存量首套房贷利率调整为手机银行带来较大流量，季度活跃用户规模超 7 亿户手机银行作为用户获取金融服务的超级入口及服务平台，在移动互联网流量趋于稳定的背景下仍然存在增量机会，季度活跃用户规模达 7.13 亿户。2023 年第3 季度，手机银行市场热点聚焦存量首套房贷利率调整、优化理财购买与持仓收益页面体验、低碳平台扩容与创新。商业银行既重视拓展手机银行功能服务的丰富性，也注重从页面布局、业务流程、业务逻辑等角度提升手机银行具体功能的用户体验。手机银行季度活跃用户规模：行业规模 7.13 亿户，全网渗透率67.94%

易观千帆数据显示，2023 年第 3 季度，手机银行服务应用行业活跃用户规模为7.13亿户，环比增长 1.99%；季度活跃用户全网渗透率 67.94%，渗透率呈现稳步上升的态势。可见，在移动互联网流量趋于稳定的背景下，传统金融服务领域仍然存在增量机会。手机银行作为商业银行金融与生活服务的超级入口，也存在增量机会，增量机会一方面源于生态开放拓展客户服务边界，另一方面源于挖掘细分流量。

从具体 APP 第 3 季度活跃用户规模来看，中国工商银行 APP 活跃用户以2.27 亿户位居同业第一，中国农业银行 APP、中国建设银行 APP 活跃用户分别以1.75 亿户、1.52 亿户位居第二、第三位。

图 1：2023 年第 3 季度手机银行 APP 活跃用户规模

从 APP 月活规模及增长速度来看，2023 年 9 月，中国工商银行APP 月活跃用户数1.49 亿户，同比增长 14.37%，环比增长 4.86%；中国农业银行APP、交通银行APP、光大银行 APP 也保持了较为快速的增长。

图 2：2023 年 9 月手机银行 APP 活跃用户规模及增幅

工商银行手机银行持续优化服务体验，如增加账户余额查询快捷按钮、支持零存整取账户开户等；推进手机银行融入网点营销服务流程，加大手机银行“线上约、扫码办、在线查、专享礼”等服务，提升网点客户在手机银行的渗透率及活跃度；常态化推出新客有礼、财富集结、悦享生活等营销活动，共同助力活跃用户规模增长。

手机银行市场热点：聚焦首套房贷利率调整、理财持仓页面体验等2023 年第 3 季度，手机银行市场热点包括：一是上线“存量首套房贷利率调整”功能，用户登录手机银行即可查询相关信息；二是优化理财持仓页面布局，在持仓详情页新增客户单笔持仓收益率展示、最新收益汇总金额展示，提升理财体验；三是低碳平台扩容与创新，推动低碳行为成为“有价”“有市”的具体功能，强化公益性与商业性联动。

● 上线“存量首套房贷利率调整”功能，促进日活上涨

2023 年 9 月，多家手机银行上线了“存量房贷利率调整”功能，并且提供查询服务，简化办理流程。例如，工商银行手机银行在首页设置了“房贷利率调整”模块，用户点击进入即可看到个人住房贷款，对于符合条件的首套住房贷款，用户不需要申请，银行会在 9 月 25 日主动批量调整。建设银行、农业银行、中国银行等银行手机银行也上线了“存量房贷利率调整”功能，可以查看详情，方便用户及时了解利率调整信息。

手机银行作为银行服务及经营的主阵地，是用户查询首套房贷利率调整的重要入口，带动手机银行日活快速增长。易观千帆数据显示，9 月25 日-9 月28 日，四家大型银行手机银行日活均呈现明显上涨，工商银行手机银行9 月28 日的日活达到 2218.2 万户。

图 3：2023.09.20-2023.09.30 四家手机银行 APP 日活（万户）● 理财体验：重点优化理财持仓页面布局

理财作为手机银行的高频交易场景，业务流程和业务逻辑必须清晰、简洁，便于用户购买理财产品、查询持仓收益情况，从而提升用户体验。2023 年第 3 季度，部分手机银行重点优化提升理财体验。如中国银行手机银行代销理财产品的产品详情页、持仓详情页新增协议和公告，方便用户在购买时随时了解产品最新公告，同时，理财产品详情页支持查看手续费收费规则，用户可在购买过程中查看试算手续费用，从而优化理财购买体验。北京银行“京彩生活”在理财持仓详情页新增客户单笔持仓收益率展示，并在“我的理财”列表页新增客户当日更新的最新收益汇总金额展示，利于用户及时查看理财持仓收益情况。在理财持仓详情页面，一般还包括持仓总金额、交易记录、到期情况等信息展示，这样的详细展示可以让用户一目了然了解所持仓产品的情况。

图 4：四家手机银行 APP 理财持仓收益展示页面

易观分析认为，手机银行理财持仓页面进一步优化方向，可以考虑采用“卡片+图标”形式优化理财持仓展示，丰富昨日收益、持有收益、累计收益等收益类数据的统计，方便用户多维度查询理财收益。

● 低碳平台：强化公益性与商业性联动

当前，已有多家手机银行推出了低碳平台，通过识别用户在金融场景、生活场景中的低碳行为，记录用户的低碳足迹。基于低碳行为，用户可以获得碳积分或碳能量，积累一定数量就可以获得相应权益，推动低碳行为成为“有价”“有市”的具体功能，激励用户主动形成绿色低碳理念。

工商银行手机银行“碳空间”通过对低碳行为进行识别，科学合理计算出相应的碳能量值，用户进入工商银行手机银行碳空间，可查看个人碳账户的碳能量值与积累明细。用户碳能量获取方式包括转账汇款、开通工银e 钱包、开通或升级数字人民币钱包、生活缴费、线上取号等，碳能量可兑换的权益包括微信立减金、数字人民币红包、第三方权益等。2023 年第 3 季度，工商银行手机银行“碳空间”上线“工银光明行”公益馆，用户可以将碳空间中积累的绿色能量贡献到公益项目中，助力公益。

建设银行手机银行、招商银行 APP、平安口袋银行等也上线了类似的低碳平台。建设银行手机银行“碳账本”低碳行为联动丰富的金融类与生活类场景；招商银行 APP“碳寻星空”以十二星座星光卡为任务奖励开展，邀请用户通过低碳行为为星空注入星光，点亮星座；平安口袋银行“低碳家园”低碳行为包括低碳出行、数字金融、在线业务，用户可获取植树权益、出行优惠等。

图 5：四家手机银行“低碳平台”服务内容

易观分析认为，手机银行低碳平台兼顾公益性与商业性。公益性方面，商业银行通过“低碳行为+权益激励”引导用户形成绿色低碳的生活消费理念，激励用户持续践行低碳行为，进而增强全社会节能减排、绿色发展的意识。商业性方面，商业银行可以加强探索低碳行为与权益带动金融价值转化的路径，如强化在理财、基金、信用卡、贷款等金融产品中的联动应用，并且建立低碳用户画像，挖掘绿色金融价值。