书

裕普惠 新金融

———中国银行业普惠金融典型案例集锦 （２０２１）

２１世纪金融研究院 上海金融与发展实验室 编

责任编辑：杨 敏

责任校对：潘 洁

责任印制：张也男

图书在版编目 （ＣＩＰ）数据

裕普惠 新金融：中国银行业普惠金融典型案例集锦：２０２１／２１世纪金融

研究院，上海金融与发展实验室编 —北京：中国金融出版社，２０２１１２

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１４３７－１

Ⅰ①裕… Ⅱ①２… ②上… Ⅲ①银行业—商业服务—案例—中

国—２０２１ Ⅳ①Ｆ８３２１

中国版本图书馆 ＣＩＰ数据核字 （２０２１）第 ２６９７９５号

裕普惠 新金融：中国银行业普惠金融典型案例集锦 （２０２１）

ＹＵＰＵＨＵＩ ＸＩＮＪＩＮＲＯＮＧ：ＺＨＯＮＧＧＵＯＹＩＮＨＡＮＧＹＥＰＵＨＵＩＪＩＮＲＯＮＧＤＩＡＮＸＩＮＧ

ＡＮＬＩＪＩＪＩＮ （２０２１）

出版

发行

社址 北京市丰台区益泽路 ２号

市场开发部 （０１０）６６０２４７６６，６３８０５４７２，６３４３９５３３（传真）

网 上 书 店 ｗｗｗｃｆｐｈｃｎ

（０１０）６６０２４７６６，６３３７２８３７（传真）

读者服务部 （０１０）６６０７０８３３，６２５６８３８０

邮编 １０００７１

经销 新华书店

印刷 河北松源印刷有限公司

尺寸 １６９毫米 ×２３９毫米

印张 １８７５

字数 ２９５千

版次 ２０２２年 １月第 １版

印次 ２０２２年 １月第 １次印刷

定价 ６８００元

ＩＳＢＮ９７８－７－５２２０－１４３７－１

如出现印装错误本社负责调换 联系电话 （０１０）６３２６３９４７

编 委 会

顾 问 （按姓氏笔画排序）

王 非 王曙光 贝多广 尹优平 邓红辉 邢 炜

成家军 刘 峰 刘澜飚 杜晓山 李广子 李均锋

杨志海 张 伟 张仁民 欧阳俊 赵 建 赵锡军

陶东平 焦瑾璞 曾 刚 虞 伟 潘光伟

编写组 （按姓氏笔画排序）

马春园 王 贺 杨青楠 张君霖 吴青青 周鹏峰

贺 霞 家俊辉 黄奕桦 韩瑞芸 燕 翔

 $POUFOUT

开 篇

顺应新形势 贯彻新理念 推进普惠金融高质量发展

中国人民银行金融消费权益保护局 余文建 !!!!!!!!!!!! ３

推动普惠金融高质量发展 促进全体人民共同富裕

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任 丁晓芳 !!!!!!! ８

深化金融供给侧结构性改革 推动普惠金融高质量发展

中国银行业协会党委副书记、秘书长 刘 峰 !!!!!!!!!!! １４

案例篇①

第一章 普惠金融服务乡村振兴

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２

“绿色金融 ＋绿盈乡村”服务乡村振兴

中国银保监会三明监管分局 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５

金融帮扶出实招 乡村振兴绘新卷

中国进出口银行甘肃省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７

普惠金融服务乡村振兴

中国银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２９

“银政担”业务在乡村振兴中的应用

中国邮政储蓄银行天津分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３１

１

① 每类案例按银行业金融机构法人名单序号排列 （无序号的除外）。

生猪养殖项目融资

招商银行青岛分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３３

肉牛活体抵押跨境融资贷款

上海浦东发展银行重庆分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３５

运用大数据 “开渠引灌”创新模式

中国民生银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３６

创新 “豆瓣贷” 走好 “致富路”

华夏银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ３８

产业园 “筑巢引凤” 帮扶渔溪村绘就 “振兴画卷”

广发银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４０

普惠路上奋力前行 金融科技助力乡村振兴

渤海银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４３

“千院计划”助力农民增收

北京银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４５

吉牧贷

吉林银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４７

深耕农村普惠市场 “整村授信”项目服务乡村振兴

杭州银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ４９

产业兴村村村旺 共同富裕家家兴

———普惠金融助力东部产业发达村

台州银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５１

“县、乡、村”三级联动构建乡村振兴综合服务网络

齐鲁银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５３

立足区域特色 产融结合助力乡村振兴

湖北银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５５

“党建 ＋金融”贷出乡村振兴新希望

广州银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５７

创新渠道下沉模式 提升普惠金融服务乡村振兴实效

桂林银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ５９

２

“乡村振兴贷” 助力乡村经济腾飞

重庆银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６２

加大金融支持力度 普惠金融服务乡村振兴

长安银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６４

提升乡村振兴服务质效 助力农村合作社脱贫致富

青海银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６６

雪莲·养殖贷

乌鲁木齐银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ６８

乡村振兴贷

青岛银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７０

“银行 ＋农担公司 ＋农业龙头企业 ＋农户”模式 助力乡村振兴发展

天津津南村镇银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７２

多措并举开展普惠金融 助力乡村振兴

河北保定农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７３

小贷中心根据地建设

河北沧州农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７５

打造诚信村综合金融服务方案 助力农村信用体系建设

上海农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ７７

创新农户小额普惠贷款 实现农户全覆盖式普惠金融

浙江省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８０

倒盏民俗文化村金融合作项目

洛阳农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８２

养好脱贫兔 打开致富路

河南新蔡农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８３

整村授信 “加速度”助力乡村振兴

恩施兴福村镇银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８４

金融助力横栏花木展新颜

中山农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８６

金融活水 “贷”来脱贫希望

贵阳农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ８８

３

个人安居贷

云南通海农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９０

金融服务进店、进厂

新疆石河子农村合作银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９２

“ｅ鹭贷”创新服务 “三农” 助力乡村振兴

厦门农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ９４

专家点评：以普惠金融创新有效衔接减贫与乡村全面振兴

北京大学经济学院教授、博士生导师，北京大学产业与

文化研究所常务副所长 王曙光 !!!!!!!!!!!!!!!! ９６

第二章 普惠金融产品及服务创新

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０２

助学贷款圆广东百万学子大学梦

国家开发银行广东省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０５

聚焦服务养老产业新主体的民非护理站贷款

中国工商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０７

服务小微企业的创新金融产品

中国工商银行梅州分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １０９

创新精准支持首贷户的 “首户 ｅ贷”

中国农业银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１１

知识产权质押类普惠金融贷款落地

中国银行山西省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１３

打造 “小微企业融资服务一件事”品牌旗舰

交通银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１５

“智汇槐荫”人才安居低息贷款

中德住房储蓄银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１７

“数保贷”数字 ＋保证 小微企业融资不等 “贷”

平安银行佛山分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １１９

“情暖夕阳”老年客户服务角

兴业银行重庆分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２１

４

“航空随享贷”助力军民融合小微企业腾飞

浙商银行西安分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２４

在线秒批，随借随还的 “易抵贷”

恒丰银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２６

税闪贷

大连银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １２８

降低企业融资综合成本 银行收费 “应免尽免”

邯郸银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３０

手机银行助力数字普惠金融

哈尔滨银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３２

生态环境导向 （ＥＯＤ）开发项目服务模式

江苏银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３４

知识产权质押融资

浙江泰隆商业银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３６

陶瓷专属 “江小陶” 助力景陶文创试验区跑出 “加速度”

江西银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １３８

探索创新 “文创金融”服务模式

成都银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４０

践行普惠金融 将产品创新进行到底

兰州银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４２

“线上线下”双线融合的普惠金融产品矩阵

厦门国际银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４４

“惠农光富贷”光伏贷款产品创新

蒙商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４６

富民勤奋贷

重庆富民银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １４８

集体租赁住房建设贷款

北京农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５０

想客户之所想 忧客户之所忧

天津农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５２

５

金牛 Ｅ贷

内蒙古自治区农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!! １５４

创新小微企业金融服务模式

吉林九台农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５６

“常农商微贷模式”望、闻、问、切 保障 “真人、真事、真交易”

江苏常熟农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １５８

助跑普惠金融的 “市民贷”

杭州联合银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６０

坚守市场定位 服务乡村振兴的 “生态·人文贷”

浙江景宁银座村镇银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６２

创新构建 “五福”系列信贷产品体系

福建省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６４

聚焦光伏 “小产业” 扩出乡村振兴 “大效应”

