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目录

CONTENTS

福州农商银行篇

02

03

04

06

11

存款及外汇业务

13

13

13

15

16

主要信贷产品

18

19

21

23

25

27

29

31

33

37

39

41

43

45

47

49

51

53

55

57

60

61

62

63

64

65

66

68

网络银行业务

福州农商银行简介

企业文化

员工行为规范

网点分布图及网点地址

年度目标表

存款现行利率表

大额存单产品

代销产品介绍

代销实物贵金属

外汇产品

幸福标准贷（薪时宝）

幸福标准贷（市民宝）

普通贷记卡业务发卡政策

小微贷

乐业贷

新兴贷

全额贷

小微亲情贷

履约贷

二手房按揭贷款

安置贷

车位抵押贷

综合消费贷款

乡兴贷

乡村致富贷

红色信用贷

福农直通贷

福农直通贷 （A款）

福农直通贷 （B款）

创保贷

福村贷

福立贷

福企贷

福融贷

科技贷

政采贷

周转贷

法拍贷

手机银行

微信银行

扫码收单

71

72

73

信贷业务流程

基础知识

信贷业务流程概况

贷款受理-材料收集

贷款调查

合同签订

抵押登记

75

81

82

84

87

90

清收化险

贷后系统使用要求

催收工作相关规定

催收方式及规范

102

102

103

客户电话回访、商圈

走访流程及话术

电话拜访

上门拜访

94

96

01 福州农商银行篇

01

福州农商银行篇

福州农商银行前身是成立于1951年，至今已70年发展历史的福州城

区农村信用社，是福州市历史最悠久的金融机构之一。2011年1月11

日，福州农商银行完成了股份制改革。目前，福州农商银行设有16个职能

部门，1家营业部、21家一级支行、7家二级支行，1家社区支行、36家

分理处，1家村镇银行。

至2021年末，在职员工686人。资产总额546.89亿元，其中各项贷

款余额342.96亿元。负债总额512.02亿元，各项存款余额449.43亿元。

不良贷款余额6.81亿元，不良率1.99%，信贷拨备覆盖率167.30%，拨

贷比3.32%。累计实现各项收入25.14亿元。所有者权益34.86亿元，股

东1147户、注册资本19.16亿元。

长期以来，福州农商银行始终坚持扎根城乡，服务社区，与客户同发

展，与地方经济共繁荣，努力打造“全家福银行”。自改制以来，逐步从

规模小、利润低、资本不足的城区农村信用合作社向效益良好、管理规范

的城区农商银行不断转型发展，社会形象和知名度不断提升。自2011年

改制以来，累计创利36.52亿元，累计缴纳各项税费23.34亿元，为地方

经济社会发展做出积极贡献。近年来，荣获全国工人先锋号、全国和谐商

业企业、全国模范职工之家、中国银行业文明规范服务示范单位、全国青

年文明号、福建省五一劳动奖状等称号，多次获评福建农信系统经营管理

十强、业务增长十佳等。

福州农商银行简介

福州农商银行篇 02

企业文化

企业理念

真诚 简单 高效 和谐 共赢

向善向上 勇担勇为

一个定位

一个愿景

一个使命

一套价值观

一种精神

福文化

建设现代普惠福银行

打造幸福银行 助推幸福之城

福州农商银行企业文化理念体系金字塔

真诚、简单、高效、和谐、共赢

向善向上 勇担勇为

企业精神

03 福州农商银行篇

03 福州农商银行篇

福州农商银行员工行为“五开除”

直接或间接参与民间借贷、非法集资，为民间借贷提供

担保，以银行员工身份充当民间借贷见证人、保证人；

第一条

员工以牟利为目的将自有资金或他人资金为授信客户过

桥还贷，充当资金掮客；

第二条

利用职务便利，以牟利为目的与担保公司等第三方合作

机构违规办理本单位业务；

第三条

利用银行员工身份借助银行营业场所私售理财、私自代

客投资理财等其他违纪违法行为；

第四条

第五条 员工办理假、借、冒名授用信业务。

员工行为规范

福州农商银行篇 04

福州农商银行员工行为“十不准”

