《家庭保障“买对不贵”指南》

For Love and Peace 为了爱与安宁

公众号【买对不贵】& 【虎妈羊爸】联合出品

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如果你还庆幸地认为

家庭成员遭遇意外或疾病的概率 < 彩票中奖的概率

请合上这本指南

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目录

第一章：前言.................................................................................. 4

第二章：为什么要管理家庭风险？Why..................................... 7

2.1 理解风险及风险管理 ............................................................ 7

2.2 保险是什么？ ........................................................................ 9

2.3 家庭面临的主要人身风险 .................................................. 12

2.4 保险的本质：转移风险 ...................................................... 14

第三章：了解你的保险工具 What ............................................ 17

3.1 一张图搞懂保险类别及责任............................................... 17

3.2 定义： .................................................................................. 19

3.3 根据事件发生的时间轴： .................................................. 31

第四章：如何设计家庭保障方案？How................................... 33

4.1 原则一：先大人，后小孩 .................................................. 38

4.2 原则二：先保障，后理财 .................................................. 40

4.3 原则三：先规划，后产品 .................................................. 44

4.4 原则四：先条款，后品牌 .................................................. 50

第五章：保单管理........................................................................ 54

5.1 保单管理.............................................................................. 54

5.2 参考方案：预算 X 万.......................................................... 56

5.3 参考方案：预算 X 万.......................................................... 57

4

第一章：前言

你好，我是甚吉，一位父亲，这是一本帮助你不再焦

虑的家庭保障指南。

在写这本指南前，我们调研了 192 组家庭，问卷的结

果展示了这样的现状：

1.94%的家庭认为有保险保障的需求

2.大多数人被保险营销过，但只有不足 15%的人熟

悉不同保险工具的详细差别；

3.不少人买过保险，但只有极少数人在购买前做过

规划。而缺乏规划，可能意味着需要的没买，买

了不需要的，或买贵了，甚至一部分人想买时发

现失去了购买资格；

4.很多买了保险的家庭，缺乏系统的保单管理；而

不清楚家庭名下的保单，很可能导致理赔不到。

保险是融合了金融、法律、医学的交叉学科，普通人

没有专业人士的辅助，很难实现系统的规划，也难以

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辨别一款产品的好坏； 现实中，遍地的产品营销，和

参差不齐的从业人员，导致信息泛滥和不对称。总是

被营销，却不曾接近真相。

真相是什么？

我花了 6 周时间，150 个小时，超过 100 组家庭的真

实反馈，浓缩了 8000 字和 8 张原创图表，只有一个

目标：用通俗易通的方式帮助你解决家庭保障【规划

难】的问题。这本指南不讲产品，而是分享方法，授

人以渔，让你重新掌握主动选择的权利，让保险“买

对不贵”。

如果你是一位母亲，一位父亲，或是只身一人在打拼

创造的路上，希望这本指南可以帮助你找到最适合自

己和家庭的保障方案， 无负担地承担起对自己和家庭

的爱与责任。

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我要感谢我的夫人，遇见你刚好十年，人生不过十个

十年，很幸运和你走过人生的十分之一；Let’s walk

on and on…

我要感谢我的孩子，他教会我 why fit in if you were

born to stand out.

我要感谢我的家人，教导我善良正直，这是我一生最

大的财富。

为家庭提供保障是一种责任

For Love and Peace，

甚吉（羊爸）

2019.3.5

7

第二章：为什么要管理家庭风险？Why

2.1 理解风险及风险管理

风险就是暴露于不确定性下可能造成的损失或收益。

用横轴代表风险发生的概率(Frequency)，竖轴代表

风险发生的严重程度(Severity)

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高发生概率，高严重性的风险，选择避免为主，保险

为辅，因为风险保费昂贵

低发生概率，高严重性的风险，选择转移风险给保险

公司，因为风险保费便宜

低发生概率，低严重性的风险，选择自留风险，比如

磕碰擦伤

高发生概率，低严重性的风险，选择预防减少发生为

主，比如感冒咳嗽

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2.2 保险是什么？

国学大师胡适先生，谈起保险时曾说过：

“保险的意义，只是今天做明天的准备；生时做死时

的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时

的准备，如此而已。

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今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真