河南济源农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６６

创新 “一官三员四站” 深耕农村普惠金融

湖南湘潭天易农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １６８

“科保贷”全力支持小微科技型企业发展

东莞农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７０

基于人工智能的适农、适老化 “方言银行”服务

重庆农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７２

创业担保贷款 “信、便、效”铺平创业路

云南省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７４

坚守定位 多措并举支持普惠金融发展

陕西秦农农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７６

致力于陕西小微金融服务全覆盖的 “信易贷”

陕西省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! １７８

创业担保贷

深圳农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８１

科创类企业专项信贷基金助力新零售企业发展

汇丰银行 （中国） !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８３

６

线上供应链金服平台

富邦华一银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８５

助力学子圆梦未来的 “兴才计划”

兴业消费金融股份公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８７

“投资地方债，建设我家乡” 助力地方债柜台发行

中央结算公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １８９

电子渠道无障碍服务协议

山东省城商行联盟 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １９１

助农金融服务平台暨云闪付 Ａｐｐ“服农助牧”小程序

中国银联内蒙古分公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １９３

专家点评：提升普惠金融创新能力 助力经济高质量发展

清华大学国家金融研究院副院长，清华大学五道口

金融学院副研究员 张 伟 !!!!!!!!!!!!!!!!! １９５

第三章 数字普惠金融典型案例

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０２

基于金融科技的线上小微信贷模式创新

中国农业发展银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０７

“数字先行 链通四海”的特色数字化普惠金融之路

中国农业银行南海分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２０９

个体工商户融资法宝：“闽叶云贷”

中国建设银行厦门市分行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１１

电子医保凭证混合通用支付

中国邮政储蓄银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１３

身份证云解码

河北银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１５

速 ｅ联贷

晋商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１７

７

“上行普惠”非接触金融服务项目

上海银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２１９

ＡＩ无感加油

苏州银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２１

线上创业担保贷

徽商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２３

卫星遥感和人工智能技术在智能化农村金融的创新应用

浙江网商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２５

房 ｅ贷

长春农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２２７

科技创新推动农贷业务数字化转型

江西省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３０

线上信用贷款产品 “绿城 ｅ贷”

郑州农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３２

“大数据 ＋信贷工厂”普惠金融模式赋能业务发展

海口农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３４

数字普惠金融案例

青海省农村信用社联合社 !!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３７

基于大数据技术的涉农信贷融资服务

宁夏黄河农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２３９

“融迪通”Ａｐｐ：汽车金融零售信贷业务移动化改革实例

比亚迪汽车金融公司 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４１

上海银税互动信息服务平台

上海市银行同业公会 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４３

银行反欺诈门户中心解决方案

同盾科技 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２４５

专家点评：拓展数字普惠金融的新领域

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任、研究员 李广子 !!! ２４８

８

第四章 普惠金融服务金融消费者保护典型案例

概述 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５２

守住 “钱袋子” 护好幸福家

中国邮政储蓄银行山东省分行 !!!!!!!!!!!!!!!!! ２５６

“幸福 ＋”老年客群服务

中信银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５７

升级无障碍金融服务 提升社会公众金融素养

深圳前海微众银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２５９

金融消费者保护 “反欺诈工程”案例

武汉众邦银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６２

提供有温度的服务

内蒙古呼和浩特金谷农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!! ２６４

消保 “组合拳”为金融消费者筑牢 “防火墙”