第一条 不准参与违法活动

第二条 不准违反八项规定

第三条 不准违反廉洁纪律

第四条 不准有悖社会公德

第五条 不准与客户异常往来

第六条 不准参与经商办企

第七条 不准违反内控制度

第八条 不准发表不当言论

第九条 不准违反保密守则

第十条 不准违反服务规范

05 福州农商银行篇

网点分布图及网点地址

营业部

一级支行 机构名称 地址 联系电话

营业部

八一七路支行

台江支行

八一七路支行

国货路支行

南门分理处行

福建省福州市台江区曙光支路128号

福州市台江区福光南路379号武夷绿洲33楼1层、2

层03商业用房

福州市台江区八一七中路697号群升国际G区24-26

号店面

福州市台江区六一中路450号永升城1-3#楼连体1层

01-05店铺

福州市鼓楼区安泰街道八一七中路100号九福商贸大

厦一层

87711506

83637954

83804538

87829100

83257593

福州农商银行篇 06

一级支行 机构名称 地址 联系电话

仓山支行

仓山支行

下藤分理处

福州市仓山区上三路85-21

福州市仓山区三高路156号金彩新村3#01-04店面

城门支行

城门支行

黄山分理处

龙江分理处

谢坑分理处

濂江分理处

下洋分理处

东街支行

东街支行

三坊七巷支行

福新分理处

福州市仓山区城门镇大浦路2号安德大厦1、2层

福州市仓山区城门镇胪厦村马路墘32号

仓山区城门镇永南路56号城门大唐世家一期H#楼1

层04商业网点、03商业网点、02商业网点

福建省福州市仓山区城门镇谢安村下村26号

福州市仓山区城门镇福濂村霞洲路11号潘墩新城

五区12号楼04店面

福州市仓山区城门镇三江路南侧美伦学府雅居

（福州湾）5#07店面

福州市鼓楼区仙塔街78号

福州市鼓楼区吉庇路46号钰景园1#楼07、08店面

福州市晋安区王庄街道长乐中路96号王庄绎园3#楼

一层11店面

盖山支行

盖山支行 福州市仓山区则徐大道379号商业广场西2号店

迎宾支行

义序分理处

福州市仓山区盖山镇后坂村后坂小区二期14-15号

店面

福州市仓山区盖山镇义序中亭村84号

83441225

83441241

83492039

83499140

83508644

83498122

83490074

83581997

87821815

85932807

87562114

83579321

83460466

83440353

07 福州农商银行篇

一级支行 机构名称 地址 联系电话

盖山支行

塘池分理处

高湖分理处

福州市仓山区齐安路760号福州国艺花鸟工艺品综合

市场2号楼一层102、145、146店面

福州市仓山区龙福机电批发市场二期龙福商业广场

一层102号店面

鼓山支行

鼓山支行

上洋分理处

横屿分理处

红寮支行

岭头分理处

日溪分理处

洪山支行

洪山支行

洪山桥支行

凤湖社区支行

福州市晋安区福马路422号角金洲新村3#1层01店面

福州市晋安区福光南路7号盛世嘉元7-8号店面

福州市晋安区鼓山镇化工路998号阳光愉景花园7#楼

1层02、03、05商铺

福州市北峰红寮村10号1#楼

福州市晋安区寿山乡岭头街55号1#楼整座

福州市晋安区日溪乡日溪村1号1#楼整座

福州市鼓楼区洪山镇西洪路348号

福州市鼓楼区杨桥西路268号太阳城综合楼

福州市鼓楼区洪山镇双下路20号凤湖新城四区3座一

层南侧

华林支行

凤凰分理处 福州市鼓楼区洪山镇杨桥中路286号万隆花园一区1

座02、09、10店面

华林支行

宦溪支行

福州市鼓楼区五四路243号

福州市晋安区宦溪镇宦溪村136号

83440321

83437831

83666164

83624631

83623806

87931148

87930402

87932594

83710760

83732550

88601297

83721540

88019051

87951149

红寮支行

宦溪支行

福州农商银行篇 08

一级支行 机构名称 地址 联系电话

建新支行

建新支行

洪塘分理处

福州市仓山区建新北路75-1号

福州市仓山区金山街道金山大道413号丽景天成20#

楼1层06店面

琅岐支行

建中分理处

洋洽分理处

琅岐支行

闽琅分理处

海屿分理处

金砂分理处

黎明支行 黎明支行

螺洲支行

杜园分理处

福州市仓山区金山街道金康路153号金山碧水二期水

口苑4号楼02、03、04店面

福州市仓山区鹭岭路40-37、38、39号

福州市琅岐镇坊下新村127号

福州市琅岐镇争丰村八一七街16-7

琅岐镇光明村浦仔路118号光明村村委大楼一楼

福州市琅岐镇金砂村东红村宫后89号

福州市鼓楼区洪山镇西二环中路388号黎明苑5#-6

#商场

福州市螺洲镇吴厝37号

福州市螺洲镇螺洲路36号福泰山庄1屋03-06店面

马尾支行

马尾支行 福州市马尾区君竹路8号

福建自贸试验区

福州片区支行

快安分理处

福州市马尾区马尾街道江滨东大道68号名城港湾二

区88-93号楼连接体1层9-11号店面

福州市马尾区快安福源新村1#103、104、105店面

83741444

83745194

83587254

83590722

83601244

83609371

83609362

83609372

83726126

83503230

83265725

83687958

83962685

83971160

螺洲支行

09 福州农商银行篇

一级支行 机构名称 地址 联系电话

马尾支行

青洲分理处

马江分理处

福州市马尾区罗星街道建星路168号正荣御品中央

D1#楼1层07、08复式商业店面

福州市马尾区马尾镇江滨东大道256号冠盛东海岸1

#楼1层05-08店面

亭江支行

亭江支行

闽安分理处

东岐分理处

长柄分理处

英屿分理处

五四北支行

五四北支行 琴亭分理处

西园分理处

新店支行

福州市马尾区亭江镇新街43号

福州市马尾区亭江镇闽安东村139号

福州市马尾区亭江镇东岐村下桶新村1号店面

福州市马尾区亭江镇长柄村

福州市马尾区亭江镇英屿村福英楼一层1-2号店面

福州市鼓楼区茶园小区环南一村2座店面

福州市马尾区亭江镇长柄村

福州市晋安区新店镇西园路663号西园西一区32号

楼一层03、04店面

福州市晋安区秀山路245号索高科技楼1号楼一层及

3楼

秀峰路支行 福州市晋安区新店镇南平东路815号东方高尔夫花园

8#楼01-02，7#-8#楼连接体01-04店面

战坂分理处

岳峰支行

福州市晋安区秀峰路秀峰景山佳园5#-7#一层05店面

福州市晋安区福新中路68号丰泽园6#楼04-06店面

83972685

83682425

83691744

83959304

83698334

83698292

83698294

87710527

87730424

87902574

87910264

87910014

87910314

87380677

新店支行

茶会分理处

岳峰支行

连江支行

东岳前分理处

铜盘路分理处

连江支行

长乐支行

福州市福新东路183号昌闽商住楼1号楼04#、05#店面

福州市东岳前73号

福州市晋安区岳峰镇东门村一层办公用房

连江县敖江镇敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合

商场一层1-6号店面福州农商银行

长乐市吴航路379号渤海楼一层

83675339

87313034

87549374

26250111

长乐支行 28837718

福州农商银行篇 10

年度目标表

基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标 基本目标

奋斗目标

核心存款年

月份 日均增量

1月

2月

3月

4月

5月

6月

7月

8月

9月

10月

11月

12月

类别 贷款客户

资金归行率 贷款投放量 贷款净增额 增户扩面

新增户数

高质量商户

应达户数

年度目标表

11 福州农商银行篇

12

02

存款及外汇业务

项 目 基准利率 储蓄存款

执行利率

对公存款

执行利率 备注

一、活期存款 0.30

二、定期存款

（一）整存整取

三个月

半年

一年

二年

三年

五年

（二）零存整取、整存零取、存本取息

一年

三年

五年

（三）定活两便

三、协定存款

四、通知存款

一天

七天

按一年以内定期整存整取

同档次利率打6折执行

按定活两便期限基准利

率加点0.75执行

1.9

0.35

1.1

1.3

1.5

2.1

2.75

3.25

1.1

1.3

1.5

1.15

0.8

1.35

0.30

1.85

2.05

2.25

2.85

3.50

4.00

1.85

2.05

2.25

1.55

2.10

1.55

2.10

1.85

2.05

2.25

2.85

3.50

4.00

利率维护按科目

维护，如本表与

综合系统有不一

致的，按系统利

率执行。

存款现行利率表

一年 2.3%

产品期限 年化利率 起存金额（万元） 付息频率

两年

三年

五年

2.9%

3.55%

20

20

20

期满

期满

4.05% 20 期满

期满

柜面、手机银行均可办理，额度有限，先到先到。

存款利率执行表（2021年6月21日起执行）

大额存单产品

代销产品介绍

产品类型 产品名称 期限 业绩比较基准

/参考收益率

购买

起点 销售日期 备注

净值型

净值型

“天天万利宝”

普惠专属第1期

“天天万利宝”