豁达；父母预备子女，这是真慈爱；能做到这三步的

人，才能算作现代人。”

深以为然，

买保险不是目的，保险只是风险转移的工具；为家庭

提供风险来临时的保障，让家人安心才是真正目的。

保险在家庭规划中的功能，就是：当我们面对不确定

性而担忧之时，以较小的投入应对未来潜在的风险，

通过保险合同的方式，将风险转嫁给保险公司。

比如家庭顶梁柱遭遇极端情况时，保险替我们完成未

尽的房贷，孩子教育费，老人赡养费；

比如罹患疾病时，保险为我们提供稀缺的就医资源，

且不用担心昂贵的医疗费用，为家庭解忧；

在我看来，保险更是一种【思维】。

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银保监会的一句标语：保险不能改变生活，但保险能

够防止生活被改变。这句话就把【保险思维】体现得

淋漓尽致：“事前防范，事中控制，事后补救。”

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2.3 家庭面临的主要人身风险：

家庭面临的主要风险包括重大疾病， 伤残、身故，高

额疾病住院。无论是哪一种，都会造成大额费用的支

出或是家庭经济支柱的缺失。支出增加了，同时收入

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又减少了，对大多数家庭而言，意味着生活质量的下

降，包括子女当下及未来的教育，爱人的生活品质，

或是未来的养老都会受影响。

生，老，病，死，残不仅是自然规律，也是人生的随

机事件，来临时我们不得不接受。我们希望的是：即

使我们老了、病了、残了、离开了，那些我们深爱的

人，我们的家人，在经济生命上也能好好地活下去。

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2.4 保险的本质是一种风险管理，是风险转移的工具

重大疾病， 伤残、身故，高额疾病住院：

是四大类“低发生概率，高严重性”事件。相信每个

人都或听过或见过，甚至身边的亲友，不幸遭遇过；

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发生在别人身上是故事，但万一真的发生在自己家人

身上，就是事故。对于这种“低发生概率，高严重

性”的事件，根据风险管理四象限，我们应该借助保

险工具，用最优的成本达到风险转移的目的。这也是

最理性的家庭风险管理手段。

普通门诊：

是“高发生概率，低严重性”事件，建议风险自留。

如果通过保险来转嫁，由于是高发生概率的风险，所

以保费不便宜，这点可以根据家庭情况自己衡量。

小额疾病住院：

是“低发生概率，低严重性”事件，如 1 万以下的住

院费用。通常也建议风险自留，因为完全承担得起。

你有听过或经历过身边亲友遭遇不幸吗？你认识到家

庭保障的重要性了吗？哪些家庭风险适合采用保险作

16

为风险管理的手段？如果还有问题，欢迎与我交流

（私人微信：haitou08，添加备注：指南）

17

第三章：了解你的保险工具 What

3.1 一张图搞懂保险类别及责任

保险分为两大类：

1. 保障型保险： 医疗险、重疾险、意外险、寿险

2. 理财型保险：年金险，分红险，万能险，投连险等

保障类保险主要侧重保障，是为了抵御风险，保住赚

钱的人，守住赚钱的能力。通过较低的保费，获得高

保额，用于抵御短期及长期的风险。

理财类保险主要侧重理财，是为了保本增值，守住你

已经赚到的钱 。投入一笔资金，为养老、孩子的教

育、财富传承和单纯理财做准备。

我们先聊保障型保险（见下一页）：

18

19

3.2 保障型保险：

医疗险：

社保医疗保险和商业医疗保险互为补充，一般均为

“实报实销“型。两者覆盖的服务范围，报销范围和

额度不同：社保是普惠型的保险，力求照顾到每个

人，但都没法照顾地足够好。商业医疗险可以根据个

人的实际情况和消费能力进行选择，包括百万医疗、

中端医疗和高端医疗。

比如准备赴美生子的家庭，就可以考虑选择高端医疗

险中的“孕中险”，不仅能提高诚实签证的通过率，

也能为海外生产的母子母女提供必要的医疗保障（在

美国，万一母亲难产或新生儿进入儿童重症监护室，

很容易产生几十万美金的天价医疗账单）。

在国内关于医疗险，大家最常问的问题：

“我有了社保医疗也能报销医疗费，那我还需要

买商业医疗险吗？”