江西上栗农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６６

普及金融知识 聚焦老年客户

山东青州农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２６８

“普及金融知识 守住 ‘钱袋子’”活动

江门新会新华村镇银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７０

根植八桂大地 服务乡村振兴

广西桂平桂银村镇银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７１

党建引领 科技赋能 全员齐动 保护金融消费者合法权益

青岛农商银行 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７３

重庆市打击非法集资综合管理平台

北京金信网银 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２７５

专家点评：新形势下普惠金融应加倍重视消费者权益保护

西泽研究院院长、教授 赵 建 !!!!!!!!!!!!!!!! ２７７

后记!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ２８２

９

书

顺应新形势 贯彻新理念

推进普惠金融高质量发展

中国人民银行金融消费权益保护局 余文建

金融是国家重要的核心竞争力。金融活，经济活；金融稳，经济稳。普

惠金融是现代金融体系的重要组成部分，发展普惠金融是服务实体经济的必

然要求。近年来，各相关部门加强协调合作，积极推动普惠金融发展，《推进

普惠金融发展规划 （２０１６—２０２０年）》已如期收官，我国基本建成与全面建

成小康社会相适应的普惠金融体系。２０２１年是 “十四五”开局之年，也是奔

向 ２０３５年远景目标的新起点，未来应深入贯彻新发展理念，扎实推动普惠金

融高质量发展，助力构建新发展格局。

一、新形势下推进普惠金融高质量发展意义重大

党中央、国务院高度重视普惠金融发展。从党的十八届三中全会首次提

出 “发展普惠金融”，到党的十九届四中全会提出要 “健全具有高度适应性、

竞争力、普惠性的现代金融体系”，发展普惠金融已上升到国家战略层面。第

五次全国金融工作会议提出 “建设普惠金融体系”，会议强调的 “服务实体经

济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务都与普惠金融密切相关。党的

十九届五中全会提出 “增强金融普惠性”，这对普惠金融发展提出了新要求。

“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之

后，乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗

目标进军的第一个五年。当前，我国正处于新发展阶段。站在新的历史起点，

我们应以新发展理念为指引，着力推动构建新发展格局。这是适应我国经济

发展阶段性变化的主动选择，是应对错综复杂的国际环境变化的战略举措，

也是发挥我国超大规模经济体优势的内在需要。

普惠金融可从供需两端促进新发展格局的构建，通过服务小微企业、农

３

民等群体，能够有效扩大内需、畅通供给渠道，对形成需求牵引供给、供给

创造需求的高水平动态平衡具有较大推动作用。一方面，普惠金融有助于激

活我国内需。普惠金融主要服务于农民、城镇低收入人群等群体，使其能够

以平等的机会、合理的价格，便捷安全地享受符合自身需求特点的金融服务，

并借助金融手段改善生活、发展生产，应对生产生活中面临的风险。这能够

帮助其提升经济实力和水平，从而促进社会总需求的提高。另一方面，普惠

金融有助于畅通供给渠道。小微企业虽然体量小，但数量众多，在推动经济

增长、促进就业增加，激发创新活力等方面发挥着不可替代的重要作用，是

经济新动能培育的重要源泉。普惠金融通过拓宽小微企业融资渠道，提高小

微企业申贷获得率，降低融资成本，为小微企业提供适当、有效的金融服务，

消除抑制小微企业发展的融资瓶颈，打通经济循环堵点，提升产业链、供应

链的完整性，使生产、分配、流通更多地依托国内市场，推动我国形成需求

牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡。

二、近年来我国普惠金融发展成效显著

近年来，我国高度重视普惠金融发展，不断深化普惠金融改革，通过加

大货币信贷政策支持力度、完善金融基础设施建设、推进普惠金融相关法规

与制度建设、优化普惠金融相关监管措施、强化金融消费者保护和教育、开

展普惠金融改革试点、深化普惠金融国际交流与合作等方式，促进普惠金融

较快发展，取得了显著成效。

（一）金融服务使用程度稳步加深

我国银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长，电子支付普及率持续

提升，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，

普惠小微贷款增长迅速，总体呈现 “量增、面扩、价降”态势，建档立卡贫

困人口贷款覆盖面稳步扩大。截至 ２０２０年末，全国人均拥有账户 ８８户，同

比增长 ９６％；人均持有 ６３张银行卡，同比增长 ５５％；农村地区累计开立

个人银行结算账户 ４７４亿户，同比增长 ４９％，占全国累计开立个人银行结

算账户总量的 ３８１％。普惠型小微贷款余额 １５１万亿元，同比增长 ３０３％，

增速比上年末高 ７２个百分点；全年增加 ３５万亿元，同比多增 １４万亿元；

４

支持小微经营主体 ３２２８万户，同比增长 １９４％，全年增加 ５３０万户。调查显

示，使用电子支付的成年人比例为 ８９２％，比上年同期高 ３８个百分点；农

村地区使用电子支付的成年人比例为 ８２７％，比上年同期高 ６５个百分点。

（二）金融服务可得性持续改善

我国银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率持续提升，

边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要。

截至 ２０２０年末，全国乡镇银行机构覆盖率 ９７１％、行政村支付服务覆盖率

９９３％，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖。平均每万人拥有 ＡＴＭ７２台，

平均每万人拥有联网机具２７１５台。全国政府性融资担保公司数量达１２９２家，

直保余额 １２万亿元。

（三）金融服务质量不断提升

我国金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远利益

和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；金融信用信息基础数据

库收录的自然人数和企业数稳步增长，以多维度数据集成、共享为特征的中

小企业信用体系建设取得明显成效。截至 ２０２０年末，我国金融信用信息基础

数据库收录的自然人数为 １１亿人，收录的小微企业数为 ３５４２４万户，收录

的个体工商户数为 １１６７万户。我国通过农户信用信息系统已累计为 １９亿农

户建立信用档案，同比增长 １６％。

（四）普惠金融国际交往不断深化

近年来，我国积极参加普惠金融领域的国际交流合作，国际影响力持续

提升。２０１６年，人民银行代表中国担任 Ｇ２０普惠金融全球合作伙伴 （ＧＰＦＩ）

主席，牵头完成 《Ｇ２０数字普惠金融高级原则》、升级版 《Ｇ２０普惠金融指标

体系》 《Ｇ２０中小企业融资行动计划落实框架》等多项成果。２０１９年，中国

牵头完成 ＧＰＦＩ议题改革， “数字普惠金融”和 “中小企业融资”被确定为

ＧＰＦＩ长期议题。中国还积极参与普惠金融联盟 （ＡＦＩ）、金砖国家等国际组织

和多边机制的普惠金融国际治理与合作；与世界银行联合发布全球视野下的

中国普惠金融发展报告，联合实施普惠金融全球倡议 （ＦＩＧＩ）中国项目，不

断深化与其他国家的互学互鉴和交流合作。

５

三、坚持新发展理念，着力推进普惠金融高质量发展

展望未来，我国普惠金融发展已具备较坚实的基础，但仍面临不少挑战，

下一步应坚持新发展理念，切实解决普惠金融领域的重点和难点问题，积极

推动 “十四五”时期普惠金融高质量发展，不断增强人民群众的金融获得感、

幸福感和安全感。

（一）坚持守正创新，持续提高普惠金融服务质效

在世界科技发展酝酿新突破，特别是信息技术进步日新月异的今天，运

用信息技术手段可以有效降低金融服务成本，扩大金融服务半径。要加大服

务模式创新，克服普惠金融成本与收益之间的矛盾，不断吸收信息技术最新

成果、制度和组织创新成果，不断将金融服务惠及更广泛人群。要加大金融

产品创新力度，鼓励金融机构运用大数据、云计算、区块链等信息技术成果，