合盈35D

2个月

1个月

3.45%

3.75%

1万元

1万元

每周四销售至下周

三，下周四起息。

每周四销售至下周

三，下周四起息。

本表中业绩比较基

准/参考收益率取

2021年7月8日数

据，具体以当期产

品要素表为准。

13 存款及外汇业务

假设客户于2021年1月1日投资两个月（63天）普惠专属产品10万元，业绩比较基准3.50%。该产品以申购确

认日前一日（2021年1月6日）单位净值（1.01346）进行份额确认。投资周期开始日为2021年1月7日，兑付日为

2021年3月12日，兑付前一日单位净值为1.01958。如何计算收益？

如何进行净值型产品收益计算

第一步：计算份额

投资金额÷申购确认前一日净值=产品份额 100,000÷1.01346=98,671.88份

第二步：计算收益

产品份额*兑付前一日单位净值-投资金额=最终收益 98,671.88*1.01958-100,000=602.98元

第三步：计算年化收益率

（兑付前一日单位净值-申购确认前一日净值）÷申购确认前一日净值*（365÷产品投资天数）

（1.01958-1.01346）÷1.01346*（365÷63）=3.50%（保留两位小数）

1.进入福建农信手机银行APP，点击“理财”，在理财

页面点击“代销理财”。

2.选择：在售代销理财，根据自己需求选择理财产品。

净值型产品与传统预期收益型产品有什么区别？

认购渠道：福州农商银行营业网点、手机银行

预期收益型理财产品 净值型理财产品

收益展示

申购份额确认

收益兑付

信息披露

单一预期收益率 单位净值，辅以业绩比较基准

始终1份=1元 以申购确认日前一日单位净值为准

在扣除各项费用后，一般按照预期收益率兑付

收益，剩余部分由银行收取

根据协议约定和产品运作情况，可能获得

超出业绩比较基准的收益

一般难以得知产品所投资产的实际运作情况 可以通过净值变动直观反映

存款及外汇业务 14

产品定义

产品信息

已准入贵

金属公司

奖励标准

业务流程

代销我行已准入贵金属公司实物贵金属产品

1.产品：题材金、题材银、金条（含10g、20g、30g、50g、100g规格）等，产品信息根据贵金

属公司不定期进行更新。

2.价格：题材金、题材银根据清单固定价格进行销售；金条价格根据贵金属公司报价每日进行调整

（销售价格=基础金价+12元/g）。

1.客户经理根据清单内产品进行营销；

2.客户持本人身份证至网点柜面进行预购（如销售金条需提前联系普惠金融部进行确认调价）；

3.题材金、题材银到预计1-2周到货，金条类产品需3-4周到货；

4.运营管理部根据入库清单录入综合经营管理平台贵金属预约系统，并通知支行领取；

5.支行通知客户领取，提前1天通过综合经营管理平台贵金属预约系统进行预约申请；

6.金库中心隔日将货品随钞车进行出库运送至各网点；

7.网点接受货品后需核实产品信息并通过综合经营管理平台做接受确认工作；

8.各网点需在货到当天联系客户持本人身份证至现场进行预售提金，对于当天客户无法领取的需随

尾箱钞车送回中心库进行保管，不得留存在网点营业厅内。

金路黄金（厦门）文化有限公司、国金黄金股份有限公司

1.题材金、题材银根据产品类别给予5%-10%中收奖励；

2.金条给予2元/g中收奖励。

代销实物贵金属

15 存款及外汇业务

营销对象

业务优势

开户材料

产品介绍

汇款流程

信用证

流程

托收流程

贸易融资

流程

有进出口业务需求的对公客户（货物贸易客户在外管局已做企业分类）

1.结汇汇率优惠，开户即享100BP结汇优惠（每1万美元多结汇100元人民币）；

2.汇款速度快，汇款最快当日即可到账；

3.支持手机银行、网上银行办理结售汇业务、汇款业务；

4.信用证出单时间快，扣费低，信用证项下贸易融资放款速度快；

5.一对一个性化服务，享受专门的开户、业务办理及后续回单邮寄、服务质量反馈等全程跟踪服

务；

6.业务办理流程短、效率高，作为本土银行，中转少，受理时间短、速度快；

7.定价灵活，我行针对对公客户采取灵活定价方案，依据客户贡献度，可给予费率优惠。

1.统一信用代码证

2.企业法人代表身份证

3.经办人身份证

4.对外贸易经营者备案表（中资企业）或外商投资批准证书（外商投资企业）

1.汇款结算：汇出汇款、汇入汇款、跨境人民币汇款

2.信用证结算：出口信用证、进口信用证开证

3.托收结算：出口托收、进口代付

4.贸易融资：出口类（出口押汇、打包贷款、出口发票融资、福费廷、出口信保融资、出口退税质

押贷款）

进口类（进口信用证押汇、进口代付、提货担保、进口汇出款融资、进口代收押汇）

1.汇入汇款：收到汇款后通知客户，根据客户指令进行结汇，并发送电子回单，月底统一寄送纸质

回单

2.汇出汇款：在就近的支行提交汇款材料并验印，支行扫描至国业中心办理，业务完结发送电子回

单

可通过邮寄/直接交单至国业中心，国业中心审单人员在1个工作日内完成审单并寄送单据至国外，

并发送快递单号给客户。

可通过邮寄/直接交单至国业中心，国业中心审单人员在1个工作日内完成审单并寄送单据至国外，

并发送快递单号给客户。

1.出口信用证项下融资：国业中心完成审单后提交意见书，绿色金融中心/支行完成融资放款

2.进口信用证项下融资：国业中心完成审单后提交意见书，绿色金融中心/支行完成融资放款

业务流程

外汇产品

存款及外汇业务 16

17

03

主要信贷产品

序号 授信要素 内容 备注

1

授信期限

授信利率

授信用途

授信对象

客户年龄介于22周岁（含）到59周岁（含），客户户籍为福州

市六区两县（闽侯、连江）、身份证签发机关为福州市六区两县

公安机关的或工作地在福州市六区两县的。

授信额度 最高30万

最长不超过36个月

日利率执行不低于万分之2，年化不低于7.2%。

仅限于个人消费或经营用途

2

3

4

5

序号 操作步骤 内容 备注

1

2

3

客户申请

客户扫描幸福标准贷（薪时宝）营销二维码进入申请界面，了解

产品情况、贷款基本条件和办理流程，通过进件系统拍照上传身

份证，录入手机号码等信息，系统验证手机号码有效性后，填写

并提交贷款申请信息。

贷款受理

调查

信贷调查岗核对借款人身份证件原件根据现场调查情况在进件

系统中完善借款人住宅地址等信息；在进件系统中进行职业信

息维护，登记借款人单位名称、单位地址等信息，并根据实际

情况上传借款人职业信息相关证明的影像资料（主要是通过闽

政通下载的福建省直公积金中心或福州市直公积金中心公积金

缴交证明及缴存流水图片）。信贷调查岗对材料真实性、完整

性负责。

贷款审查 由系统批量、自动审查

身份证件剩余有效

期需要大于一个月

幸福标准贷（薪时宝）

主要信贷产品18

序号 授信要素 内容 备注

4

电话回访

到期管理

贷款审批 由系统在授权权限内批量、自动审批

合同签订 信贷调查岗需在贷款审批通过后5个自然日内生成合同，客户需

在合同生成后3个自然日签署。 5

6

7

由总行进行客户回访，核实确认是否借款人本人办理贷款等相关

信息，发现疑点信息的，暂停发起后续业务流程。

对因资金周转需要续贷的，经营行应重新审核借款人资信状

况，对满足续贷条件且经借款人同意的，可通过自动续贷等方

式按照我行有关规定为借款人办理续贷。

序号 授信要素 内容 备注

1

授信期限

授信利率

授信对象

客户年龄介于20周岁（含）到50周岁(含），客户户籍为福州市

六区一县（连江）、或身份证签发机关为福州市六区一县签发机

关的。

2 授信额度 0-5万元

3

4

最长不超过36个月

日利率执行不低于万分之3.5，年化不低于12.6%。

5 授信用途 仅限于个人消费或经营用途

幸福标准贷（市民宝）

主要信贷产品 19

序号 操作步骤 内容 备注

1

贷款受理

调查

客户申请

客户扫描幸福标准贷（市民宝）营销二维码进入申请界面，了解

产品情况、贷款基本条件和办理流程，通过进件系统拍照上传身

份证，录入手机号码等信息，系统验证手机号码有效性后，填写

并提交贷款申请信息。

2

3

6

7

贷款审查 由系统批量、自动审查

电话回访 由总行进行客户回访，核实确认是否借款人本人办理贷款等相

关信息，发现疑点信息的，暂停发起后续业务流程。

到期管理

对因资金周转需要续贷的，经营行应重新审核借款人资信状况，

对满足续贷条件且经借款人同意的，可通过自动续贷等方式按照

我行有关规定为借款人办理续贷。

身份证件剩余有效

期需要大于一个月

信贷调查岗核对借款人身份证件原件根据现场调查情况在进件系

统中完善借款人住宅地址等信息；在进件系统中进行职业信息维

护，登记借款人单位名称、单位地址等信息，并根据实际情况上

传借款人职业信息相关证明的影像资料。信贷调查岗对材料真实

性、完整性负责。

4 贷款审批 由系统在授权权限内批量、自动审批

5 合同签订 信贷调查岗需在贷款审批通过后5个自然日内生成合同，客户需

在合同生成后3个自然日签署。

主要信贷产品20

产品

分类 标准发卡

特殊发卡

高质量收单

商户发卡 社保卡发卡 小额信贷产品

发卡 乡村振兴青春卡

适用

范围

基本

要求

额度

标准

1.18至55周岁；

2.工作地、经营地、户

籍地在福州（六区、

闽侯、连江，区域下

同）或在福州持有房

产。其中，非福州户

籍且无福州房产的客

户，应至少满足在福

州工作或经营年限不

短于1年。根据榕E通

系统准入模型，以系

统通过为准。

榕E通系统评定额度

为准；

[5000,10万]

榕E通系统评定

额度上浮20%；

[5000,10万]

榕E通系统

评定额度上

浮20%；

[5000,10

万]

小额信贷产

品授信额度

50%；

[5000,5万]