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我们来看一下社保医疗的局限性：“四不报”＋“异

地就医难”

1、免赔额不保：可以简单的理解为这就是这个金额

以下 社保不管不赔。以上海为例， 2018 年上海起付

标准为 1500 元，也就是 1500 以下是不保的。

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2、封顶金额以上不保：社保不仅有免赔额，还有封

顶线。就是住院费用超过这个额度，社保不管不赔。

以上海为例，2018 年上海封顶线仅为 42 万元，也就

是 42 万以上是不保的，其他城市的封顶线有些甚至

不足 20 万。

3、自费部分不保：就算在【免赔额， 封顶线】范围

内，也做不到 100%全报销，因为社保还有个自费部

分。去医院看过病的会发现，开的药后面会标上“甲

类”“乙类”“丙类”的字样，这就是医保的“药品

目录”，甲类药 100%报销，乙类药部分报销，丙类

药全部自己负担。一般来说，进口抗癌药、靶向药、

新特效药都属于丙类药，这类药一般治疗的效果要比

甲类乙类好，所以全是自费药。

4、个人自付部分不保：即便是属于社保报销范围内，

也仍然有一部分费用，需要个人承担，这就是医保的

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报销比例。一般来说，需要个人按比例承担的费用在

10%-50%之间。通常医院级别越高，报销的比例越

低，个人承担的比例就越高。

5、异地就医难： 大家都清楚我国的医疗资源分布极

度不均衡，最好的医疗资源，大都集中在北上广深几

大城市。为了治病，全国各地的患者都蜂拥至北上广

深。对于这些异地患者存在的两大困难：找好医生进

好医院，基本靠黄牛，因为名医的专家号限量，几乎

每天都是秒杀 ；医疗费用，基本靠自费，因为异地社

保能力有限。

总结：社保医疗险和商业医疗险互为补充。社保医疗

险是基础，商业医疗险是补充，弥补社保医疗的局限

性。

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重疾险：

重大疾病保险，按照定义来说，由保险公司经办的以

特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为

保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根

据保险合同约定支付保险金。在大陆，对于 95%高发

的 25 种重疾，银保监会做了统一的定义。

“我有社保和医疗险了，我为什么还需要重疾险

呢？会不会重复？”

完全不重复。重疾险是一种“收入补偿”型保险，符

合保险合同定义的重大疾病，直接给付约定的保险金

额。它的主要作用是为了缓解被保险人一旦患上重大

疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，与“实报

实销”型的医疗险形成有效补充。了解了重疾险的发

展历史，你就理解了重疾险的作用：

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重大疾病保险于 1983 年在南非问世，是由外科医生

Dr. Marius Barnard 马里优斯巴•纳德最先提出这一

成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，

在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务

状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓

解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承

受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重

大疾病保险。1995 年，我国内地市场引入了重大疾

病保险。

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我们借助下图【冰山理论】来理解下：

冰山上面：直接损失，主要是医疗费。根据国家对发

病率最高的 8 种重疾治疗费的统计，重大疾病的治疗

费用都在 30 万以上，个别甚至达到上百万；

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冰山下面：潜在损失，主要是康复期的收入损失，疗

养开支和动用其他资产的损失。看不到的潜在的损

失，很可能比直接的损失更高。

重疾的【五年康复期】期间，我们依然需要承担接下

来 5 年的房贷，接下来 5 年的日常开支，孩子教育开

支，父母赡养开支等等。重疾保险的直接赔付，无疑

给了家庭勇敢面对疾患的勇气，和积极治疗的最大底

气。

总结：医生挽救患者的“身体生命”

，而保险拯救家

庭的“经济生命”

。重疾险，通过每年支付的小钱，

把重疾的收入损失风险转嫁给保险公司。

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意外险：

意外险以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为

给付保险金条件的人身保险。意外险是以“发生原因”