提高对普惠群体的服务能力。引导金融机构加大对 “专精特新”企业的支持

力度，创新知识产权抵押担保模式，为 “专精特新”企业提供特色化、差异

化的金融产品及服务。

（二）坚持统筹协调，平衡好普惠金融发展各方关系

要平衡好普惠群体直接融资和间接融资的关系，鼓励企业把握内源融资

和外部融资的协调关系，进一步提升直接融资对小微企业、涉农企业的支持

力度，完善多层次资本市场差异化制度安排，适应各发展阶段、各类型小微

企业、创新创业企业融资需求。要平衡好传统和新型普惠金融服务模式的关

系，坚持普惠金融线上、线下展业方式协调发展，大力发展数字普惠金融，

引导金融机构对物理网点及机具进行合理布局，稳妥推进线下网点智能化改

造，确保线下服务不缺位，持续优化柜面服务流程，简化业务办理手续，针

对老年人等普惠群体设计推广更人性化、更便捷、更安全的服务规范。要平

衡好市场和政府的关系，做到 “市场主导、政府引导”，将政府的作用定位于

提供金融基础设施、营造良好的金融生态、制定和执行激励性政策及监管政

策，坚持市场化运行机制，推动普惠金融商业可持续发展。要平衡好创新与

防范风险、创新与消费者保护之间的关系，倡导负责任金融理念，使金融创

新能够真正服务于实体经济、服务于人民群众。

６

（三）坚持绿色发展，推动普惠金融与绿色金融融合发展

要将普惠金融与环境保护、生态修复结合起来，大力发展绿色普惠金融，

探索开发符合小微企业、农户等普惠群体特点的绿色金融产品，推动其生产

经营方式的绿色低碳转型，并为城乡居民的绿色消费、绿色生活提供金融支

持，实现经济效益、社会效益、生态效益的有机统一。

（四）坚持对外开放，深度参与普惠金融国际治理

要深刻践行人类命运共同体理念，坚持 “共商、共建、共享”的原则，

继续积极参与普惠金融领域的国际合作，加强与国际同行的学习互鉴，深入

研究各国普惠金融发展的先进经验和良好实践，并立足中国国情，将国际经

验和中国实际相结合，探索适合我国的普惠金融发展路径。同时，积极将中

国创造的、行之有效的经验通过国际会议、研究报告等方式介绍给国际同行，

积极参与普惠金融领域国际机构、国际组织的治理，积极发挥中国负责任大

国的作用。

（五）坚持成果共享，以普惠金融高质量发展促进共同富裕

要聚焦重点领域，加快完善农民、城镇低收入群体、老年人、残疾人等

重点人群的金融服务，充分发挥普惠金融在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振

兴有效衔接方面的作用，不断优化农村金融服务体系，补齐农村金融服务短

板，加大普惠金融对养老、教育、医疗、就业等领域的支持力度。构建类别

齐全、层次清晰的理财产品体系，拓宽居民财产性收入渠道，满足居民多元

化财富管理需求。通过弥合金融服务的差距，助力缩小地区差距、城乡差距

和收入差距，使改革开放和经济增长的成果为人民共享，最终实现共同富裕。

７

推动普惠金融高质量发展

促进全体人民共同富裕①

中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任 丁晓芳

中央财经委第十次会议将提高发展的平衡性、协调性、包容性作为促进

共同富裕的重要途径。发展普惠金融，把更多金融资源配置到重点领域和薄

弱环节，能够夯实共同富裕的物质基础。同时，发展普惠金融，通过金融的

普惠性助力缓解发展不平衡、不充分问题，推动广大市场主体和人民群众共

享发展成果，是促进共同富裕的重要手段。新时代发展普惠金融需将促进共

同富裕作为出发点和落脚点，用好金融资源工具，助力提升发展的平衡性、

协调性和包容性。

一、提升发展的平衡性，强化农村地区金融支持

近年来，我国基础金融服务覆盖面逐步扩大，区域间金融服务不平衡问

题有所改善，全国乡镇银行机构覆盖率已超过 ９８％、行政村基础金融服务覆

盖率超过 ９９％，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖。但相较于城市地区、发

达地区，脱贫地区、欠发达地区的金融服务仍显不足，金融支持农村地区的

内生机制仍然有待完善。

（一）巩固拓展脱贫攻坚成果，支持脱贫地区持续发展。经过 ８年的持续

努力，金融支持打赢脱贫攻坚战取得较好成果，现行标准下农村贫困人口全

部实现脱贫，贫困县全部摘帽，区域性贫困得到解决。下一步，要把重点放

在巩固拓展脱贫攻坚成果、增强脱贫地区经济活力和发展后劲上。针对脱贫

地区，进一步加大金融支持力度，推动脱贫地区产业提档升级，充分发挥脱

贫人口小额信贷政策作用，提升脱贫户和边缘易致贫户发展生产的内生动力。

８

① 原文 《普惠金融是促进共同富裕的重要手段》刊发于 《学习时报》２０２１年 １１月 １７日第 ３

版，本文内容略有修改。

为脱贫人口提供包括特色农产品保险、商业补充医疗保险、意外伤害保险等

在内的一揽子保险服务，支持有条件的地区开展商业防止返贫保险，降低因

灾、因病、因意外、因市场波动等致贫返贫的风险。在此基础上，鼓励和引

导金融机构充分发挥自身优势，支持国家乡村振兴重点帮扶县发展优势特色

产业，加大信贷支持力度，优化保险保障机制，着力降低融资成本，努力实

现重点帮扶县各项贷款平均增速高于所在省份贷款增速，每个重点帮扶县至

少有一款优势特色农产品保险产品等目标。

（二）服务乡村全面振兴，促进城乡融合发展。城乡发展不平衡、不充分

是制约共同富裕的重要因素。要进一步完善体制机制，更好地发挥金融支持

乡村振兴、促进城乡融合作用。加大对乡村产业发展、文化繁荣、生态环境

保护、人居环境改善等领域的支持力度，助推实现农业农村现代化，同时推

动城乡人才、资金、技术、信息等要素平等交换、双向流动，促进城乡融合

发展。一是鼓励金融机构针对新型农业经营主体和农户的需求特点，创新专

属金融产品，增加首贷、信用贷规模。加大对农业农村基础设施的中长期信

贷支持力度。二是支持有条件的地区探索保单质押贷款、大型农机具和大棚

设施抵押贷款业务。稳妥推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使

用权和林权抵押贷款，拓展涉农信贷增信方式。三是支持发展农业供应链金

融，重点支持县域优势特色产业，推动农民分享产业增值收益。四是推动完

善农业保险运行机制，创新地方特色农产品保险，扩大农业保险覆盖面，提

升保障水平。

二、提升发展的协调性，激发小微市场主体创新活力

小微企业和个体工商户是创业致富的重要群体，也是扩大中等收入群体

规模的重要着力点。近年来，小微企业、个体工商户等小微市场主体金融支

持力度不断加大。特别是自新冠肺炎疫情发生以来，我国相继出台了一系列

支持小微市场主体复工复产的政策，小微市场主体金融服务的可得性得以逐

步提升。截至 ２０２１年 ９月末，普惠型小微企业贷款余额 １８４８万亿元，持续

高于各项贷款增速。立足于新发展阶段，要进一步强化长效机制建设，提升

金融服务与小微市场主体需求的协调性、匹配性，有效激发其创新活力，推

９

动其更好地发挥对就业和创新的促进作用。

（一）深化体制机制改革，构建金融服务小微市场主体的长效机制。小微

市场主体往往缺资产、缺担保，特别在创业初期缺乏足够的经营积累，很多

金融机构认为其融资需求的信用支撑不足，缺少服务动力，因此，小微市场

主体融资难问题仍需要立足长远、久久为功。应进一步发挥政府和市场的协

同作用，构建金融支持小微市场主体的长效机制，完善政策支撑下的商业可

持续模式。一方面，引导金融机构明确普惠金融战略定位，梳理业务逻辑，

在普惠金融事业部等专营机制的基础上，完善内部资源配置、绩效考核等机

制，进一步释放体制机制改革红利，用好政策支持工具，有效激发小微市场

主体业务条线、人员的动力，实现 “敢贷” “愿贷”。另一方面，针对小微企

业、个体工商户等细分群体，进一步下沉重心，精准提升业务能力，用好科

技手段和信用信息资源，创新产品和服务模式，改进业务审批技术和风险管

理模型，提升效率、节约成本、优化结构，实现 “能贷”“会贷”。

（二）加大创新支持力度，激发小微市场主体活力。小微企业是发展的生

力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。下一阶段，应更好地发挥金融催化

剂的作用，围绕支持创新、稳定就业目标，进一步激发小微市场主体活力。

一方面，优化信贷结构。鼓励金融机构创新符合小微企业全方位、全生命周

期需求的产品服务，加大首贷、续贷、信用贷投放力度，创新知识产权质押

贷款、股权质押贷款等产品，探索完善科技型小微企业金融服务，为 “专精

特新”特别是在 “卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的小微企业提供针对性

支持。另一方面，优化融资结构，更好地发挥多层次资本市场作用，合理提

高小微企业直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，深化区域

性股权市场制度和业务创新试点，畅通私募股权和创业投资基金 “募投管退”