1.个人信用报告上出现“担保人代偿”“以资抵债”“呆账”“冻结”“止付”（信用卡年费原因除

外）等特殊交易或特殊记录，且此项数据“信息获取时间”距“最近一次实际还款日期”24个月以内

的；

2.存在当前逾期的；

3.近24个月征信记录存在非当前逾期记录时，累计超过6期或连续超过2期（单次逾期金额≤300元的可

不记录逾期次数）；

4.被列入全国法院失信被执行人名单的，且无法证明涉及事项已完结，未履行责任已处理完毕的；

5.我行榕E通大数据风控系统拦截的。

（一）具备良好的还款意愿和还款能力。

（二）资信状况良好，无重大信用不良记录，当前不存在重大诉讼或其他法律纠纷，出现以下情形之

一，原则上应拒申请：

（一）全日制本科及以上学历，

毕业院校为“双一流”院校或全

日制硕士及以上学历，在福州取

得工作，可最高给予授信3万

元；

（二）全日制本科学历，毕业院

校非“双一流”院校，在福州取

得工作，可最高给予授信2万

元；

（三）全日制本科、研究生应届

毕业生，提供父母担保的，最高

直接授信1万元。

（四）其他情形

1.全日制本科以下学历，但持有

福州房产，在福州取得工作，可

最高授信3万元；

2.全日制本科以下学历，福州无

房产，不予授信。

1.18至55周岁；

2.工作地、经营

地、户籍地在

福州（六区、

闽侯、连江，

区域下同）；

3.符合高质量收

单商户标准的

个人，具体以

总行每月下发

清单为准。

1.18至

55周

岁；

2.持有本

行第三

代社保

卡，激

活用卡

超3个

月。

通过榕E通

或幸福快

贷系统新

办理我行

小额信贷

产品的客

户。

1.18周岁至28周岁的非自雇人

员；

2.工作地、户籍地在福州（六

区、闽侯、连江，区域下

同）或在福州持有房产。其

中，非福州户籍且无福州房

产的客户，应至少满足在福

州工作不短于1年或持有本

行第三代社保卡。

普通贷记卡业务发卡政策

主要信贷产品 21

（一）新版普通贷记卡申请表；

（二）客户身份证材料；

（三）符合准入要求的工作经营地、户籍

地或福州持有房产的任一证明材料。其

中非福州户籍，但持有福州房产的客

户，应核实房产真实性；非福州户籍且

无福州房产的客户，根据工作经营情况

应提供相应公积金、工作流水或营业执

照材料予以佐证：

1.提供房产的，可提供可查真实性或提供

相关真实性证明（如：产调、抵押贷款

合同情况与征信对应等），房产价值不

加入测算；

2.经营户可提供营业执照证明；

3.福州工作的客户可提供如社保缴交证

明、公积金证明、工作流水证明等辅

证。

榕E通系统进件：

1.客户经理进入榕E通贷款超市，选择“普通贷记卡”产品，生成营销

二维码；

2.客户扫描营销二维码进件，填写基本信息、授权三方数据与征信、完

成人脸识别（同现行普惠卡线上流程一致）发起业务申请；

3.客户经理接收客户申请任务，亲访客户，与客户签订《普通贷记卡申

请表》（新版），在系统完善客户信息后，同步进行客户征信查询；

4.客户经理完成调查，按照规定上传客户亲签亲访照片，提交任务后，

提交风控审批，系统额度测算；

5.客户经理提交调查任务后，进入电核、审查、审批流程，审批通过后

予以制卡；

6.系统制卡后，卡厂T+1日进行制卡，予以7天可寄送至客户指定邮寄地

址。

1.亲见客户本人（非福州户籍且无福州房产的应亲访单位）；

2.亲见客户本人签名；

3.亲核客户所提供的材料原件。

备注：以上具体操作要求参见榕农商【2020】391号《福州农商银行福万通IC贷记卡实施细则》

1.榕E通系统三方数据跑批通

过系统截屏影像件；

2.《福 万 通 贷 记 卡审 查 审 批

表》，用印支行业务章；

3.《普通贷记卡申请表》（新

版）；

4.对应产品要求附的证明材料：

（1）小额信贷产品发卡应附

对应产品审批表；（2）乡村

振兴青春卡应附学信网学历

证明材料；

5.标准发卡规定的其他材料。

榕E通大数据风控通过后转线

下办理，提交评审中心办理。

提供纸质材料应至少包括：

福万通金卡/免年费

日透支利率万分之五

乡村振兴青春卡

/免年费

日透支利率万分

之三

（一）标

准发卡规

定材料；

（二）总

行下发的

高质量收

单商户清

单文件。

（一）标

准发卡规

定材料；

（二）所

持社保卡

正面卡片

影像及开

户佐证材

料（手机

银行开始

日期截屏

或柜面开

户查询）

（一）标

准发卡规

定材料；

（二）小

额信贷产

品授信审

批材料，

包括授信

审批表或

授信证明

材料。

（一）标准发

卡规定材料；

（二）学信网

学历证明；

（三）其它贷

记卡材料（如

授权书等）。

主要收

集材料

（影像

或复印

件）

卡片与利

率标准

业务

操作

流程

“三亲

见”要

求

主要信贷产品22

产品定义

贷款对象

准入条件

担保方式

与要求

我行对小微企业经营者或个体工商户投放的，用于经营主体生产经营周期和资金周转，由借款人自

助循环发放、归还的流动资金贷款。

个体工商户、小微企业法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商在册股东、小微企业实

际控制人（需出具持股证明，持股证明需由三分之二以上的董事或持股累计80%以上的股东签字并

加盖公章）。

用款企业应满足以下条件：

1.经营年限满一年；

2.提供经营交易流水（银行流水或微信、支付宝等第三方流水）；

3.可实地查看经营场所并留存影像资料；

4.营业执照成立不满1年的或对外招牌（注册地）与营业执照有偏差的或持有被抵押房产时间低于1

年的，提供经营租赁合同、水电费缴交流水、上下游订单、与经营情况相匹配的对公流水等其中之

一进行佐证其实际经营情况。

5.除登记的住所或者经营机构无法联系外，不存在异常工商信息。对于登记的住所或者经营机构无

法联系的，应提供经营主体的真实经营情况以及经营地址。对于装修期间尚未营业的，应提供装

修情况和预期完成时间。

1.借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；

2.不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前报

告中充分分析后予以准入；

3.借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业征信记录（除个体工

商户外，授信后负债超过500万元的需查询用款企业征信）应满足以下条件：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月；

（4）不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；

（5）上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300元（含）以下的逾期。

（6）统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；单

张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。

4.我行要求具备的其他条件；

5.特殊情况应说明后上报总行审批。

借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业应同时符合我行

相关贷款管理办法准入规定，同时具备以下条件：

1.质押

质押物应为我行定期存单；

2.抵押

（1）（一押）抵押物应为住房类（包括商品住房、拆迁安置房、房改房、集资房、经济适用房、限价

房、自建房、别墅以及混合构住房）及配套车位、当前未闲置的商业用房（店面、商铺、写字楼），上

述抵押物不含产权性质为开发商保留的。[住房如为混合结构，需位于福州市区三环以内，且借款人

家庭（含配偶、父母、子女）需具备两套（含）以上住房（需提供产权佐证）]。

（2）（二押）抵押物需为位于福州五区及闽侯（异地支行可另含异地支行所在县域）建成年份在

2000年（含）以后的商品房，且仅允许除混合构住房和自建房外的住房类抵押物（含别墅）；抵押

物当前抵押权人需为银行类金融机构且未结清贷款原则上应为住房按揭贷款（除一顺位抵押权人

为我行外），办理再次抵押时应确保我行抵押顺位至少为第二顺位；办理二押贷款应提供原贷款的

主从合同且授信对象应为该抵押物第一顺位贷款借款合同约定的借款人或配偶。

小微贷

主要信贷产品 23

授信用途

（3）抵押物年限要求：

贷款到期时，住房类抵押物产权剩余年限不少于20年、商业类抵押物产权剩余年限不少于10年、

其它抵押物贷款期限不超过其有效合格期。

抵质押率根据抵质押物的标准参照我行信贷业务担保管理办法执行，在风险可控的前提下，抵押率

可上浮最高不超过10个百分点。

用于满足借款人本人或其企业经营生产、流动资金需求。

贷款金额

根据《福州农商银行授信管理办法》确定客户最高授信额度，同时单个产品授信额度控制在：

1.质押

500万元（含）以内

2.抵押

（一押）：500万元（含）以内；

（二押）：300万元（含）以内。

贷款期限

1.一押贷款：授（用）信期限一般不得超过3年。抵押物为钢混构住宅的，授信期限可放宽至5年，

单笔用信期限不得超过3年；

2.二押贷款：授（用）信期限一般不得超过3年。

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 自助循环发放

还款方式 按月付息、利随本清或者随借随还

担保方式

与要求

抵、质

押率

基本要素

贷款利率

业务流程 贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

个人贷款管理办法相关要求执行

系统操作 信管：借款分类3—五福产品—福工贷—万通宝·小微贷

操作流程

主要信贷产品24

产品定义

贷款对象

准入条件

担保方式

与要求

我行向符合条件的自然人发放的用于生产经营用途的抵（质）押贷款

个体工商户、小微企业法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商在册股东、小微企业实

际控制人（需出具持股证明，持股证明需由三分之二以上的董事或持股累计80%以上的股东签字并

加盖公章）。

用款企业应满足以下条件：

1.经营年限满一年；

2.提供经营交易流水（银行流水或微信、支付宝等第三方流水）；

3.可实地查看经营场所并留存影像资料；

4.营业执照成立不满1年的或对外招牌（注册地）与营业执照有偏差的或持有被抵押房产时间低于1

年的，提供经营租赁合同、水电费缴交流水、上下游订单、与经营情况相匹配的对公流水等其中

之一进行佐证其实际经营情况。

5.除登记的住所或者经营机构无法联系外，不存在异常工商信息。对于登记的住所或者经营机构无

法联系的，应提供经营主体的真实经营情况以及经营地址。对于装修期间尚未营业的，应提供装

修情况和预期完成时间。

借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业应同时符合我行

相关贷款管理办法准入规定，同时具备以下条件：

1.借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；

2.不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前报

告中充分分析后予以准入；

3.借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业征信记录（除

个体工商户外，授信后负债超过500万元的需查询用款企业征信）应满足以下条件：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月；

（4）不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；

（5）上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300元（含）以下的逾期；

（6）统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；

单张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。

4.我行要求具备的其他条件；

5.特殊情况应说明后上报总行审批。

1.质押

质押物应为我行定期存单；

2.抵押

（1）（一押）抵押物应为住房类（包括商品住房、拆迁安置房、房改房、集资房、经济适用

房、限价房、自建房、别墅以及混合构住房）及配套车位、当前未闲置的商业用房（店面、商

铺、写字楼），上述抵押物不含产权性质为开发商保留的。[住房如为混合结构，需位于福州市区

三环以内，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具备两套（含）以上住房（需提供产权佐

证）]。

（2）（二押）抵押物需为位于福州五区及闽侯（异地支行可另含异地支行所在县域）建成年份

在2000年（含）以后的商品房，且仅允许除混合构住房和自建房外的住房类抵押物（含别墅）；

抵押物当前抵押权人需为银行类金融机构且未结清贷款原则上应为住房按揭贷款（除一顺位抵押

权人为我行外），办理再次抵押时应确保我行抵押顺位至少为第二顺位；办理二押贷款应提供原

乐业贷

主要信贷产品 25

授信用途

贷款的主从合同且授信对象应为该抵押物第一顺位贷款借款合同约定的借款人或配偶。

（3）抵押物年限要求：

贷款到期时，住房类抵押物产权剩余年限不少于20年、商业类抵押物产权剩余年限不少于10年、

其它抵押物贷款期限不超过其有效合格期。

抵质押率根据抵质押物的标准参照我行信贷业务担保管理办法执行，在风险可控的前提下，抵押率

可上浮最高不超过10个百分点。

用于满足借款人本人或其企业经营生产、流动资金需求。

贷款金额

根据《福州农商银行授信管理办法》确定客户最高授信额度，同时单个产品授信额度控制在：

1.质押

1000万元（含）以内；

2.抵押

（一押）：1000万元（含）以内；

（二押）：300万元（含）以内。

贷款期限 1.一押贷款：授（用）信期限一般不超过10年；

2.二押贷款：授（用）信期限一般不超过3年。

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 一次性发放或者分次发放

还款方式

1.贷款期限在3年以内的，可采用按月付息、到期还本还款方式；

2.贷款期限超过3年的需要分期还款：采用等额本息或等额本金方式的，分期总额不低于贷款本金

的20%；采用定期（按季、半年、年）还款的每年总还款比例不低于贷款本金的5%；

3.授信期限超过3年的，经办行要进一步加强风险管理，建立专门统计台账，逐笔登记并定期进行

核查，确保贷款期限与借款人生产经营周期相匹配。

担保方式

与要求

抵、质

押率

基本要素

贷款利率

业务流程 贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

个人贷款管理办法相关要求执行。

系统操作 信管：借款分类4—乐业贷

操作流程

主要信贷产品26

产品定义

贷款对象

准入条件

担保方式

与要求

我行向符合条件的自然人发放的用于创业或再创业需求用途的抵（质）押贷款

年满18周岁，具有完全民事行为能力的个体工商户、小微企业法定代表人及配偶、持股比例5%

（含）以上的工商在册股东等自主创业者。用款企业应满足以下条件：

1.已具备有效工商营业执照或在我行贷款发放前办理完成有效营业执照；

2.不存在欠税等税务异常情况；

3.除登记的住所或者经营机构无法联系外，不存在异常工商信息。对于登记的住所或者经营机构无

法联系的客户，应配合我行客户经理实地调查经营主体的真实经营情况以及经营地址的。对于装

修期间尚未营业的，应配合我行客户经理调查装修情况和预期完成时间；

4.提供近半年的银行流水；

5.可实地看点拍照核实，现场调查影像资料应至少留存经营场所招牌或门牌照和经营场所内部照

（经营者和调查人员应同时入境）

借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业应同时符合我行

相关贷款管理办法准入规定，同时具备以下条件：

1.借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；

2.不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前报

告中充分分析后予以准入；

3.借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业征信记录（除

个体工商户外，授信后负债超过500万元的需查询用款企业征信）应满足以下条件：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月；