为核心的险种，只有意外导致的可以赔，不是意外导

致的不赔；而医疗险、重疾险、寿险，则不看原因只

看结果。

意外事故在我们生活中无处不在，比如被狗狗咬了去

医院打疫苗，比如洗碗时被刮伤手，比如打球时骨折

了，比如飞机失事的意外。

我们定义意外有三个方面：

1. 外来的：伤害对象必须是存在于被保险人身体之

外的。身体本身的疾病不算 。

2. 突发的：必须是突然之间发生的

3. 非本意的：不能是自己故意的自我伤害。比如买

了高额意外险，自己跳进河里。

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触发意外伤害保险的赔付，一般需要同时满足三个条

件：

1、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意

外的、偶然的、不可预见的。

2、被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾

的结果。

3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结

果，两者之间有着内在的、必然的联系。

总结：意外险是以“发生原因”为核心的险种，只有

意外导致的可以赔，不是意外导致的不赔。

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寿险（Life Insurance）：

寿险是一种古老的保险类别，体现着人类社会的“利

他心理”，因为往往受益人不是你本人，而是你想保

护的对象。寿险的责任很简单：被保险人死亡或全

残，即理赔。

提到身故/全残，才能赔，大家最常问的问题：

“自己用不上啊，是不是寿险没什么用啊 ？”

实际上，寿险是具有家庭责任人士的必备保险。我们

常说，上有老下有小，作为中间的顶梁柱，我们是家

庭最重要的守护神。因为正是我们，在为孩子遮风挡

雨；正是我们，成为了父母安享晚年的依靠；也正是

我们，背着高额的房贷车贷生意贷。走倒下了，谁来

照顾我珍爱的人，所以我们真的不能倒下。

但万一，我们倒下了呢？

寿险便是家庭最后的守护神。

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美国的理财专家 Tony Robbins 在《Unshakeable》