各环节，鼓励企业发行 “双创”专项债务融资工具，补齐初创型小微企业资

本市场融资短板。

三、提升发展的包容性，让全民共享金融业发展成果

近年来，百姓对金融服务的满意度逐步提高，普遍能得到方便快捷的金

融服务。但信息不对称和交易成本是金融市场与生俱来的特质，金融排斥现

１０

象仍然在部分领域存在，当前阶段也有新的表现。因此，有必要立足长远，

构建普惠公平的市场秩序，破除体制机制障碍，提升基础设施包容性，聚焦

薄弱群体，缓解结构性的金融排斥。

（一）完善基础金融服务，构建机会均等、普惠公平的市场秩序。 “十三

五”期间，基础金融服务功能逐步健全，大众通过账户、机具、网点等渠道

获得基础金融服务，截至 ２０２０年末，全国人均拥有银行账户 ８９个，每 １０万

人拥有 ＰＯＳ机等联网机具 ２７３８台。支付、信贷、保险、投资理财等服务借助

线上渠道突破物理限制，深入便民场景，触达更多人群。但与此同时，技术

排斥、数字鸿沟成为金融排斥的新诱因。一方面，物理网点撤销、传统支付

渠道减少，给老年人、残疾人等特殊群体带来不便。另一方面，表面的触达

并不意味着与需求匹配，有时， “唾手可得”反而掩盖了金融产品的复杂度，

老百姓自以为有能力驾驭产品、识别风险，实际上往往是盲目投资。在新形

势下，构建机会均等、普惠公平的金融市场秩序，应从供给、需求两侧同步

发力，深化负责任金融的供给理念，健全信息披露机制，提升大众理解金融

产品特征、把握自身风险偏好的自觉性和能力，强化收益与风险匹配的认知，

营造诚实守信、履约尽责的金融环境，维护社会公平正义。

（二）补齐基础设施短板，破除服务机制障碍。缺信息缺信用是普惠金融

工作的痛点，应更好地发挥政府作用，借助要素市场培育和发展契机，着力

补齐制约普惠金融发展的基础设施短板。一是建立健全普惠金融重点领域信

用信息共享机制。在中央层面，加强信用信息共享的顶层设计，健全信息归

集、共享、查询、对接机制及标准，加强金融部门与发展改革、税务、市场

监管等部门的协同，深化 “银税互动”“银商合作” “信易贷”等模式。在地

方层面，继续鼓励引导各地建设信用信息共享平台和金融综合服务平台，加

强互联互通，为重点领域和薄弱环节提供更好的信用支撑。充分发挥基层党

政组织资源整合优势，推动普惠金融与基层治理融合发展。二是优化普惠金

融风险分担补偿机制，深化政府性融资担保体系建设，完善绩效评价机制，

强化正向激励，完善涉农贷款、小微企业贷款风险补偿机制。三是提升各类

普惠金融基础平台的包容性，完善动产和权利担保统一登记制度，扩大动产

融资统一登记公示系统建设应用，完善知识产权、农村产权、应收账款融资

等配套平台和体制机制建设。

１１

（三）关注薄弱领域，提升特殊群体金融福祉。老年人、残疾人、低收入

人群等特殊群体的金融需求能否得到满足，是金融为民的试金石。应密切关

注特殊群体金融服务质量，着力补齐服务短板。针对当前人口老龄化的问题，

一方面，做好金融服务的适老化、友好化改造，在产品设计、能力建设、权

益保护等方面以老年人为基础标准，采用对老年人友好的设计和方式 （如较

大的字号，简洁易操作的界面等），提升老年客户的体验。另一方面，把握不

同成长阶段财富积累和资金使用特征，抓住 “长寿红利”与 “银发经济”的

机遇，挖掘老年客户真实的金融需求，量身定制与其风险承受意愿和能力相

匹配的金融产品，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。

同时，注重加强对老年人、残疾人、偏远地区人群的人工服务、远程服务、

上门服务等，完善网点无障碍服务设施等。

四、紧扣富裕目标，服务居民收入提高

收入是民生之源，居民收入水平的提升是实现共同富裕的应有之义。应

充分发挥普惠金融在促进居民就业、增加居民工资性收入和财产性收入方面

的重要作用，助力提升居民各项收入水平。

（一）鼓励勤劳致富，增加经营性收入。通过政策支持和公共资本投入，

畅通激励引导机制，发挥金融杠杆作用，最大限度地鼓励创业者、劳动者勤

劳致富。一方面，重点面向小微企业创业者、高素质农民、妇女、大学生等

群体，完善创业担保贷款政策，加大社会资本投资初创小微企业税收优惠力

度，构建激励辛勤劳动、良好经营的常态化机制。另一方面，发挥好金融工

具作用，缓解周期性、突发性冲击对经营者、劳动者收入的影响。在动态评

估风险的基础上提供更灵活、更抗周期的金融解决方案，防止经营者、劳动

者因经营周期变化和收入波动而停止生产。

（二）丰富居民投资渠道，巩固财产性收入。随着人民收入水平的提升和

财富的积累，如何巩固财产性收入，帮助老百姓守好钱袋子、实现财产保值

增值，成为普惠金融领域面临的重要问题。一方面，应丰富居民财产性收入

渠道，增强公募基金等各类产品的大众财富管理功能，构建类别齐全、策略

丰富、层次清晰的理财产品体系，满足居民多元化财富管理需求。另一方面，

１２

应培养全生命周期财务管理理念，准确定位识别各年龄段的财富管理需求，

提供适当的、匹配的金融产品，并提升财富管理类产品销售的规范性和透

明度。

（三）强化金融教育，提升大众金融素养和金融能力。提升人民金融素养

和能力是金融发展的必然要求，是全民共享金融发展成果的基础，也是维护

金融消费权益的根本方法。一方面，应在健全金融知识普及机制的基础上，

推动金融教育纳入国民教育体系，从青少年开始，提升国民金融素养，提升

金融知识技能，深化契约精神和诚信意识。另一方面，应重点面向农民、进

城务工人员、小微企业主、低收入人群、老年人、残疾人等群体，开展针对

性教育、培训、咨询活动，提升数字金融知识和产品使用技能，弥合 “数字

鸿沟”。

１３

深化金融供给侧结构性改革

推动普惠金融高质量发展

中国银行业协会党委副书记、秘书长 刘 峰

近年来，随着全球经济发展合作的深化，国际社会对普惠金融的关注度

持续提升，各国在普惠金融理论与实践的探索上不断深入。在党中央、国务

院领导下，我国普惠金融发展取得了令人瞩目的成绩，多层次、广覆盖的金

融供给体系不断完善，逐步形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。

一、银行业推动普惠金融发展取得积极成效

党中央、国务院历来高度重视普惠金融发展。２０１３年，党的十八届三中

全会提出发展普惠金融，标志着普惠金融成为国家战略。２０１５年，国务院印

发 《推进普惠金融发展规划 （２０１６—２０２０年）》，成为我国首个国家级普惠金

融发展规划。２０２０年 １０月，党的十九届五中全会通过的 《中共中央关于制定

国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议》提出，

要 “构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融

普惠性”。中国人民银行、银保监会等金融监督管理部门出台了一系列政策措

施，推动普惠金融发展，提升服务实体经济能力水平。

近年来，中国银行业协会认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，按

照金融管理部门要求，认真履行 “自律、维权、协调、服务”职能，积极引

导银行业深化金融供给侧结构性改革，着力增强金融普惠性，推动经济社会

协调发展，支持在高质量发展中促进共同富裕。中国银行业协会组织开展了

“百行进万企”活动，精准对接小微企业和民营企业融资需求；联合有关单位

开展 “无接触贷款助微计划”，有效支持疫情防控、复工复产和稳价保供；深

度参与普惠金融发展评估，开展相关调研和课题研究，积极建言献策，为监

管部门科学制定政策提供参考和依据；连续多年举办中国普惠金融国际论坛、

１４

中国普惠金融创新发展峰会等，搭建平台，推动普惠金融国际交流合作；联

合新闻媒体单位，连续 ４年开展银行业普惠金融案例征集活动，树立标杆，

推广典型经验做法，扩大宣传，营造良好社会舆论环境；联合保险行业协会、

小贷协会等行业自律组织，依托广大会员单位，促进银行、保险等机构有效

合作，多方良性互动、优势互补，共同推动中国普惠金融高质量发展。

在各方努力和共同推动下，银行业机构积极践行普惠金融理念，立足机

会平等、商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各类群

体提供适当、有效的金融服务。总体来看，我国已基本建成与全面建成小康

社会相适应的普惠金融服务体系。物理网点、服务机具和线上服务渠道不断

完善，基础金融服务基本实现城乡全覆盖；普惠金融资源配置力度持续加大，

小微企业、农户、老年人、贫困人群、创业人员等重点群体金融服务状况明

显改善；金融科技助推数字化转型，金融服务效率和可得性、便捷性大幅提

升；金融消费者权益保护更加有力，金融服务满意度显著提高。

（一）普惠金融供给总量持续增长。银行业机构从扎实做好 “六稳”工

作、全面落实 “六稳”任务的大局出发，深入实施 《推进普惠金融发展规划

（２０１６—２０２０年）》，聚焦金融供给不平衡不充分问题，持续扩大金融供给总

量，加大对小微企业、民营企业、乡村振兴、脱贫攻坚等重点领域和薄弱环

节的支持力度，不断提升金融服务覆盖面、可得性、匹配性和满意度。据统

计，自开展脱贫攻坚战以来，银行业累计发放扶贫小额信贷 ７１００多亿元，金

融精准扶贫贷款 ９２万亿元。截至 ２０１９年 ９月末，普惠型小微企业贷款余额

１８５万亿元，同比增长 ２５２％；涉农贷款余额 ４２６万亿元。

（二）普惠金融服务覆盖面持续扩大。银行业机构主动下沉服务重心，优

化网点布局，进一步完善金融基础设施，积极投放布设电子机具，重点加大

对小微企业、农户等市场主体中 “首贷户”的信贷投放力度，着力消灭金融

服务空白。截至 ２０２０年末，全国银行网点乡镇覆盖率 ９７１３％、行政村基础

金融服务覆盖率 ９９９７％，基本实现乡乡有机构、村村有服务。针对老年人在

银行服务领域运用智能技术方面遇到的困难，银行业机构按照监管部门要求，

尊重老年人使用习惯，丰富适老产品和服务，保留和改进人工服务，让老年

人更好地享受金融业信息化发展成果。

（三）普惠金融惠企让利成果丰硕。银行业机构认真落实金融助企纾困部

１５

署，主动完善内部利率传导机制，根据贷款市场报价利率 （ＬＰＲ）走势，合

理确定小微企业、农户贷款利率，规范融资收费行为，对小微企业特别是因

疫情遇困的小微企业主动减免服务收费。２０２０年，金融系统圆满完成了向实

体经济合理让利 １５万亿元的目标，对助力国民经济高质量发展发挥了积极

作用。据统计，２０２０年至 ２０２１年 ９月末，全国银行业机构累计对 １３５万亿

元贷款延期还本付息，其中支持小微企业延期还本付息 １１１万亿元。２０２１年

９月新发放的普惠型小微企业贷款利率为 ４８９％，比上年 １２月下降了 ０１９个

百分点。

（四）普惠金融产品服务创新不断涌现。银行业机构在推动普惠金融发展

中坚持因地制宜、积极探索、精准发力，不断创新开发多元化、特色化金融

产品，让普惠群体均等享受优质银行服务。农业银行推出的 “首户 ｅ贷”，创

新引入工商、税务等外部大数据，针对性解决初创阶段小微企业生产、经营、

流通、财税等数据积累不足问题，降低银企信息不对称，提升服务 “首贷户”

