一组宋振彬

敢于打破已有的规则

1.老生常谈

科技是枪，在大数据时代，我们能引领科技，成为发明枪的人，肯定是最理想的情况，但这意味

着成本,缘分和创新。

即使成为不了发明枪的人，我们也要成为利用，使用枪的人，就像马云，有人说马云不如比尔盖

茨，但他取得的财富可不比盖茨少，这说明什么？发明不出枪，就去用创新的眼光使用枪，去挖掘枪的

新的用途，新的方式。

我想，这就好比金融科技与未来银行的关系。

思路与研究方法 技术与实践 成果与应用

1.银行的演变，就是与用户之间的摩擦力越来越小，金融服务的可获得性越来越高。

2.银行3.0到4.0需要解决的问题

手机上不再是简单地支付，而是涵盖全套的的金融服务

（构想：目前，手机银行app大部分只能完成存储支付业务，而线上的理财，保险以及贷款

业务仍存在市场。目前，前，像是这几种业务，人们还是倾向于去线下，分析原因是，一，

银行官方线上并没有推出完备的业务；二，即使有相关业务，人们自行了解和选择过于困难，

不如线下直接交流方便；三，线上购买，人们有顾虑，比如安全性，普及度等。

2.从银行1.0到4.0

因此，未来我们可以针对这些原因，银行推出一个官方的app，这

个app能为客户与营销人员直接搭建一个面对面交流的平台，好比一

个微信视频，它涵盖每个省几乎全部负责营销的员工，能让顾客自行

选择员工并连线，双方实行线上面对面交流，这样，提高效率的同时，

也方便了顾客足不出户实时选择银行产品。

顾客支付时，我们可以通过合作或者推出类似于淘宝的那种模式，

把用户资金先放在官方或第三方平台，等用户收到了这个产品的纸质

证明，再点击收货，资金再到银行，这样大大解决了线上购买大额存

款的担忧和顾虑。

除此，这个app还可以推出直播板块，让各省的员工都能在上面直

播，介绍相关理财，贷款，和保险产品，做到最大程度引流，带给客

户人性化和温度。

这个app还可以再推出短视频模块，让全国银行员工都可以发送与

产品有关的有趣视频，搭建类似于“抖音”的趣味营销短视频，并可

以进行分享，最大程度吸引流量

3.开放银行

“把银行网点开到互联网上去”，借助互联网公司的影响力，与其合

作，利用其渠道和流量，把自身的产品通过它们进行大程度的推送，

将其融入用户的生产生活中。

。

以上“开放银行的三种形态”，我是很赞同的，

我认为，跨界合作是一定的，资源共享和资

源互通也是会实现的，

但是这种合作

会止于不同行合作，而同行合作，共同打造

生态系统

是不可能实现的。理由如下

关于课件中银行

生态系统实现的

疑问

课件里说，“银行之间变成生态系统，数据互通，不用做那么全，把自己强势的产品输出到别人的渠道里面，弱势产品干脆

不做，直接引进其他银行好的产品，最后大家互相只做自己擅长的这个产品和服务，不擅长的东西拿来主义，从而，产生分化。通

过其他银行来给自己引流，我没有特别强势的产品，我完全可以

让我的客户去用他行好的产品，然后，我来收这个服务费，等于

多了一部分盈利模式。”

理由1.如果银行间数据互通，把自己强势的产品输出到别人

渠道，弱势产品不做，会出现何种现象？

即生态系统中的所有银行推出的销售界面都是一样的，

上面罗列着系统中各家银行的强势产品以及自家产品供

大家选择，但我们想想，银行总共产品类型也就那几种，

贷款，理财，保险，中间业务等，但银行数量是巨大的，这种反差会导致什么？

导致许多银行的强势产品是同一类型的产品，但由于各家银行产品信息是被顾客同时看到，不存在信息获得

差异，所以顾客自然会去比较，选出最优惠的那家，那其他银行的强势产品就不可能销售出去了，并且由于信

息互通，其他银行自然会争相模仿拿来，恶意竞价，导致产品需要不停更新，才能有竞争力，这会让花费是巨

大的。

MORE

理由二，“通过其他银行来给自己引流，我没有特别强势的产品，我完全可以

让我的客户去用他行好的产品，然后，我来收这个服务费，等于

多了一部分盈利模式。”

这样做会导致什么？资源老客户的流失，“让我的客户去用他行好的产品，然后，我

来收这个服务费，等于多了一部分盈利模式。”这样做就是捡芝麻，丢西瓜，一旦把自

己的客户推到他行，就很可能让他产生一个错觉，他行有的我们没有，从而，客户再选

择的时候就会想想了，就不会坚定选择我们行，更甚者使用完他行的优势产品后，直接

成为他行的粉丝，而我们得到了什么？

仅仅是那一次介绍过去的服务费，但我们却失去了一个能长久带来利益的老客户或者

新客户。但我们并不能保证别的银行会给我们介绍来新客户，由于银行产品的种类限制

以及资源共享后的极易模仿性。

构想：1.我们可以推出一个

类似于“微信”“支付宝”的付款方式，

但不同点是，我们的付款方式更像花呗，收取较低的利率的贷款形式，但最重要的，一定要与

各个大互联网公司合作，让每次支付消费的时候，除了弹出微信付款，支付宝付款，还有我们的

付款方式，就好比支付宝与天弘基金，每次用户付款时，由于每次都弹出我们的付款方式，

时间久了，会被吸引，并形成定式，形成粘性，久而久之，对于“贷款支付”这个方式，

第一个就会想到我们。

这时，再借助“贷款支付”这个方式，大力推送我们具有全方面产品的新型

银行app，做到相辅相成的双向营销。

构想2.和其他有影响的互联网公司合作，一起推出可贷款的各种商品，如可贷款的旅游套餐，购

物套餐，口号新颖打响，如“先用再还更优惠”等，做到最大程度渗透以及推广，最快占领市场。

构想3.“贷款支付”如何成本最低的降低风险，减少坏账？我想是非常简单的，只要在“贷款支付”前，

授权类似于“芝麻信用”的东西，可以做到低成本减少坏账。毕竟芝麻信用一定分数以上的人，都

是可以值得相信或是 可控制的人。

5.未来银行是什么样子？

1.可获得性越来也强，无所不在（市场）

2.不仅提供产品，更提供智能化的服务和界面，有温度，注重用户的体

验

3.银行做出改变

（1）技术人员加入董事会——技术引领

（2）雇佣更多的90后——创新血脉

（3）各方面引进人才——商业组织

1.银行和金融科技公司更多是合作关系

2.能引领科技最好，不能就用创新的眼光去利用技术

3.银行开放，与互联网公司合作，共享资源

4.团队需要掌握一定的数据能力

5.数据分析

6.有温度，要融入消费者的生活

6.银行如何利用

金融科技突围？

1.平等 敢说 敢做——迎来创新

2.快速响应——跟上节奏

3.注重app用户感受——收获粉丝

4.场景设计到产品中——有温度，突出出来

5.风控——利用大数据

6.大数据应用——风控 精准营销 维系客户

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