一书中写道“定期寿险对于绝大多数美国人而言都是

最合适的人寿保险，在你没有实现财务自由之前，都

可用定期寿险来保护你的家。”不光是美国人，只要

是家庭经济支柱，定期寿险都是非常必要的。

同时，寿险也是较为复杂的保险类别，能够满足更高

阶的需求。通过与信托和税务筹划的结合，终身寿险

能帮助家庭实现财富传承、债务隔离、税务优化等目

标。因为篇幅有限，不能展开。如果你想进一步了解

全球的寿险和最佳的传承方案，欢迎向我咨询（私人

微信：haitou08，添加备注：指南）

总结：寿险是家庭最后的守护神。定期寿险是具有家

庭责任人士的必备保险；更为复杂的寿险搭配合适的

工具，可以帮助家庭实现财富传承、债务隔离、税务

优化等目标

31

3.3 根据事件发生的时间轴：

如果还不清楚，那么上面这张图按照事件发生的时间

轴，告诉你不同的保险在不同的时间节点上可能起到

什么作用。

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3.4 理财型保险

常见的以下险种，都可以称为理财型保险，我们简单

说一下，在这版指南中不作为重点：

【年金险】：以生存为给付条件，保障被保险人因寿

命较长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济

储备 。社保养老保险就是一种基础的年金险，现在交

钱，未来按约定给付确定金额。

【两全险】：保障期限内出险赔付一笔钱，如果到期

没出险也赔付一笔钱。需要注意的是，两全险往往羊

毛出在羊身上，没出险赔付的部分通常来自前期多交

的保费。

【分红险】： 保险公司将可分配盈余的一定比例拿出

来（国内≧70%） 分给客户。注意，分配的不是保险

公司的利润，而是扣除各项费用后的可分配盈余部

分。分红险的分红存在不确定性，没有保底收益，可

能没有分红。

【万能险】：类似于理财账户，支取灵活，和银行理

财不同的是前几年支取有手续费。有保底收益。

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3.5 补充阅读：责任交叉，重叠赔付

非常有意思的是，我们看到意外伤残、重大疾病和身

故存在交叉部分；同样的，相应的保险产品也有责任

重叠赔付的情况：

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责任交叉部分：

☑ 意外险 & 纯重疾 & 寿险：

三者都包含的责任那就是意外导致的重疾，且该重疾

符合全残标准。

举个例子：意外车祸导致双腿截肢，意外险，重疾险，

寿险都得赔，这个就属于责任重叠，赔三份。

☑ 意外险 & 纯重疾：

责任重叠是意外导致的重疾，但是未达到全残标准。

举个例子：意外车祸导致双耳失聪，意外险按照残疾

等级赔付，重疾险按照重疾标准赔付，寿险赔不了，

因为没有达到全残的标准。

☑ 意外险 & 寿险：

责任重叠是意外原因导致的身故。

举个例子：意外车祸导致身故，意外险会赔付，寿险

同样赔付，纯重疾没有身故责任，不赔。

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☑ 纯重疾 & 寿险：

责任重叠是疾病原因且达到全残标准，和疾病原因达

到的身故标准。

举个例子：诊断为血癌后，治疗无效，最后身故。重

疾赔付癌症责任，寿险赔付因癌症导致的身故责任。

癌症导致的身故非意外责任，所以意外险不赔。

另外一个例子：因疾病导致双目失明，双目失明属于

重疾责任，同时也属于全残责任，所以重疾和寿险都

都是要赔付的。

责任独有部分

☑ 意外险：满足残疾条件，但是却又不构成重疾或

全残，大部分 3 级以下的意外残疾是这样的，比如段

两根手指，既不是重疾也没有达到寿险的全残，只有

意外险能按照残疾的等级进行按比例赔付；

☑ 意外医疗：这一项是意外险非常实用的部分，猫抓

狗咬打疫苗，跌打骨折，气管异物，交通意外等等都

可以用意外医疗进行报销，可谓意外险最实用部分；

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☑ 纯重疾：典型的非意外原因导致的重大疾病，恶性

肿瘤，脑中风，心梗，重大器官移植等等病种。

☑ 寿险：非意外原因导致的死亡或全残，寿险对于

死亡的给付是最为宽泛的。

你了解不同的保险工具的差别了吗？如果还有其他问

题，欢迎与我交流（私人微信：haitou08，添加备注：

指南）

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第四章：如何设计家庭保障方案？How

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4.1 原则一：先大人，后小孩

父母才是孩子最大的“保险”

“真实案例：一对年入百万的年轻夫妻，在国内给 1

岁的儿子买了 100 万保额的重疾，觉得还不够，又跑

去香港给儿子配置了20万美金保额的重疾和每年5万

美金的教育储蓄。在孩子身上花费近 40 万保费，而

夫妻俩自己身上却只有一份区区几百元的保险，近乎

“裸奔”。“

万一夫妻一方发生意外或重疾，没有一款保险会赔付，

因为买的保险保的是小孩；父母不在收入断了，谁又

来照顾 1 岁的孩子呢？

中国人总想把最好的留给孩子，生怕给孩子的不够多

不够好，输在了起跑线上，而忘了更好的自己才是孩

子更好的起跑线；同样的，在为家庭配置保险时，父

母往往容易把关注点过多放在孩子身上，而忘了你自

己才是孩子最重要的保护伞。

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经济上而言，一个家庭的财务状况，是一个共同体，

牵一发而动全身。

如果孩子发生疾病，只要大人继续赚钱，孩子的医疗

费就不用太担心；

但是一旦大人倒下，现在生活的品质谁来供给？房贷

车贷谁来还？孩子未来美好的教育梦想，谁来实现？

所以，科学的配置方法，应该做到先大人，后小孩。

进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，即家庭经

济支柱，更应该优先配置保障。这里的先后，并不代

表感情上的重要性，因为每个家庭成员都是非常重要

的。这里的先后，是在保费预算有限的前提下，安排

好保险购买的优先级。

总结：家庭保障先大人，后小孩，因为父母才是孩子

最大的“保险”