效能。建设银行创新 “裕农快贷”系列产品，运用 “农业大数据 ＋金融科

技”，为农户、村集体、涉农小微企业、新型农业经营主体量身定制金融产

品，构建新型农村金融服务模式和风控体系。工商银行聚焦 “社区居家养老

护理站”客群，研发推出 “民非护理站贷款”产品，满足了资信良好的民办

非企业护理站资金需求，为普惠金融支持健康中国新业态提出了方案。对于

这些实践中的创新做法，中国银行业协会联合 ２１世纪金融研究院面向全国银

行业组织开展了 “中国银行业普惠金融典型案例 （２０２１）”征集活动，旨在

总结典型经验，挖掘最具代表性、可供行业借鉴参考的金融产品和服务模式。

活动得到了金融机构的踊跃参与，共收到 ８６５份案例申报材料，经业内专家

组织遴选、审核，有 １１０个金融产品入围典型案例。我们相信，这些案例对

探索银行业普惠金融高质量发展路径具有积极借鉴意义。

二、以深化改革为动力，推动普惠金融高质量发展

我国已迈进新发展阶段，但普惠金融发展仍面临一系列挑战，金融服务

不平衡不充分问题仍然存在，普惠金融供给结构有待进一步优化，小微企业、

农民、老年人、低收入人群、残疾人等群体金融服务质量有待改进，居民金

１６

融素养仍待提高，信用信息体系和风险保障机制仍需完善。面对这些困难，

需要凝聚各方力量，贯彻新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，推进构

建具有适应性、持续性、高质量的普惠金融服务体系，更好地支持经济社会

协调发展，让人民群众共享普惠金融发展成果。

（一）贯彻新发展理念，推动小微企业金融服务增量、扩面、降本、提

质。小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众

需求等方面，发挥着极为重要的作用。银行业机构要深化机制建设，释放

“敢贷、愿贷”的积极性、提升 “能贷、会贷”的能力。坚持创新驱动发展，

做活存量金融资源配置，扩大优质增量供给，优化小微企业金融服务的地区、

产业、行业分布结构。要丰富供给手段，持续创新符合小微企业全方位、全

生命周期需求的产品和服务，加强首贷、信用贷、中长期贷款支持。加大对

小微企业科技成果转化、知识产权运用和 “专精特新”发展的金融支持力度，

进一步开展知识产权质押融资服务，大力发展创业投资、供应链金融，支持

小微企业在拓展经济发展空间、促进创业创新、保持就业稳定、稳固民生基

础方面发挥重要作用。

（二）坚持以人民为中心，支持巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴有效衔接。

全面建设社会主义现代化国家，实现中华民族伟大复兴，最艰巨最繁重的任

务依然在农村，最广泛最深厚的基础依然在农村，党中央提出要坚持把解决

好 “三农”问题作为全党工作重中之重。银行业机构要加大对脱贫地区县域

产业发展的资金支持，做好过渡期脱贫人口小额信贷工作，持续强化对国家

乡村振兴重点帮扶县的信贷投放。满足 “三农”重点领域信贷需求，创新服

务新型农业经营主体、小农户专属金融产品，合理增加与需求相匹配的首贷、

信用贷。支持发展与农村产业相适应的农业供应链金融。加强农民工基础金

融服务，强化对进城农民就业创业与安家落户的金融支持。大力支持国家粮

食安全、现代种业等关键领域，推动提高农业生产及抗风险能力。提升乡村

综合金融服务水平，满足广大农村居民生产消费升级需求。同时，要发挥政

府、银行、保险、担保等多方力量，在推进农村信用体系建设、完善风险缓

释分担机制方面凝聚合力，为农业农村高质量发展提供全方位、综合化的金

融支持。

（三）应对人口老龄化挑战，为老年人提供安全便捷的金融服务。老年人

１７

是普惠金融重点服务群体，第七次全国人口普查数据显示，老年人口规模庞

大，我国 ６０岁及以上人口为 ２６４亿人，占总人口的 １８７％；老龄化进程明

显加快，２０１０年至 ２０２０年，６０岁及以上人口比重上升了 ５４４个百分点。积

极应对人口老龄化，金融机构要充分考虑到老年人多样化金融服务需求，在

产品体系、服务能力、风险管控等方面改进完善，稳妥创新适老化投资理财

产品，丰富完善各类商业养老保险产品，积极引导老年人融入数字生活，跨

越 “数字鸿沟”。同时，也呼吁社会各方加大对老年人普惠金融服务重要性的

认识，加大资源要素倾斜力度，共同助力激发 “银发经济” “老龄产业”，为

经济社会发展带来新动能。

（四）深化科技赋能，加快推进数字普惠金融全面发展。数字技术的蓬勃

发展为普惠金融注入了新的发展动能，金融机构借助互联网、大数据、人工

智能、云计算、区块链等技术运用突破金融服务 “最后一公里”的制约。面

对奔涌的数字经济浪潮，要充分发挥大数据优势，整合数据资源，充分发挥

海量数据和丰富应用场景优势，综合运用数字技术提高营销获客、运营管理

和风险控制的精准度，为普惠金融群体提供更有弹性、更有稳定预期的金融

产品，同时要加强数据安全和信息保护，优化征信体系建设，健全数字普惠

金融监管体系，促进数字技术与实体经济深度融合。

（五）厚植负责任金融理念，依法保护金融消费者合法权益。金融科技的

迅速发展，对金融消费者知识储备、风险意识等方面提出了更高要求。金融

机构要贯彻负责任金融理念，全力维护金融消费者合法权益和金融秩序，通

过联合多方力量开展消费者教育，加强宣传和舆论引导，不断提升金融消费

者的金融素养和风险防范能力。要进一步建立健全金融消费者保护的法律法

规体系，积极探索数据信息和隐私保护新路径，提升实时监督、披露违法违

规行为等多方面能力，有效遏制乱象，使普惠金融健康持久发展。

站在 “两个一百年”奋斗目标的历史交汇点，我们要认真贯彻落实党中

央、国务院有关决策部署，坚定不移贯彻新发展理念，深化金融供给侧结构

性改革，大力推进普惠金融高质量发展，不断提高人民群众和市场主体的金

融服务获得感、幸福感、安全感，为全面建设社会主义现代化国家贡献更大

力量！

１８

第一章

普惠金融服务乡村振兴

概 述

近几年，在农村地区，金融助力我国脱贫攻坚工作，取得了不错的成效。

我国普惠金融以完善基层服务体系和数字金融为突破口，建立了普惠金融与金

融扶贫有机结合的模式，有力地保障了贫困群众享受基本金融服务的权益，赋

予贫困群众运用金融脱贫致富的机会，为我国实现脱贫攻坚战全面胜利提供了

有力保障。以扶贫小额信贷为例，截至 ２０２０年末，全国扶贫小额信贷累计发放

近５０００亿元，惠及贫困户１１００多万户次。根据国务院扶贫办委托的第三方机构

调查显示，扶贫小额信贷对贫困户增收的贡献率达 １２４％。

伴随我国脱贫攻坚战的全面胜利，普惠金融服务农村地区的重点也随之

发生改变，即从支持 “脱贫攻坚”转变为支持 “乡村振兴”战略。接续推进

全面脱贫与乡村振兴有效衔接，要针对主要矛盾的变化，厘清工作思路，推

动减贫战略和工作体系平稳转型，统筹纳入乡村振兴战略，建立长短结合、

标本兼治的体制机制。在普惠金融领域，就是要针对服务乡村振兴这一新要

求，及时转变发展思维，从多方面深化普惠金融改革创新。

乡村振兴时期，普惠金融需要服务的主体不仅包括 “个体”，还包括 “集

体” “组织”等，普惠金融要助力乡村振兴过程中的产业兴旺、基础设施建

设、新型农村集体经济发展，要为多元化主体提供全流程、一站式、特色化

金融服务，助推农村地区提高生产力、创造力，推动现代化、特色化、生态

化乡村建设。为此，在服务脱贫攻坚的经验基础上，普惠金融需加快转变发

展思维与方式，从多方面深化改革创新，以促进脱贫攻坚与乡村振兴工作体

系平稳转型，大力支持乡村振兴战略实施。具体来看，可包括以下几个方面：

一是优化金融服务体系。支持乡村振兴，应着力优化普惠金融服务体系，

加快构建以农村金融生态为基础的，适应乡土社会经济、文化和发展趋势的，

功能互补与分工协作的现代金融服务体系。为此，政府部门方面，应进一步

厘清政策性、商业性、合作性金融的功能特色和作用边界，明确各自业务重

点、客户群体与主攻方向；加快农村资本市场建设，完善农村融资租赁市场，

２２

探索发展大宗农产品期货市场，多元合力驱动金融分工合作机制的完善。金