（4）不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；

（5）上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300元（含）以下的逾期。

（6）统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；

单张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。

4.我行要求具备的其他条件；

5.特殊情况应说明后上报总行审批。

1.质押

质押物应为我行定期存单；

2.抵押

（1）（一押）抵押物应为住房类（包括商品住房、拆迁安置房、房改房、集资房、经济适用

房、限价房、自建房、别墅以及混合构住房）及配套车位、当前未闲置的商业用房（店面、商

铺、写字楼），上述抵押物不含产权性质为开发商保留的。[住房如为混合结构，需位于福州市区

三环以内，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具备两套（含）以上住房（需提供产权佐

证）]。

（2）（二押）抵押物需为位于福州五区及闽侯（异地支行可另含异地支行所在县域）建成年份

在2000年（含）以后的商品房，且仅允许除混合构住房和自建房外的住房类抵押物（含别

墅）；抵押物当前抵押权人需为银行类金融机构且未结清贷款原则上应为住房按揭贷款（除一顺

位抵押权人为我行外），办理再次抵押时应确保我行抵押顺位至少为第二顺位；办理二押贷款应

新兴贷

主要信贷产品 27

授信用途

提供原贷款的主从合同且授信对象应为该抵押物第一顺位贷款借款合同约定的借款人或配偶。

（3）抵押物年限要求：

贷款到期时，住房类抵押物产权剩余年限不少于20年、商业类抵押物产权剩余年限不少于10年、

其它抵押物贷款期限不超过其有效合格期。

抵质押率根据抵质押物的标准参照我行信贷业务担保管理办法执行

用于满足创业者本人或其企业经营生产、流动资金需求。

贷款金额

根据《福州农商银行授信管理办法》确定客户最高授信额度，同时单个产品授信额度控制在：

1.质押

1000万元（含）以内；

2.抵押

（一押）：1000万元（含）以内；

（二押）：300万元（含）以内。

贷款期限 授（用）信期限一般不超过3年

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 一次性发放或者分次发放

还款方式 采用按月付息、到期还本或者等额本息、等额本金的还款方式

担保方式

与要求

抵、质

押率

基本要素

贷款利率

业务流程 贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

个人贷款管理办法相关要求执行

系统操作 信管：借款分类4—新兴贷

操作流程

主要信贷产品28

产品定义

贷款对象

准入条件

担保方式

与要求

我行向满足条件的自然人发放的授信额度不超过抵押物评估价100%的房产抵押贷款

小微企业、小微企业主，其中小微企业主包括：企业法定代表人及配偶；个体工商户经营人；持股

比例在30%及以上的工商登记的小微企业股东；小微企业实际控制人（需出具持股证明，持股证明

需由三分之二以上的董事或持股累计80%以上的股东签字并加盖公章）。

用款企业需满足以下条件：

企业借款人及自然人用款企业注册地或实际经营地位于福州市六区及闽侯、连江，经营期限满一

年。

借款人、抵押人、担保人、用款企业征信要求：

1.不存在当前逾期。单次逾期金额在300元以内或结清日期距离应还款日在10日以内的可视为不存

在当前逾期；

2.近2年逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月（单次逾期金额在300元以内，可不

计算在内）；

3.不存在次级、可疑、损失贷款及对外担保贷款。

1.抵押物需为钢混构商品住房，抵押物需同时满足以下条件：

（1）抵押物位于福州市六区、闽侯及连江；（长乐区仅包含市区不含郊区，连江县仅包含县域

不含郊区）；

（2）抵押物取得年限满1年；

（3）抵押物不得为开发商保留产权；

（4）地理位置偏僻，楼盘空置率高的房产审慎准入。

2.保证人应满足以下任一条件：

（1）保证人为借款人父母或借款人配偶父母；

（2）保证人为借款人成年子女；

（3）保证人在福州六区、闽侯、连江任一区域拥有商品住房；（长乐区仅包含市区不含郊区，

连江县仅包含县域不含郊区）；

（4）保证人在福州六区、闽侯、连江任一区域工作，公积金连续缴存1年以上，且缴存金额高于

1500元/月。

担保方式为组合担保，即贷款金额不超过抵押物评估价值的70%部分担保方式为抵押，剩余部分担

保方式为抵押加保证。

全额贷

主要信贷产品 29

贷款用途 用于满足个人或企业经营生产、流动资金需求。

贷款额度 我行系统房产评估价的100%，上报总行审批。

贷款期限 授用信期限最长不超过5年

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 分两笔发放

还款方式

1.第一笔抵押，按月付息、到期还本；

2.第二笔组合担保，可采取以下任一还款方式：

（1）等额本息（金）；

（2）按月结息、每半年归还贷款金额不低于的整笔授信的5%。

基本要素

贷款利率

业务流程 贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

个人贷款管理办法相关要求执行。

系统操作 信管：借款分类4—全额贷

操作流程

主要信贷产品30

产品定义

贷款对象

准入条件

征信准入

经营资质

不予准入

担保方式

我行向符合条件的申请人发放的，并由申请人配偶、父母、子女、股东、实际控制人、上下游企业

或合作伙伴等相关联个人（或法人）提供连带保证担保的信用或保证贷款。

民营企业、小微企业、个体工商户、小微企业法定代表人及配偶、持股比例5%（含）以上的工商

在册股东、小微企业实际控制人（需出具持股证明，持股证明需由三分之二以上的董事或持股累计

80%以上的股东签字并加盖公章）。

1.借款人、担保人、用款企业、实际控制人应分别符合《个人贷款管理办法》、《担保贷款管理办

法》、《公司贷款管理办法》相关规定；

2.依法合规经营，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求，金融、地产、低俗娱乐业、两高

一剩行业限制准入；

3.财务状况和经营效益较好，有按期偿还贷款本息的能力；机构及其法定代表人、主要股东或实际

控制人资信状况良好，近两年无重大不良信用记录，信用等级A级（含）以上或近期纳税评级为

A、B、C、M级。资产规模小、财务制度不健全的小微企业，可以不参照财务报表进行企业信用

评级，但信用等级要求B级（含）以上，同时企业实际控制人（需经2/3以上股东确认）个人信用

等级至少BBB（含）。

1.借款人、保证人、用款企业申请日前24个月内累计逾期次数不超过5次，且最高逾期期数不超过2

期；

2.企业实际控制人和股东（持股30%以上）申请日前24个月内个人累计逾期次数不超过5次（只计

算单次逾期金额在300元[含]以上的次数），且最高逾期期数不超过2期；

3.企业的非抵质押类授信不得超过两家银行（不含我行），此处的非质押类授信不包括组合贷（即

抵押+信用&保证）。

要求用款企业注册地或主要经营地在福州，在福州有固定经营场所，注册时间满半年以上或申报纳

税时间满半年以上，能够提供有效的纳税记录，企业近6个月纳税总额不低于2万元（含）（纳税总

额包括企业所得税和企业增值税）或银行流水近半年日均高于2万元（应为企业流水）或月均贷方

发生额大于10万元。若企业流水不满足要求最多可增加法人、实际控制人，股东（持股30%以

上）以及相应配偶中任三人的名下个人流水合计统计，流水测算纳入信用额度范畴，流水提供者必

须提供连带责任保证担保，信息纳入金融基础数据库。

1.企业及关联人进入失信人名单，丧失主要产品特许经营权、拖欠税款、拖欠工程款、拖欠员工工

资或以超高利率获取民间融资、高管卷入经济或刑事案件等情形；

2.申请人为公务员（含参照公务员管理的人员）及其它法律法规规定不得从事生产经营活动的人

员。

信用、保证或组合担保方式

小微亲情贷

主要信贷产品 31

贷款用途 贷款资金应用于生产经营

贷款额度

1.担保方式为信用：一般不超过200万元；

2.担保方式为保证：一般不超过1000万元；

3.担保方式为组合担保：根据客户经营特点和可支配现金流，结合借款人和保证人资产、负债、征

信等情况，并综合抵押物价值，由支行上报总行审批，授信总额度不超过借款人的实际资金需求，

具体额度以总行审批为准。

贷款期限 1.担保方式为信用或保证的，授信期限一般不超过1年（含）；

2.担保方式为组合担保方式的，授信期限一般不超过3年（含）。

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 一次性发放或分次发放

1.按月付息，到期还本 2.到期一次性利随本清 3.随借随还

基本要素

贷款利率

业务流程 贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

公司贷款管理办法及相关要求执行。

系统操作 各客户经理在签订小微亲情贷合同时在信管系统借款分类中维护为“小微易贷”