40

4.2 原则二：先保障，后理财

不忘初心，“雪中送炭”比“锦上添花”重要。

“Wendy的婆婆生病住院时，同病房的病友，30出

头，青年才俊，多年打拼有了自己的财务公司，先后

在境内外买了近40万/年的储蓄类保险。因为一场肝

癌，先后经历肝脏切除，放化疗和肝脏移植手术，急

需用钱只能在房市低迷的2017年降价急售两套房。财

务实力一夜回到解放前，多年打拼一夜返贫。”

买了40万的保险，在真正的风险来临时，完全没起到

任何作用，因为这位病友买的不是保障型；这位病友

只要花不到6万保费/年，就可以一次性获得300万重

疾保障，每年1200万保额的高端医疗险用于治疗费支

出。

这就是典型的本末倒置。

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首先要承认保险是财富管理和财富传承规划中重要的

一类工具；尤其是对于高净值家庭，当搭配合适的法

律工具，例如信托，保险可以在税务优化、债务隔离

及财富传承等方面发挥特殊的作用。但在没有足额保

障的前提下，过多注重保险的理财功能，那就是本末

倒置了。

保障姓“保”

，科学的保险规划顺序应该是：

意外、医疗、重疾、寿险 > 子女教育金、养老金 >

特殊配置，如财富传承

为什么保险带有了理财属性？

因为有一部分人觉得“买了保险，没用到不是亏了？

最好有病治病，没病就返本分红“于是，保险公司说，

那你多交点保费，多的钱我来投资，到时候分你一点，

若干年后没出事，把保费还给你。这一产品设计刚好

击中了部分客户的需求。但你要理解，返还型的保险

往往比纯保障型产品的保费贵很多，有时可能相差 3-

42

4 倍之多。在保费预算有限的情况下，优先考虑保障

额度。

再往后，一部分保险公司抓住客户对于保险安全性的

偏好，推出了保障更低，投资属性更强的保险产品，

比如香港的投资型人寿保险（俗称“储蓄分红险”）。

需要注意的是，并不是保险公司推出的产品就是保险。

在一些成熟市场，比如美国，国税局 IRS 对保险做了

严格的税务界定，只有满足测试，才会被认定为合格

的人寿保险，享受诸多税务上的优惠政策；否则即使

是保险公司的产品也会在税务上被当作理财合同来对

待。如果你的家庭存在多重税务身份，如移民或美宝

家庭，请向我单独咨询（私人微信：haitou08，添加

备注：指南）

我要提醒大家的是，要警惕一些穿着保险外衣，即是

极差的保障产品，又是极差的理财产品的“无用保

险”。

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前段时间，我帮一个家庭梳理了现有保单，并解放了

一张“无用保单”的 94800 元占有资金。这款产品来

自国内一家大型保险公司，从保障角度，年交 1 万带

来仅仅 12 万人寿保障，3 万的意外伤残保障，以及 1

万的意外医疗；从理财角度，9 年期间，仅为客户带

来 5800 元的收益，年化利率不足 1.2％。这时候你的

最佳选择就是果断退保。

总结：你买保险的初衷是什么？不忘初心，先安排好

“雪中送炭”，再安排“锦上添花”

。

44

4.3 原则三：先规划，后产品

产品千万款，规划第一条

“校友朱女士，2013年开始陆陆续续买了20多份保

单。最开始，是保险公司的营销人员上来就拿出一份

产品宣传页，和她吹嘘一顿产品如何如何好，然后把

朱女士从头到脚一顿夸，说得朱女士高兴了便买了

单，美其名曰：“保险嘛，图个安心”。买完她就忘

了，今年帮她一整理，大多都是理财型，收益率也只

有1.75%，保障还特别低。

后来，朱女士也变理性了，互联网上各种搜索。发现

以前是营销话术遍地跑，现在是推广软文满天飞，各

种抒情散文引起共鸣，后面跟一个广告说，什么“国

民险““女神险”

，一月一变样，眼花缭乱之际，更

无从选择。“

从线下到互联网，本质还是没有脱离产品推销的老路。

很多消费者和这朱女士一样，看花了眼，买了一堆乱

45

七八糟的产品，好像是买了保险，更多却是脑子一热

的冲动购物，没有真正解决问题。

常有朋友拿一款保险产品来问：“这个产品怎么样？

你说我要不要买？”