融机构方面，应根据自身功能定位和业务范围，结合自身发展优势，聚焦区

域内农业农村发展特点与方向，分类为农业农村从业主体提供特色化、多层

次金融服务；完善内部管理与激励机制，建立与服务乡村振兴相适应的业务

拓展模式、运作模式、风险控制模式以及企业文化；创新发展场景式、嵌入

式等金融服务方式，创新数字化、定制化、特色化金融产品，积极促进重塑

乡村伙伴式产融关系。

二是完善村级联动机制。金融服务乡村振兴的主体不仅包括个人，还包

括多类集体或组织，这使金融机构所面对的客户群体更为复杂、风险控制难

度更大。因此，各类金融机构需要扎根农村金融市场，利用人缘、地缘优势

完善村级联动机制，加深对涉农经营主体金融需求的了解，改善信息不对称

问题，提高农村金融服务可获得性，提升普惠金融机构的经营可持续性。具

体应包括：充分利用大学生 “村官”、村委会、妇女联合会等基层组织推动金

融机构与产业园区、特色小镇、合作社、农村新型经营主体的合作；试点建

设村级普惠金融服务站，利用引导驻村干部、村两委及村里经济能人参与服

务站工作，鼓励各类金融机构以协议方式积极对接服务站，并给予服务站工

作人员一定比例的管理费用，多渠道降低改革创新成本，打造农村金融公共

服务平台。

三是建立风险分担长效机制。传统农业信贷业务风险由银行自担，是阻

碍银行为农业农村主体提供资金支持的关键因素。大力推进金融服务乡村振

兴，应加快构建风险分担长效机制，包括积极采用财政政策、大力推动担保、

保险、期货期权等市场及产品的发展等，这将有效分担农村金融风险，促进

农村金融的可持续发展。具体措施包括：一方面，健全财政金融协同机制。

切实推动现行涉农贷款财税优惠政策落地见效；综合运用多种货币政策工具，

拓宽金融机构支持乡村产业发展的资金来源；完善与落实金融机构涉农贷款

增量奖励政策、农村金融机构定向费用补贴政策和税收优惠政策。另一方面，

加强银行与担保公司、保险公司等机构的合作。加大 “保险 ＋信贷”融合，

合理定位各金融主体的市场职能，有效推动保险化解涉农贷款中的各类风险，

推动银行、保险在农村金融中的普惠功能定位，形成分散金融风险的分担机

制；扩大 “保险 ＋期货”覆盖面，推广农产品风险补偿机制；研究发挥农业

２３

信贷担保机制和国家融资担保基金的作用，缓解借款主体因缺少抵质押物所

造成的融资困境；加大银保合作，配套完善农业保险，扩大保险范围，引入

保证保险制度，有效分担金融风险。

四是推进农村金融基础设施建设。乡村网络体系、移动手机终端等信息

基础设施建设以及征信体系建设是农村地区居民、企业等破除地理障碍、获

取高效的数字金融、智慧金融服务的有力保障。近年来，我国农村金融基础

设施不断优化，特别是在数字金融基础设施方面发展迅速，城乡之间的差距

不断缩小。中国互联网络信息中心 （ＣＮＮＩＣ）发布的第 ４８份 《中国互联网络

发展状况统计报告》指出，目前行政村开通光纤和 ４Ｇ的比例均超过 ９９％，

农村和城市 “同网同速”。但是，还存在农村数据采集渠道不健全、各部门之

间存在信息壁垒等问题，这将在一定程度上制约金融服务乡村振兴。因此，

未来还应从几个方面努力：投入推行物联网、云平台体系建设，强化农村数

据采集渠道建设；不断完善农村征信体系建设，构建透明的基层信用评价系

统，加快建立农户信用信息数据库，充分利用大数据、人工智能及时更新信

息，实现动态化管理，整合农业农村、市场监管、税务、国土等部门和金融

机构的涉农信用信息，打破各主体信息分割的格局，实现数据的直连对接、

共享使用，缓解金融市场主体之间信息不对称问题，为金融科技的深度应用、

普惠金融的基础环境优化、乡村振兴提供良好的基础。

五是完善相关制度和政策。金融服务乡村振兴，涉及的主体更为广泛，

所需提供的金融服务与产品更为多元，为保障此类金融活动有序进行，需要

相关部门制定与完善相关制度与政策，包括：支持大中型商业银行发展普惠

型涉农金融服务，在内部资金转移定价、考核激励制度等方面予以政策倾斜，

形成专业化助力乡村振兴的金融服务供给机制；提高对发展落后地区不良贷

款的容忍度，完善尽职免责制度，激励金融机构一线人员参与农村金融工作

的积极性；完善农村产权制度体系，加快农村产权的确权，推动农村产权抵

押制度改革；完善法律顶层设计，研究建立农村产权评估机制、处置机制、

仲裁机制及相关配套措施等。

２４

“绿色金融 ＋绿盈乡村”服务乡村振兴

中国银保监会三明监管分局

福建省 ２０１９年出台 《乡村生态振兴专项规划》，提出建设具有 “绿化、

绿韵、绿态、绿魂”的 “绿盈乡村”，从 “山好、水清、林优、田洁、天蓝、

海净、业兴、村美”八个维度，设立 ２９个评价指标，将 “绿盈乡村”划分为

初级版、中级版、高级版。截至 ２０２１年 ６月末，三明市 １７３６个行政村中，评

出 “绿盈乡村”初级版 １１９８个、中级版 ３９个、高级版 ２１个。

为进一步发挥绿色金融服务乡村绿色振兴作用，走生态环境友好型发展

路线，实现村美、民富、业兴的高质量发展，三明银保监分局出台 《银行、

保险机构绿色金融服务中心实施方案》，找准 “绿色金融服务中心 ＋绿盈乡

村”结合点，指导农行联合生态环境保护部门成立绿色金融服务中心，对初

级版、中级版、高级版 “绿盈乡村”分别提供 “绿盈 １号”“绿盈 ２号” “绿

盈 ３号”专属产品，以递进式金融服务助力乡村绿色振兴。

实行 “白名单”制，对接、服务初级版 “绿盈乡村”。根据 “白名单”

对初级版 “绿盈乡村”客户，实施差异化信贷政策，推出 “绿盈 １号”专属

产品。择优服务三类客群，即绿色特色产业突出的经营农户、专业大户 （绿

色家庭农场）以及村两委等乡村振兴带头人，予以精准服务、优先满足融资

需要。此外，对 “白名单”实施动态管理，建立相应的准入和退出机制。

实施负面清单管理机制，服务中级版 “绿盈乡村”。在 “绿盈１号”基础

上推出 “绿盈 ２号”专属产品。建立授信负面清单管理机制，搭建与环保部

门绿色信息共享机制，结合全市重点污染源信息清单等环保信息，将中级版

“绿盈乡村”中存在的与国家生态环境政策不符，破坏生态环境的客户纳入授

信准入负面清单。银行同时主动服务、全面对接其他客户。此外，建立相应

信用修复机制，负面清单中客户通过整改消除对环境不良影响，经环保部门

认可，可以移出授信负面清单。

采取整村推进模式，服务高级版 “绿盈乡村”。在 “绿盈２号”基础上推

２５

出 “绿盈 ３号”专属产品。通过对整村评定，将其直接作为信用村，对村内

所有企业 （经济组织）、个人授信实行整村覆盖，优先予以信贷资金支持，优

先安排贷款调查、评级和授信，享受贷款定价、额度等优惠政策与增值服务，

并前移金融服务、全面支持，实行信息建档到贷后管理等操作流程批量化，

把金融服务送到客户家中、田间地头。

“绿色金融服务中心 ＋绿盈乡村”服务模式实现了四个机制突破创新。一

是首次将乡村生态环境指标作为金融支持的主要参考依据，首次搭建绿色金

融与 “绿盈乡村”合作平台，针对不同等级 “绿盈乡村”设计金融服务产品

并开展差异化金融服务，持续激活并突出生态价值。二是首次建设金融机构

与生态环境部门的绿色信息共享机制，并建立授信负面清单管理机制，破坏

生态环境的客户纳入授信准入负面清单。三是完善 “政银担”合作机制，对

“绿盈乡村”贷的风险提供担保，强化信用风险防控。四是建立健全以专门机

构、专门窗口、专业队伍、专有产品、专门机制 “五专”为主要内容的绿色

金融服务体系。该模式可以运用至所有 “绿盈乡村”，以金融力量引领乡村关

注生态建设，走生态环境友好型发展路线，探索既保留 “绿水青山”又搬来

“金山银山”的新路径、新机制，推动初级版 “绿盈乡村”向高级版 “绿盈

乡村”提级转型，实现村美、民富、业兴的绿色振兴和高质量发展。

“绿色金融服务中心 ＋绿盈乡村”服务模式已取得初步成效。目前已建成

绿色金融服务中心 １２个、专门服务窗口 ２０个。“绿色金融服务中心 ＋绿盈乡

村”做法在福建省复制推广并作为典型案例上报生态环境部。通过 “惠农 ｅ

贷”整村推进方式累计准入 ８９０个 “绿盈乡村”，占比 ７０７％。 “绿盈乡村”

