工

薪酬管理等于一体，覆盖全周期、全场景、全生态金融需求的综合

解决方案，持续加大对制造业、科创企业、绿色节能企业的扶持力

度，助推小微企业健康、高速发展。

中国民生银行简介

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02

作为首家全面进军小微企业金融服务的全国性商业银行，民生银

行始终坚持与民营企业、小微企业同根、同源、同成长，将发展普惠

金融、小微金融作为落实国家政策的责任担当和差异化竞争、特色化

发展的战略选择，并将民企战略确定为全行首要发展战略，持续努力

破解中小微企业融资难题。

在十余年服务小微企业的过程中，民生银行西安分行始终坚持

“以客户为中心”的小微服务理念，持续积累沉淀、改革创新，在小

微金融领域已经实现“八专”管理，既有专设机构、专设团队、专供

产品、专门考核、又有专项政策、专有平台、专属资源、专设场地，

为区域内小微企业发展贡献了应有的力量。截至2024年一季度，民

生银行西安分行小微贷款余额突破251亿元，在陕累计投放小微贷款

逾1700亿元，累计服务小微客户近55万户，有贷户20000户以上，

小微贷款规模及新增排名稳居区域股份制银行首位。

民生银行小微金融

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（一）民生惠信用贷

适用对象:

纳税情况较好的小微企业及个体工商户、

民生银行主动邀约的白名单客户。

贷款要素：

产品优势：

1.额度最高300万

2.期限最长5年

3.年化利率3.65%（单利）起

4.3分钟知晓额度

5.手机随借随还

“民生惠信用贷”是民生银行基于主动授信智能决策系统，为小微企业量

身打造的线上信用融资产品。系统依据客户特征，多维度、多数据分析并

为客户匹配尽可能高的贷款额度，客户在线即可自主完成贷款的申请、审

批、签约、提款全套操作。

1.营业执照设立期限 1年以上 ，企业划型为小型或微信企业；

2.征信工商司法无重大负面消息,不在敏感、负面行业。

壹 小微企业融资服务

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产品优势：

1.额度最高3000万元

2.专属利率定价

3.支持无还本续贷

贷款要素：

1.企业成立满半年

2.普通住宅、高档住宅，抵押率最高75%

3.期限最长10年、无还本续贷

4.按月付息、到期还本、等额还款、自主期供类还款

（二）民生惠抵押贷

适用对象:

民生银行授信政策行业准入范围内的所有小微客户。

“民生惠抵押贷”是以普通住宅、高档住宅等民生银行认可的抵押物作抵押

担保，以系统自动审批智能决策为基础，线上+线下相结合办理的抵押贷款,

民生惠抵押贷支持签约、办抵、额度启用、贷款支用等环节的线上办理。

（三）蜂巢计划

适用对象:

客群类型包括但不限于行业客群、链上客群、平台客群等。

贷款要素：

产品优势：

定制化方案、专属化服务、标准化执行

“蜂巢计划”旨在通过区域特色客群规划，服务总行标准产品无法满足需求的

细分客群，基于特定场景、细分客群的共性风险特征而制定针对性的发方案，

并按照“蜂巢计划”工作机制及管理流程进行客群开发管理的批量项目。

1.授信金额以200万-800万为主，信用最高不超过1000万；

2.项目期限以1年为主，最长不超过3年；

3.单笔期限以12个月为主，最长不超过3年；

4.担保方式包括信用、抵押、担保公司等；

5.线下、线上+线下方式为主。

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（四）星火贷【组合】

适用对象:

专精特新、高新技术、

科创类小型、微型企业

贷款要素：

产品优势：

1.额度高：最高可达3000万元，信用最高1000万元

2.期限长、还款方式灵活：支持中长期贷款、可按月按季计息到期还本

3.担保方式多样：支持不动产抵押、担保公司担保、知识产权质押、股

权质押等多种担保方式

“星火贷”是民生银行围绕科创类企业在初创期、成长期等不同阶段的融

资需求，精心设计的多类特色专属融资服务。“星火贷”包括星火信用

贷、星火担保贷、星火知识产权贷、星火股权质押贷、星火人才贷等。

1.星火信用贷，要求企业资产负债率不高于70%，上年度主营收入500万

元以上；

2.星火知识产权贷，要求细分领域领先且具有竞争力的核心知识产权担

保，产权明晰，专利权和著作权的剩余有效期或保护期一般不少于5年，

授信额度可达1000万元，质押率不超过30%。

3.星火人才贷，要求创始人或核心团队成员入选“领军人才”“国家杰出

青年科学基金”“5050计划”“孔雀计划”等人才目录，高校研究所教

授、研究员或多项重大发明专利的持有人。最高可到500万元，信用，单

笔授信不超3年。

4.星火股权质押贷，以上市公司股权质押，质押率不超过55%，单户额度

可达2000万元；

5.可选择按月（季）付息到期还本、等额还款、不规则还款等还款方式。

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（五）秦锋贷【信用】

（六）科技人才贷【信用】

适用对象:

国防科技工业类小型、微型企业

产品优势：

贷款要素：

秦锋贷是指向国防科技工业产业链从事高端装备制造和国防科技工业服务

业等小型、微型企业发放的信用贷款。

1.额度高：最高1000万元

2.期限长、还款方式灵活：额度及单笔期限最

长3年，可按月按季计息到期还本

1.企业在本行业拥有的从业经验2年及以上；

2.拥有保密资质认证；

3.企业资产负债率不高于70%

适用对象:

科技型小微企业 创始人/股东/实控人

产品优势：

贷款要素：

1.额度高：最高500万元

2.期限长：额度期限及额度下不超3年/单笔授信期限不超过12个月

3.还款方式灵活：可按月、按季计息，到期还本

科技型小微企业，用款企业需成立满1年，开始有产品转化

“科技人才贷”是以高层级技术人才作为授信主体，以初创期科技型小微企

业为用款主体，以支持其完成技术突破及技术市场化的贷款。

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（七）政采快贷（线上）/

政采贷（线下）【信用】

适用对象:

政府采购中标的小微企业

贷款要素：

产品优势：

1.线上额度最高300万元，线下额度最高1000万元

2.额度期限最长3年

3.贷款利率低，年化4%起

4.线上最快1天审批，2天放款

“政采快贷”（线上）/政采贷（线下）是民生银行为陕西省政府采购网中

标的小微企业以信用方式提供的特色金融服务。

贷款期限最长1年（工程类项目最长2年）；

可选择按月付息到期还本、等额还款等方式。

（九）银担贷【担保】

适用对象:

产业园区集群类客户、有形特色商圈企业、科创类小微企业、战略新兴产业企业、

“三农”企业、供应链及场景类小微企业。

贷款要素：

产品优势：

1.最高1000万元担保贷款

2.年化担保费最高不超过1%

3.担保贷款无需提供抵押物

4.最快1天审批，两天放款

“银担贷”是为符合条件的小微客户发放的由政府性融资担保公司提供保证的

经营性贷款。

期限最长2年；可选择按月付息到期还本、等额还款等还款方式

（八）厂房按揭【抵押】

适用对象:

需要购买工业厂房的小微企业

贷款要素：

产品优势：

1.首付少 期限长

2. 额度高 利率低

3. 材料简 办理快

“厂房按揭”是小微企业在购买厂房时，以自有资金先支付规定比例的首付款，

其余购房款由我行贷款支付并按约定方式还本付息的一种经营性抵押贷款。

1.额度最高3000万元

2.首付比例不低于30%

3.期限最长10年

4.期限和还款方式：可选择等额还款、不规则还款等还款方式

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（十）商户快贷【信用】

适用对象:

优质收单、信用良好、经营稳定的结算商户客群。

贷款要素:

产品优势：

1.循环额度，随借随还；

2.定价灵活，按照信用评级实行差异化定价，5%起；

3.全线上自动审批。

授信金额最高50万元；额度期限3年，

额度下单笔支用不超过12个月；可选

择按月等额本息、先息后本

“商户快贷”是民生银行面向收单结算客群推出的线上自动审批小微经营性

个人贷款，产品基于商户POS收单结算流水、聚合支付结算流水开展授信。

（十一）小微低信用风险银行承兑汇票

适用对象:

贷款要素:

产品优势：

1.线上审批，系统“秒开”；

2.手续便捷，无需面签；

3.先核定低信用风险额度、支用时质押；

4.可拆分票据，支付更加灵活。

1.额度：线上最高1000万元，线下最高5000万

2.期限：12个月

3.额度内可循环使用

4.质物类型：企业定期保证金、企业活期保证金

“小微低信用风险银行承兑”业务是民生银行针对优质小微企业，以真实贸

易背景为依据，以价值稳定、变现能力强、合法持有的优质金融资产为质押

物，我行为其提供信用支持与承诺的表外信贷业务

在我行开立结算账户，资信良好，具备支付票款的可靠资金来源和能力，有

真实交易关系的优质小微企业客户

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（十三）投标保函

适用对象:

参与以招标方式成交的工程建造和物资采购等项目的投标人。

产品优势：

1.银行凭借良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，解决招、投

标双方互不信任问题，促进招标的顺利进行；

2.以投标保函替代现金保证金，减少投标方的资金压力。

在以招标方式成交的工程建造和物资采购等项目中，民生银行出具的保证投

标人在招标有效期内不撤标、不改标，中标后在规定时间签订合同或提交履

约保函。

（十二）履约保函

适用对象:

在工程项目或贸易中作为承包方或卖方的客户

产品优势：

面向工程承包项目中的业主或商品买卖中

的买方出具，保证工程承包方或供货方严

格履行承包合同或供货合同。

1.银行凭借良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，解决交易

双方互不信任问题，促进交易的顺利进行；

2.保证合约的正常履行，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开

支。

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（十四）供应链系列产品

订单E（供应链上游）

赊销E（供应链上游）

票融E（供应链上游）

产品优势:

1.降低供应商融资门槛、简化融资流程、线上智能作业，提高融资效率；

2.提升订单资产变现灵活度，为订单的生产筹备提供资金支持；

3.对核心企业而言，进一步完善供应商评价体系，助力企业采购交易的规范管理。

产品优势:

基于上游供应商与核心企业历史履约情况，依托订单，在应收账款尚未形成

之前，为供应商提供启动资金，提供在线订单融资服务。

通过采用银企直连或企业网银的数据交互方式，基于核心企业承担的付款责

任或在线获取真实有效的应收账款等信息，为核心上游供应商提供的应收账

款类网络融资产品。

基于供应链真实贸易背景的，持票供应商占用票面付款主体在我行商票保兑的授

信额度，通过线上发起申请的电子商票贴现业务。

1.全线上化融资流程，自动化放款审核，提升客户；

2.降低融资门槛、提高融资效率、实现应收账款的快速变现，满足了上游供应商

融资金额小、频率高的业务需求；

3.实现应收账款出表且不上征信；

4.对核心企业而言，适当延长账期、降低财务成本与有息负债，并优化供应链管

理。

产品优势:

1.无需授信，全程线上

2.就近开户，异地可贴

3.在线申请，自动放款

4.灵活定价，节约成本。

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信融E（供应链上游）

采购E（供应链下游）

产品优势:

1.支持多种数据交互合作模式，如核心企业系统直联模式、网银模式、平台系统

直联模式；

2.支持全线上化融资流程，快速智能审批，极速融资放款。

产品优势:

与专业供应链金融服务平台直连及信息交互下，核心企业在平台开出电子债

权付款凭证，持有该凭证供应商申请无追保理融资。

基于下游经销商与核心企业的采购关系，借助智能风控系统，为经销商提供线上

化的供应链信用融资。

1.授信期限不超过一年，可循环使；

2.全线上操作，方便快捷，降低操作成本；

3.加速库存流转、提高经营效率供应链产品。

（一）民生e家

围绕企业的“人、财、事”，打造智能便捷的平台级 SaaS 产品，提供人事服务、薪

酬代发、员工福利、财资管理、费控报销、自主记账等综合服务方案，一站式企业

经营管理数字化平台。

贰 小微企业结算服务

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适用对象:

员工人数在20-500人的有数字化转型需求的中小微企业。

产品优势：

1.业务场景标准化，开通即使用；

2.我行免费提供基础人事、财资服务，同时引入优惠、优质三方服务；

3.覆盖人事管理、员工福利、财务记账、发票报销、快递物流等全流程；

4.自动算薪、算税，智能对账，减少人工环节，降低差错率；

5.采用规则预置、业务自动流转，智能化处理，提高效率；

6.平台汇集各场景应用，附加多种增值服务，为企业打造一站式的全场景管

家服务。

（二）民生小微APP

适用对象:

小微企业主

产品优势：

民生小微App是民生银行专门为小微客户量身打造的移动金融服务平台。

1、首页频道--专属客户经理名片：在线直连民生

银行4000+客户经理，一站式满足多样金融需求，

用户可在相应的区域点击菜单、按钮或者图片进入

相应的功能以及营销活动。

2、\"惠贷款\"频道：以客户旅程全面梳理贷前、贷

中、贷后服务，线下服务线上迁移，减少奔波，让

业务更高效。

3、\"惠服务\"频道：汇聚个人转账、公司结算、投资

理财等丰富的综合金融服务，全方位满足客户贷后

综合金融服务需求。

4、\"我的\"频道：融合小微客户个人、企业信息，全

方位展示个人资产、贷款信息、企业信息、权益信

息等，信息全面详实、界面简单明了，管理更轻

松。

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（三）企业开户e【线上】

适用对象:

小微企业

产品优势：

小微企业通过电子渠道（微信小程序、微信公众号、二维码等）一键申请开

立单位结算账户，民生银行采用线上审查、线下交付的方式为小微企业开立

实名制单位银行结算账户。

1.一键申请 线上开户

2.极简填单 避免反复

3.流程透明 掌握进度

4.一次临柜 快速交付

5.产品签约 一站服务

减免政策：

1.免收企业开户费

2.免收账户管理费

3.免收网银转账100 万人民币以内（含）手续费

4.免收企业网银服务费

5.免收企业网银UKEY 年费

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（四）个人在线开卡【线上】

适用对象:

小微企业主、小微企业员工、

小微企业员工家庭成员

产品优势：

小微企业主通过电子渠道（微信小程序、手机银行、二维码等）一键申请开

立民生银行特色借记卡，可自由选择车主、商超、亲子等多种权益，有介质

卡或无介质卡形式，可预约上门激活卡片或到网点现场激活。

1.一站式开卡，简单又便捷

2.多权益自选，服务好贴心

3.多功能使用，助力生意兴

（五）代发薪资

适用对象:

有代发薪资需求的小微企业

产品优势：

代发薪资是民生银行为小微企业客户代发工资提供的专属产品，支持线下和

线上渠道批量发放薪资。

1.无需每月提现打款

2.银行代发，省时省力

3.批量入账，安全快捷

4.代发记录查询，一目了然

5.更有多款针对代发企业的福利

叁 小微企业现金管理

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（一）天天增利机构款（线上）

适用对象: 中小微企业主

风险等级: 一级

产品期限: T+1

产品优势：

天天增利是面向中小微客户的公司理财产品，产品全部投资于高流动性固收

类资产，且具有较高流动性，是公司理财首选。

1、投资策略稳健

2、灵活申赎

3、资金流动性高

（二）富竹纯债持有期系列理财（线上）

适用对象: 中小微企业主

风险等级: 二级

产品主力期限：14天、182天

产品优势：

富竹纯债有期系列理财主打中短期限、中低风险稳健理财，产品主要投资标

准化债券类资产，在安全性、流动性基础上追求一定收益型。

1、投资策略稳健

2、申购灵活，投资便捷

3、申赎灵活，持有期满后可随时赎回

小微礼遇是我行为高价值小微有贷客户提供的专属权益服务，包含尊享金融权

益及特色非金权益，以解决小微企业主及其家庭、企业的更多综合服务需求。

适用对象:满足小微礼遇回馈标准的小微贷款客户。

成长加油站:为小微礼遇客户子女提供适合不同年龄段可兑换的礼品，包括在线

读书VIP、商品和食品类卡券等。

出行加油站:为符合条件的小微礼遇客户提供国内礼宾车接送、境外礼宾车接

送、要客通道在内的预约制服务，和包括海外机场贵宾厅、机场头等舱休息

室、高铁贵宾厅在内的非预约制服务。

健康加油站:为符合条件的小微礼遇客户提供包括专家挂号、专家会诊、住院/

手术安排、海外医疗、普通体检、高端体检的医疗服务。

线上活动:在节日感恩回馈期为小微礼遇客户提供实物商品及虚拟商品的兑换。

小微供应商招募:我行与供应商共同合作，为优质、合资格的我行小微贷款客户

提供作为该公司产品供应商的机会和渠道，以增强对我行小微贷款客户生产经

营的扶持力度，搭建“金融+实体服务”的新型小微产销一体化服务新模式。

V+服务:小微礼遇客户还可按照在我行金融资产月日均对应的 V+等级，享受

每月对应的福利。

肆 小微企业非金融服务

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小微礼遇

特色权益

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尊享权益

专属服务:为小微礼遇客户提供一对一的专属综合金融服务，包括个人客户和

企业在内的投资、融资、支付结算等综合类服务。

专属产品:为小微礼遇客户提供高利率，保本保息，存取灵活的专享存款产品。

使用流程:在“民生小微”APP查询V+服务，即可立即享有权益。

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