说实话，这类问题我很难回答。因为正确的保险配置，

需要根据不同家庭的基本情况，结合财务分析和目标

梳理，才能设计出适合家庭的计划。不仅如此，随着

不同人生阶段家庭结构的变化，收入的变化以及资产

负债的变化，都会影响保险计划的设计。

我为大家梳理了保险规划的三部曲：

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第一步：梳理现有保单，了解现有保障范围。

你可以利用“第二章：了解你的保险工具”里面的内

容，结合保险产品的具体条款，来分析已购买的保险

是否已经满足你的家庭保障需求和目标；除了分析保

障范围，你还应该分析保单的性价比。因为中国保险

发展的阶段性原因及保险销售普遍的非专业化人海推

销战术，产生了大量“人情保单”或是“无用保单”，

白白占用了大量家庭资金。分析现有保单的保障范围

和性价比，可以帮助你了解现有的保障范围，决定老

保单的取舍，从而进行下一步的保险规划。

第二步：计算家庭预算，制定合理的预算及目标

关于保费预算，我们最常见的说法是按照家庭年收入

的 10%。这样的计算提供一个大致的范围，但在具体

设定家庭预算时存在一定问题。

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举个例子：

一个年收入 30 万元的家庭，各类日常开支、房贷及

车贷、 子女教育费用每月支出 1.8 万元，每年结余

8.4 万元。如果拿出 3 万买保险，不会对这个家庭造

成负担吗？

所以为大家提供一个更准确的推算方法：保障型保险

的保费预算应为家庭可支配收入的 15%-20%

家庭可支配收入 ＝ 家庭总收入-家庭刚性支出，

即家庭可以用来自由支配的收入

同样的例子：

一个年收入 30 万元的家庭，各类日常开支、房贷及

车贷、 子女教育费用每月支出 1.8 万元，每年结余家

庭可支配收入为 8.4 万元。如果拿出 1.3－1.6 万作为

保费，这样的保费预算不会为家庭生活带来负担，并

且能够获得足够的保障。

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计算出保费预算后，就要梳理家庭责任，设定家庭保

障目标。主要的家庭责任包括：家庭负债、子女教育

责任、父母赡养责任、家人生活品质保障。一份好的

计划，就是在有限的预算下，尽可能实现更多的家庭

保障目标。

第三步：在合理的预算下，找到最适合自己家庭需求

的产品落地。

保险是一个长周期的产品，有些长期保障型的产品保

费需要支付 20-30 年。以家庭的整个生命周期计算，

一个家庭的总保费很有可能超过 100 万。对于一次近

100 万的消费，你是否会货比三家，更加慎重？所以

从一开始就规划好方案同时选对产品非常重要。市场

上有超过 100 家保险公司，超过 1000 款保险产品，

以及身边鱼龙混杂的各类营销信息，普通人常常难以

辨别。 除了利用好互联网上的海量信息，依赖专业靠

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谱，能站在消费者立场的保险经纪人，可以帮助你节

省时间，少走弯路。

总结：保险只是工具，真正的目的是为家庭提供保障，

换来不测来临时的安宁。所以风险管理，规划第一条！

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4.4 原则四：先条款，后品牌

条款是硬货，品牌是包装

“一则真实诉讼（具体发布在中国裁判文书网）：

苏州的徐岩，2014 年每年保费 18000 元，买了平＊

福，2017 年因冠心病做了冠状动脉介入手术（就是

常见的心脏支架），却被保险公司拒赔。

法院一审，二审，也赞同了拒赔。

因为他一没有达到重疾理赔的标准，而平＊福压根不

保相对应的轻症，理由从头至尾只有四个字：【条款

没写】。而市场有很多其他同类产品，条款中包含这

项轻症。 “

如果问你，购买商品的时候，你是注重货品还是包装？

答案显而易见，当然是注重货品了。

但是在买保险的时候，可能就不那么分得清了。 保险

这种商品非常特殊，看不见摸不到，我们花了钱，得

到的是一个承诺。条款和合同，就是这份承诺。但不