贷款授信、用信户数及金额增速明显，截至 ２０２１年 ６月末，授信 １１１５１户、

金额 ２２９亿元，比年初增加 ５４５９户、１０２５亿元，增幅分别为 ９５９％、

８１％；贷款 ９１３１户、余额 １６４４亿元，比年初增加 ４５１９户、６７８亿元，增

幅分别为 ９８％、７０２％。推动 “绿盈乡村”创建信用村，２１个高级版 “绿盈

乡村”中 ７个获评省分行级信用村，占比 ３３％。

２６

金融帮扶出实招 乡村振兴绘新卷

中国进出口银行甘肃省分行

中国进出口银行甘肃省分行自 ２０１６年成立以来，始终把扶贫工作作为重

要政治任务来抓，扎实开展对口帮扶工作，全力助推甘肃岷县脱贫攻坚，尤

其是加强对岷县清水镇张家堡村的帮助扶持。２０２１年以来，分行持续推动巩

固拓展脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接，继续为岷县经济社会贡献金融力量。

精选骨干，深入一线。２０１８年 １２月，分行克服人员紧张困难，选派 １名

业务骨干赴岷县清水镇张家堡村担任驻村帮扶工作队队长、第一书记。２０１９

年、２０２１年又分别选派 １名员工任驻村帮扶工作队员，强化了驻村帮扶力量。

张家堡村地处山区，９个自然社分布在不同的山顶、山腰，社与社之间距离较

远，村民居住分散，驻村帮扶人员沉下心，翻山越岭逐户走访了解致贫原因，

在院前屋后、田间地头向村民宣讲扶贫政策，与村民同劳动、拉家常、聊农

事，村民逐渐把他们当成排忧解难的贴心人和脱贫致富的带头人。

产业帮扶，因地施策。产业兴旺是解决农村一切问题的前提。岷县盛产

当归、黄芪、党参，是 “中国当归之乡”。分行坚持以产业帮扶为突破口，严

格按照市场化原则，为岷县中药材加工龙头企业发放 ５０００万元项目贷款和

１０００万元流动资金贷款，不断帮助企业改善经营状况，带动贫困群众就业增

收。同时，积极探索建立 “进出口银行 ＋地方法人金融机构 ＋特色产业”资

金批发转贷模式，通过转贷款累计为岷县 １３户小微企业发放 １１７８５万元贷

款，有效吸纳就业 ６００余人，其中吸纳贫困户就业 １３０余人。３次联合地方政

府和相关知名企业召开招商引资座谈会，助力岷县将资源优势转化为产业

优势。

党建引领，凝心聚力。党对农村的坚强领导，是使贫困乡村走向富裕道

路最重要的保障。分行坚持以党建促扶贫，组织各党支部与张家堡村党支部

联合开展形式多样的主题党日活动，为贫困村党组织捐赠 １６万元用于建设

党员教育设施，并捐赠洒水车、电视机和药箱等，慰问老党员、老军人。当

２７

了解到张家堡村村医兼顾几个村子，平时不能经常来村为群众看病时，分行

联系当地卫生院，为贫困群众提供免费诊疗，主要针对老年人身体健康常规

指标进行检查，对常见疾病进行讲解。

注重教育，志智双扶。教育是扶贫的根本大计，也是阻断贫困代际传递

的根本之策。在实地调研发现张家堡村有农户因学致贫后，分行连续两年组

织员工与贫困学生进行一对一结对帮扶，四十多名员工为贫困学生捐款 ８５６

万元。捐款 ３０００元设立专项奖励资金，用于奖励清水镇所有小学语文、数

学、英语教学考核排名第一的 ３名优秀教师，激励他们继续为贫困地区教育

事业贡献力量。同时，组织分行工会、团委赴清水镇郎家庙小学与贫困学生

联欢并捐赠图书、学习用品和文体用品，鼓励贫困学生用知识改变命运。分

行获得岷县 “２０１９—２０２０学年度捐资助学工作先进集体”称号。

真心关爱，消费扶贫。消费扶贫是拉动地方农特产品销售、促进贫困群

众增收的有效途径。分行采用 “以购代销、以买代帮”的方式，鼓励员工购

买当地农特产品，员工食堂从当地采购食材。近年来，分行消费扶贫采购金

额超过 ２５万元，人均消费 ５１００余元。“输血”同时更要 “造血”，分行帮助

张家堡村合作社注册 “归乡堂”商标，提高产品附加值。依托客户资源，为

合作社搭建 “龙头企业 ＋合作社 ＋农户”的 “致富桥”，先后协调客户企业

收购合作社中药材达 ６０余万元，助推张家堡村将资源优势转化为经济优势。

帮办实事，齐心攻坚。张家堡村基础设施差，村民出行 “晴天一身土、

雨天一身泥”，路面冬季结冰后容易造成事故，分行积极争取总行扶贫捐赠资

金向张家堡村倾斜 １５０万元，修建 ６００米长护河堤坝和 ５个过水路面涵洞，安

装 １００盏路灯。争取总行捐赠资金 ３５万元用于清水镇郎家庙小学硬化道路、

购置电脑和课桌椅，学校的软硬件设施得到极大改善和提升。张家堡村部分

村社通信信号弱，遇到恶劣天气，就完全失去与外界的联系，严重影响村民

生产生活，分行在了解实情后，积极协调资金 １２４４万元为部分村社建设信

号塔，解决了村民长期以来的通信难题。

２８

立足新阶段，贯彻新理念，构建新发展格局，促进全体人民共同富裕，

是发展普惠金融事业的重要使命和课题。

２０２１年 ８月至 ９月，２１世纪金融研究院与中国银行业协会联合组织开展了

“中国银行业普惠金融典型案例”征集活动。仅一个月时间，共收到来自全国

３０个省、自治区和直辖市的 ８６５个参评案例。其中，银行业机构案例有 ８２０个。

收到案例材料后，中国银行业协会相关部门、２１世纪金融研究院会同多

位专家和顾问，精选出 １１０个 “中国银行业普惠金融典型案例”，并将其汇总

编入本书。

本书得到了中国银行业协会的专业指导，由 ２１世纪金融研究院联合上海

金融与发展实验室共同编撰，由中国金融出版社公开出版发行。

在开篇部分，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建、中国银保监

会普惠金融部主任丁晓芳和中国银行业协会秘书长刘峰分别撰写了署名文章，

梳理了中国普惠金融事业的发展脉络和成就，展望了新时期普惠金融事业的发

展前景，提出了未来的工作要求和方向，对我们理解新形势下推进普惠金融高

质量发展具有重要意义。

本书按类别收录了 １１０个普惠金融典型案例。其中，助力乡村振兴案例

３６个，产品与服务创新案例 ４４个，数字普惠案例 １９个，金融消费者保护案

例 １１个。北京大学产业与文化研究所常务副所长王曙光、清华大学国家金融

研究院副院长张伟、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子和西

泽研究院院长赵建分别对四类案例做了点评，从理论角度厘清了当今我国普

惠金融实践的内在逻辑。

值得一提的是，在案例征集阶段，广州市相关政府部门专门倡议当地银

行业金融机构踊跃参与，仅广东省就报送案例 １３９个，反映了广东省对普惠

金融支持实体经济、助力缓解疫情冲击的重视和努力。

２８２

同时，作为普惠金融发展的 “领头雁”，国有大型商业银行对案例征集活动

表现出极大的热情。邮储银行总分行共提交案例 ４６个，居报送总数之首。其次

是中国工商银行提交 ３２个案例。中国农业银行和中国银行各有 １７个案例参评。

本次银行业的案例征集活动，也得到了地方银保监分局、金融资产管理

公司、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司以及部分金融科技公司的积

极响应。本书优先收录了其中的 １０个典型案例，以此体现普惠金融事业 “几

家抬”的特质。

从案例类型看，参选 “助力乡村振兴”类别的案例最多，达到 ３３７个。在参

选 “产品与服务创新”“数字普惠”和 “金融消费者保护”的三类案例中，也有

涉及乡村振兴的内容。这说明，伴随着脱贫攻坚战的全面胜利，乡村振兴新征程

开启，普惠金融服务 “三农”的重点已经向支持 “乡村振兴”战略转变。

近年来，数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入了新的发展动能，弥补传

统金融手段的弱点和盲点，使金融服务以较低成本下沉、触达大量分散的普

惠群体，大幅提升了普惠金融的服务广度和服务深度，其 “非接触”的特征

也大大增强了金融服务的韧性。参评 “数字普惠金融”的案例达到 １２７个，

“产品与服务创新”案例中也大量涉及数字普惠金融产品创新内容。

发展普惠金融，要从政策支持、市场建设、制度完善、金融创新等多方

面共同发力；同时，普惠金融服务也是一个不断改进和完善的过程，需要久

久为功。２１世纪金融研究院将联合社会各界力量，持续开展案例调查研究、

主题报道和论坛沙龙等活动。

最后，作为本书的主要策划者，想表达的是，虽然普惠金融系列活动已经

连续举办了四年，但每年都有相同的遗憾。我们力图通过名额有限的案例最大

限度地反映当前中国普惠金融实践的全貌，但在评审时要综合考虑案例质量和

特色、案例机构类型、案例类型、案例所处地域等多重因素，所以不得不忍痛

割舍很大比例的优秀案例。作为活动的组织者，我们对每个参评案例及其报送

单位都心存敬意！谨以本案例集锦向 ８６５个案例报送单位致谢，并献给所有奋

斗在普惠金融一线不断进取的实践者！

贺霞

２０２１年 １２月

２８３