操作流程

还款方式

主要信贷产品32

产品定义

贷款对象

年龄

准入条件

授信用途

我行现行贷款产品向符合准入条件的小微企业主、个体工商户等“自雇人士”发放的，用于结清借

款人本人（或配偶）名下个人经营性住房抵押贷款及日常生产经营周转，由我行准入的保险公司提

供阶段性履约担保的人民币贷款。

借款人、担保人、用款企业：

1.符合我行最新《个人贷款业务管理办法》规定；

2.需结清的贷款为借款人本人（或配偶）名下个人经营性住房抵押贷款；

3.承诺贷款结清注销后在我行办理第一顺位抵押登记；

4.申请人为公务员（含参照公务员管理的人员）及其他法律法规规定不得从事生产经营活动的人员

原则上不得办理“履约贷”。

抵押物：指坐落于福州市区（五区及闽侯，异地支行含自身所在区域）内尚处抵押状态且未设立居

住权的钢混构商品住房、拆迁安置房。

保险公司：我行准入的保险公司；

保单类型：房屋抵押履约保证保险。

年满18周岁，具有完全民事行为能力的小微企业主、个体工商户等“自雇人士”。

借款人：18-65；

抵押人：18-75；

用于结清借款人本人（或配偶）名下个人经营性住房抵押贷款及日常生产经营周转

授信金额、

期限、利率、

还款方式

参照在我行申请的对应贷款产品规定执行

担保方式

放款方式

“履约贷”担保方式分为两个阶段：

第一阶段为在住房抵押登记手续未办妥前由保险公司提供履约保证保险（即保单）阶段性担保，经

办支行可在贷款符合我行的放款条件并落实保单生效后发放贷款；

第二阶段为在办妥以我行为第一顺位抵押权人的抵押登记后由住房抵押提供担保，保险公司履约保

证保险责任解除。

分次发放：

（一）我行向借款人发放的用于结清本人（或配偶）名下个人经营性住房抵押贷款的贷款应严格采

用一次性受托支付发放至放款通知书上记载的还款账户，放款金额不超过原抵押贷款本金余额；

（二）剩余贷款资金根据借款人用款需求发放。

基本要素

履约贷

主要信贷产品 33

我行获客/保险公司或保险公司指定服务机构获客→双方资质审核→我行调查、审查、审批→签订借

款合同及担保合同→客户投保→通过指定邮箱向我行传输保单和放款通知书→核实保单信息→保单

入库→贷款发放→客户结清原贷款并办理以我行为第一顺位的抵押登记→他项权证入库→保险责任

解除

一、收集材料：

（一）原贷款的借款合同、担保合同复印件及近两年的还款账户流水（需盖银行印章，并体现原贷

款资金投向）；

（二）个人住房产权证原件及复印件；

（三）其他所需提供材料参照我行相关贷款产品规定。

二、信贷调查岗应向借款人、保证人、抵押人等相关人员充分揭示“履约贷”贷款用途，并要求借

款人在贷款业务申请表中写明待归还原经营性贷款用款企业、用途、新贷款申请理由等情况。

三、信贷调查岗应通过征信报告、原贷款借款合同、营业执照、经营情况、账户流水等信息，核实

原经营性贷款情况，并在调查报告中进行阐述。

审批表内需明确：“XX万元用于偿还借款人本人（或配偶）名下在XX银行的XX合同（编号）项下

贷款，XX万元用于经营周转”。

若贷款用途用于偿还借款人配偶名下个人经营性住房抵押贷款的，需在调查报告中详细阐述更换借

款人的原因。

审批权限：逐笔上报总行审批。

非自助循环类签订：《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》。

自助循环类签订：《综合授信合同》、《循环贷款借款合同》、《最高额抵押合同》。

用途填写：“XX万元用于偿还借款人本人（或配偶）名下在XX银行的XX合同（编号）项下贷

款，XX万元用于经营周转”。

其他约定：“若截至保单（保险单号： ）履约期届满前15个自然日仍未办妥以贷款人为第一顺

位抵押权人的抵押登记手续，或贷款人已确认第一顺位抵押登记手续无法完成，贷款人有权宣布已

经发放的贷款提前到期，在贷款人宣布贷款提前到期之日起借款人必须在3天内清偿全部贷款，以

及所产生的利息、罚息和复利。”

通过指定邮箱接受保单及放款通知书：

保单：

1.保单金额不低于我行授信金额的1.1倍；

2.保险终止日不早于履约期（在保单中载明，具体天数以合作协议为准）到期日；

3.其他信息；

4.确认无误后信贷调查岗、审查岗双人签署“保单真实有效”意见并签名，一式两份，一份随同信

管打印的“入库通知书”入库保管，一份放入贷款材料。

按个人抵押贷款相关规定在信贷管理信息系统中录入相关信息。抵押物入库时，信贷调查岗需在“押

品入库清单”上记录抵押物产权证号、保险单号；

信贷调查岗在信贷管理系统录入时，在“合同管理”中应选择录入“借款分类1”、“借款分类2”，

根据实际申请贷款借款主体和担保方式选择相应的贷款品种，“借款分类4”选择“履约贷”。

操作流程

业务流程

贷款申请

贷款审批

合同签订

接收保单及

放款通知书

保单入库

主要信贷产品34

按照我行现行信贷政策发放与支付，并在放款前重点核实：

1.抵押物不存在“冻结”、“查封”等异常状态且未设立居住权；

2.受托支付账户不存在“冻结”等异常状态；

3.取得保单；

4.取得放款通知书（加盖保险公司或保险公司指定服务机构印章）。

贷款分次发放：

1.向借款人发放的用于结清本人（或配偶）名下个人经营性住房抵押贷款的贷款应严格采用一次性

受托支付发放至放款通知书上记载的还款账户，放款金额不超过原抵押贷款本金余额；

2.剩余贷款资金根据借款人用款需求发放。

取得以我行为第一顺位抵押权人的《他项权证》，再次核实确认抵押物状态为“正常”（无查封、

冻结等）且未设立居住权后并入库保管。

入库信管操作：合同管理→担保管理→担保变更→新增申请→新增引入最高额担保→录入押品信息

→操作入库。

入库信贷辅助系统操作：将原入库信息变更维护为取得的《他项权证》信息。

在约定的期限内，我行取得以我行为第一顺位抵押权人的《他项权证》后，保险公司保证保险责任

解除。

全行不超过1亿元

索赔材料具体如下：

（1）索赔申请书；

（2）保险单；

（3）借款合同、借据或相关放款证明；

（4）客户还款相关证明；

（5）催收记录；

（6）贷款本息损失清单；

（7）被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料（如

有）。

贷款发放

他项入库

保险责任

解除

额度管理

保险理赔

主要信贷产品 35

主要信贷产品36

贷款受理

房产评估

贷款调查

资金监管

经办支行要求借款人填写借款申请表，并提供下列资料：

1.借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效身份证件）；

2.婚姻状况证明；

3.售房人（含共有人）有效身份证件；

4.首付款支付能力证明；

5.买卖双方签订的合法有效的房产交易合同；

6.若售房人为自然人，须提供售房人和共有人的身份证件。如售房人为法人，须提供有效的法人营

业执照、法定代表人身份证件以及合法有效的同意出售的决议书等有关证明文件；

7.购买已出租的房产，须提交租户签订承租人承诺书；

8.借款人及配偶收入证明及家庭资产证明；

9.房产管理部门出具的购房人家庭住房登记信息查询证明；

10.我行要求提供的其他证明文件或资料。

根据我行资金监管相关要求办理首付款的资金监管，资金监管协议相关材料详见附件2.3.4.5.6，并

让售房人签署《房屋出售人声明》（附件7）。（如定金已冻结在他行的，需办理除定金以外的首

付款资金监管，并让客户提供定金冻结在他行的证明。）

以所购住房作为抵押物的，对抵押物的价格进行内部评估或委托评估机构进行价格评估。

1.借款人所提供资料的真实性、合法性；

2.借款人是否支付规定的首付款，并存入经办行开立的指定账户上，首付款比例是否符合政策规定

（如定金已冻结在他行的，需存入除定金以外的首付款）；

3.借款申请人年龄加贷款年限不得超过65周岁，超过65周岁的需上报总行审批；贷款到期时住房抵

押物产权剩余年限不得少于20年，商业用房抵押物产权剩余年限不得少于10年。准入房龄原则上

应控制在20年（含）以内，超过20年的需上报总行审批；

4.借款人年负债支出/家庭年收入控制在 50%（含）以内，家庭年总支出/家庭年收入控制在 55%以

内（必须在调查报告中标明借款人两个指标比情况）。收入指申请人自身的可支配收入，即单一

申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。对于单一申请

的贷款，如将申请人配偶的收入计算在内，则应予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内

的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入；

5.借款人所购买二手房的价格与当地同类物业的市场价格水平是否基本相符；

6.抵押担保是否足额有效；

7.所购房产是否有租约在先，若有，调查租约起止日期、租金应合理，租房人应作出具有法律效力

的承租人弃租承诺书等。

贷款调查岗依据以上调查内容，形成书面调查报告或在《个人住房贷款调查情况表》（附件1）中

对是否同意办理此笔贷款业务以及贷款方式、金额、期限、利率、还款方式等方案提出初步意见，

连同所有资料一并送交贷款审查岗。（必须在调查报告中体现年负债支出与家庭年收入比、家庭年

总支出与家庭年收入比）

流程 具体操作事项

二手房按揭贷款

主要信贷产品 37

经办行可根据借款人及抵押房产的具体情况，酌情要求办理房产保险。

客户在房交所办理网签与房产过户

房产过户成功后根据我行资金监管相关要求做好监管资金拨付的审批和划转工作

通知借款人、担保人面签《个人购房担保借款合同（2021版）》等法律文本，其他签署材料参照

普通住房抵押贷款。

1.在信贷辅助系统中发起线上抵押登记；

2.办理完抵押登记、保险等手续后，将已办妥手续的房屋他项权证、保险单（正本）入库保管。

1.将档案材料实物提前一天移交至放款审核岗；

2.根据放款审核岗的审核意见进行补件。

1.信管系统发起出账申请、进行出账授权；

2.将放款材料（《借款借据》、《出账通知书》、《贷款支付申请（委托）书》）拿到柜面出账。

一般要求客户一年内不得提前还款，还满12期后不收违约金，可以部分或全部还款，提前还款方式

包括月还款额不变，缩短还款期限；还款期限不变，减少月还款额。

具体信管操作详见《二手房商业按揭贷款信管操作注意事项》

贷款发放后10日内进行首次提款检查，并完成五级分类初分，后期定期进行贷款检查。

借款人偿还全部本息后，经办行和借款人共同办理抵押注销登记手续。

房产保险

网签过户

监管资金

拨付

合同签订

抵押登记

信管操作

放款审查

贷款支付

贷后管理

提前还款

处理

清户撤押

贷款审查

审批

贷款审查岗收到调查岗提交的调查报告和有关资料后，及时完成贷款审查，审查的主要内容有：

1.借款人资格；

2.房产的产权是否明晰；

3.房产交易价格是否合理；

4.房产评估价格是否合理；

5.还款来源的真实性、可靠性；

6.贷款期限、额度、还款方式是否与借款人还款能力相符。

经审查同意的，提出贷款额度、方式、期限、利率、还款方式等建议，形成审查意见后，根据本行

授权经营管理相关规定报送审批。

主要信贷产品38

产品定义

贷款对象

准入条件

面向福州辖区（指福州六区及连江县）拆迁安置户发放的，在拆迁置换新房时，用于补缴新、旧住

房价格差额部分资金的人民币贷款。

年满20周岁具有稳定收入来源及完全民事行为能力的自然人

借款人：

1.为福州辖区拆迁安置户，原则上年龄加借款期限在65周岁（含）以下；

2.须为在政府给予的拆迁补偿中选择房产置换补偿（即原拆原迁或异地安置）的拆迁户；且征迁房

产须为福州辖区房产；

3.须持有合法有效的拆迁补偿安置协议，且协议条款约定在以房易房的安置过程中，有货币补缴需

求；

4.须为拆迁补偿安置协议中约定的受偿人、配偶或其他直系亲属，或者能够提供佐证的实际受偿

人。若借款人非拆迁补偿安置协议中约定的受偿人，本办法中所要求借款人签署的所有相关法律

文书及材料，受偿人均应共同签署；

5.安置贷用信时点须为拆迁补偿安置进入实质补缴货币差额阶段；

6.授用信后家庭资产负债率应控制在 70%以内。

征信要求：

“安置贷”的借款人（及其配偶）、共同还款人（如有）、担保人（如有）应符合我行相关贷款管

理办法准入规定，且具备以下条件：

1.借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为 BBB 级（含）以上；

2.不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前报

告中充分分析后予以准入；

3.借款人（及其配偶）、共同还款人（如有）、担保人（如有）征信记录应满足以下条件：

（1）近 24 个月逾期次数不超过 5 次，且最长逾期月份数不超过 2 个月；

（2）近 12 个月逾期次数不超过 3 次，且最长逾期月份数不超过 2 个月；

（3）近 6 个月逾期次数不超过 1 次，且最长逾期月份数不超过 1 个月；

（4）不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；

（5）上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300 元（含）以下的逾期。

（6）统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；

单张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。

4.安置贷参照抵押贷款，客户准入须通过我行信贷辅助系统风控跑批准入，同时提交放款中心集中

放款审查。

授信用途 用于补缴新、旧住房价格差额部分资金。采用受托支付，转入政府指定的拆迁安置房补缴款账户。

担保方式 采用信用方式发放，并追加借款人配偶为共同借款人，追加其他相关关系人为共同还款人或担保

人，同时在安置房办妥房产证后即时追加该安置房抵押担保。特殊情况应上报总行审批。

授信金额

1.结合借款人的实际偿还能力给予授信额度，具体授信额度应以拆迁补偿协议约定的补缴货币额与拆迁

补偿协议约定拆迁安置房产总金额×70%两者中就低确定，并且原则上单笔控制在30万元（含）以

内，单户（同一户籍内）合计授信总额控制在50万元（含）以内；

2.若借款人及配偶已在我行办理非住房抵押类授信（含福e贷、普惠金融卡）的，则应计入授信总额；

3.若单笔授信超过30万元或单户授信超过50万元的应上报总行审批。

基本要素

安置贷

主要信贷产品 39

贷款受理

与调查

一、收集材料：

（一）借款人及其配偶有效身份证件、户口簿、婚姻证明等基本材料；若借款人非拆迁补偿安置协议中

约定的受偿人应补充提供借款人与受偿人关系的证明材料，并提供受偿人及其配偶有效身份证件、户口

簿、婚姻证明等基本材料。

（二）收入来源证明、资产证明、拆迁补偿安置协议、选房单、决算单等；

（三）应追加配偶为共同借款人，若借款人为单身的，应追加第三人（含直系亲属）为保证人，若追加

其他共同还款人或保证人，则提供上述除拆迁补偿安置协议、选房单、决算单外的其它共同还款人和保

证人的相关材料。

二、调查内容：

（一）借款人、共同还款人及担保人提供的材料是否齐全；

（二）借款人、共同还款人及担保人所提供的材料是否真实有效，特别须核查拆迁补偿安置协议是否真

实有效，可通过实地勘察、外部数据查询或提供相关证明材料等方式佐证核实拆迁协议的真实性；

（三）政府对借款人的拆迁补偿安置方案是否已进入实质的货币补缴阶段。

贷款审批

与发放

1.对符合贷款条件的，经办人调查后，应测算出贷款发放额度、期限等，按相应审批权限审批；

2.自安置贷获批后，贷款行应比照他项证保管要求代保管拆迁户的拆迁安置协议，直至安置贷结清

或者对应的拆迁安置房办妥产权证，并追加抵押担保。若办理安置房权证的过程中涉及其他办证

手续资料的，也应参照上述要求一并代为保管。

贷后管理

1.实行一户一档管理，按照贷款档案管理的要求妥善保管，不得对外泄露借款人的个人资料，并建

立“安置贷”专项台账，实时向拆迁实施单位及政府相关部门提供已办理安置贷的客户清单，按

月跟踪借款人安置房产的交付情况，定期与拆迁实施单位核实客户商品安置房办证情况，并将台

账按月报备总行业务管理部；

2.“安置贷”发放后，贷款行应及时跟踪借款人安置房产的交付情况；对于可办理房屋产权证的拆

迁户，贷款行应指派专人全流程陪同拆迁户办理房屋产权证直至办妥本行抵押登记手续为止，并

代为保管产权调换证明书等办理产权证有关材料及回执书等。在安置房办妥产权证后，及时与贷

款户签订《抵押合同》，同步办理抵押登记手续，将“安置贷”的担保方式转为抵押担保；

3.应按照贷款管理的有关规定做好对借款人及共同还款人的收入状况、财力变化情况等贷后监督检

查。

借款人提前还款的参照我行提前还款最新相关管理规定执行

操作流程

贷款回收

“安置贷”授（用）信期限原则上一般不超过10年，特殊情况上报总行审批。

贷款利率 参照我行最新利率定价文件执行

还款方式 原则上采用等额本息或等额本金

系统操作 信管选择：借款分类4—安置贷

贷款期限

主要信贷产品40

产品定义

贷款对象

准入条件

本行向符合条件的借款人发放用于其生产经营周转或消费用途的以车位为抵押的贷款。

拟抵押车位应存在交易流转性较强的市场，并且可以得到合理的市场价格，价格波动小，有升值潜

力，变现能力强。

年满18周岁，身体健康，具备完全民事行为能力的中华人民共和国境内大陆公民。

相关人员：符合我行最新《个人贷款业务管理办法》规定。

抵押人：抵押人需为借款人本人或其直系亲属。

参照我行房屋抵押贷款；

信管“借款分类4”选择“车位抵押贷”。

车位：

1.拟抵押车位需为福州市三环内住宅配套车位，有独立产权，能办理正式抵押登记，且不存在查封

等其他变现障碍。三环外福州城区的住宅配套车位，实行小区白名单制管理，对于白名单内的小

区车位可予以准入；具体白名单以总行通知形式下发；

2.对于变现能力差、市场价格偏差过大的准入小区车位，实行小区灰名单制管理，对于灰名单内的

小区车位不予以准入；具体灰名单以总行通知形式下发；

3.商场、写字楼/办公楼的地下车位不准入；单户抵押车位最多不超过5个（特殊情况报总行审

批）；

4.本行规定的其他要求。

授信用途 经营或消费

授信期限

担保方式

不超过10年，且贷款到期时抵押物产权剩余年限不得少于20年。

抵押，抵押率控制在评估价值的70%；

拟抵押车位评估价不超过20万元的实行内部评估，超过20万元的实行外部评估。

授信额度 单户贷款金额不超过100万元

参照我行最新利率定价文件执行

放款方式 一次性发放

还款方式

业务流程

等额本金、等额本息

基本要素

操作流程

执行利率

车位抵押贷

主要信贷产品 41

主要信贷产品42

产品定义

贷款对象

准入条件

担保方式

与要求

抵、质押率

我行向符合条件的借款人发放的用于个人或家庭消费支出的贷款

年满18周岁，身体健康，具备完全民事行为能力的中华人民共和国境内大陆公民。

1.借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；

2.不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前报

告中充分分析后予以准入；

3.借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）征信记录应满足以下条

件：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月；

（4）不存在当前逾期，若存在当前逾期应提供结清证明（调查报告中应对情况进行分析）；

（5）上述征信逾期次数、月份数统计时不含逾期金额在300元（含）以下的逾期；

（6）统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；

单张卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数。

4.我行要求具备的其他条件；

5.特殊情况应说明后上报总行审批。

借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）应同时符合我行相关贷款管

理办法准入规定，同时具备以下条件：

（一）质押担保：质押物应为我行定期存单；

（二）抵押担保：

1.（一押）抵押物应为住房类（包括商品住房、拆迁安置房、房改房、集资房、经济适用房、限价

房、自建房、别墅以及混合构住房）及配套车位、当前未闲置的商业用房（店面、商铺、写字

楼），上述抵押物不含产权性质为开发商保留的。住房如为混合结构，需位于福州市区三环以

内，且借款人家庭（含配偶、父母、子女）需具备两套（含）以上住房（需提供产权佐证）；

2.（二押）抵押物需为位于福州五区及闽侯（异地支行可另含异地支行所在县域）建成年份在

2000年（含）以后的商品房，且仅允许除混合构住房和自建房外的住房类抵押物（含别墅）；抵

押物当前抵押权人需为银行类金融机构且未结清贷款原则上应为住房按揭贷款（除一顺位抵押权

人为我行外），办理再次抵押时应确保我行抵押顺位至少为第二顺位；办理二押贷款应提供原贷

款的主从合同且授信对象应为该抵押物第一顺位贷款借款合同约定的借款人或配偶；

3.抵押物年限要求：

贷款到期时，住房类抵押物产权剩余年限不少于20年、商业类抵押物产权剩余年限不少于10

年、其它抵押物贷款期限不超过其有效合格期。

（三）保证担保

保证人应满足我行相关贷款管理办法的准入要求，且符合以下条件：

1.具备代偿能力且不得为借款人的配偶、抵押人及其配偶；

2.保证人需为福州五区公职人员（异地支行含自身所在区域），或在福州地区（六区七县）拥有住

房的人员。

抵质押率根据抵质押物的标准参照我行信贷业务担保管理办法执行，原则上不超过一般抵质押率，

特殊情况，上报总行审批。

综合消费贷款

主要信贷产品 43

授信用途

1.大额耐用消费品奢侈品购置，如家用电器、家具、健身器材、卫生洁具、珠宝、名人字画等；

2.住房装修、购买车位；

3.学费支出、出国留学；

4.其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务（如：子女婚嫁、旅游、医疗、购买大额人

寿保险等消费支出）。

上述用途需提供相关消费证明材料：商品或服务交易合同，或相关凭据（包括各类发票、定金收

据、运输单、提货单、保险单）

贷款额度 抵质押：授信额度一般不超过200万元；

保证：授信额度一般不超过100万元。

一次性发放或分次发放

贷款期限

（一）抵质押担保：

1.一押贷款：授（用）信期限一般不超过10年；

2.二押贷款：授（用）信期限一般不超过3年。

（二）保证担保：授（用）信期限一般不超过3年。

（一）质押担保：

贷款期限一年（含）以内的执行一年期LPR加175BP；一年期以上的执行五年期LPR加90BP；

（二）抵押担保：

贷款期限一年（含）以内的执行一年期LPR加215BP；一年期以上的执行五年期LPR加130BP；

（三）保证担保：

贷款期限一年（含）以内的执行一年期LPR加405BP；一年期以上的执行五年期LPR加400BP；

贷款期限三年以内的采用固定利率，贷款期限三年以上的采用浮动利率。

后续利率标准如有修改，以我行最新利率定价文件为准。

1.贷款期限在3年以内的，可采用按月付息、到期还本还款方式；

2.贷款期限超过3年的需要分期还款：采用等额本息或等额本金方式的，分期总额不低于贷款本金

的20%；采用定期（按季、半年、年）还款的每年总还款比例不低于贷款本金的5%。

贷款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理参照我行最新

个人贷款管理办法相关要求执行。

信管：借款分类4—综合消费贷

基本要素

操作流程

贷款利率

放款方式

还款方式

系统操作

业务流程

主要信贷产品44

产品定义

贷款对象

准入条件

授信用途

贷款额度

贷款期限

贷款利率

担保方式

放款方式

还款方式

我行通过整村推进或单独进件模式为村民提供的贷款产品

我行辖区内各村（含已完成村改居的村）的村民。村民身份可通过常住地址、户籍地址、身份证地

址、经合社股权证、村委清单等方式确认。

一、符合我行相关贷款管理办法准入规定；

二、不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷前

报告中充分分析后准入；

借款人、共同还款人（如有）、担保人（如有）应满足以下条件：

1. 不存在当前逾期，若存在当前逾期但能提供结清证明的可在贷前报告中充分分析后予以准入；

2. 满足以下征信要求：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月。

按户进行授信，每户授信金额原则上不超过50万元。

具体额度测算依据分为以下两种：

一、整村授信式：参照《福州农商银行整村推进综合金融服务工作方案》中规定的方式执行。

二、零散进件式：

1.已对所在村进行整村授信的，应查询客户是否在不宜授信客户清单内。如存在的，不予授信；不

存在的，可参照整村推进方案通过的基础额度进行授信，如有资产、经营等，可参照整村推进工

作方案给予一定额度提升；

2.未对所在村进行整村授信，符合准入标准的客户，可按照3万元/户的标准给予基础额度，如有资

产、经营等情况的，可参照整村推进工作方案给予一定额度提升；

3.对超过基础额度给予一定额度提升的客户，应着重调查客户收入情况，并提交线上反欺诈风控系

统进行准入通过；

4.对于单独进件式的客户，应根据调查要求收集填写承诺书、建档告知书和个人客户信息调查表。

用于村民正常消费或经营性用途

原则上不超过三年

参照我行最新利率定价文件执行

信用或保证

可采用“一次性发放”、“自助循环”等。

随借随还、按月结息、利随本清、等额本息（本金）。

基本要素

乡兴贷

主要信贷产品 45

授信放款

“乡兴贷”应根据授权逐级审批。根据审批要求，按照以下方式进行放款：

一、线下逐笔办理：按照审批要求，通过线下渠道进行合同签订、贷款发放等步骤。采用线下逐笔

办理的应注意参照《福州农商银行个人贷款管理办法》中的要求搜集身份证明材料（包括身份证

件、户口簿、婚姻证明（如有）、农户证明（如有）等证明身份的资料）；

二、白名单导入：将审批后的信息生成预授信白名单，导入对应系统后由客户自主发起用信。

房产登记

原则上同一村应由驻村金融助理所在支行负责对接，由金融助理负责具体落地。各支行应对已授信

房产进行台账登记（台账中应体现具体房产信息），同一资产（或同一部分资产）不应用于多户授

信，在办理其他授信业务时应注意已授信客户及其家庭的总授信额度控制。

贷后管理

贷后应按照“整村贷后、整户贷后”的原则进行。对于整村授信的客户按村、按户形成台账，及时

将零散进件式的客户加入村、户的对应台账中。如一户内客户发生欠息、逾期等情况，应同步对同

一户内其他客户采取贷后措施；如同一村内发生多笔欠息、逾期的情况，应及时了解情况，采取贷

后措施。

操作注意

主要信贷产品46

产品定义

贷款对象

准入条件

我行向积极投身乡村振兴战略的乡村致富带头人发放的个人贷款

村股份经济合作社管理人员（包含董（理）事、监事、财务人员等）及村（居）党支部书记、村

（居）民委员会主任、委员等村干部；农业龙头企业、农林牧渔业专业大户、农业合作社等涉农小

微企业主及个体工商户；乡村党员干部；带领当地农户脱贫致富的带头人等。

（一）借款人年满18周岁，且贷款到期时年龄不超过60周岁；

（二）原则上要求借款人工作或者经营地之一在我行服务辖区内的乡镇行政管理区域或城关镇所辖

行政村管理区域，并提供相关证明材料，如任职证明、村委证明、租赁合同、经营类营业执照、经

营场所影像拍照等。

1.不存在当前逾期，若存在当前逾期但能提供结清证明的可在贷前报告中充分分析后予以准入；

2.满足基本征信要求：

（1）近24个月逾期次数不超过8次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（2）近12个月逾期次数不超过5次，且最长逾期月份数不超过2个月；

（3）近6个月逾期次数不超过2次，且最长逾期月份数不超过1个月。

3.统计征信逾期次数或月份数时可将初始逾期金额在300元（含）以下的逾期排除在外；

4.统计征信逾期次数或月份数时，同一账户、同一贷款并在同一时间逾期的可统一算作1次；单张

卡多币种同一月份逾期的可统一算作1次，准贷记卡逾期期数超过2期的开始计算逾期次数；

5.征信记录超过产品征信准入标准的应上报总行审批。

（四）我行要求具备的其他条件。

借款人、共同还款人（如有）、担保人（如有）、用款企业应同时符合我行相关贷款管理办法准入

规定，且具备以下条件：

（一）借款人、担保人等与授信相关的调查对象的信用等级评级为BBB级（含）以上；

（二）不存在未结诉讼，若存在未结诉讼但经过分析或提供佐证明显不影响我行债权安全的可在贷

前报告中充分分析后予以准入；

（三）借款人（及其配偶）、共同还款人（及其配偶）、担保人（及其配偶）、用款企业征信记录

（除个体工商户外，授信后负债超过500万元的需查询用款企业征信）应满足以下条件：

乡村致富贷

主要信贷产品 47