客户资产配置方案 <br>湖北分公司银保部-王洪 <br> <br>前言 <br>尊敬的信女士：<br> 您好！非常感谢您对中信保诚人寿的支持和信任，我司一直秉持客户为先的服务宗旨，<br>希望将最专业、最贴心的服务回馈给您。为了让您的资金得到更合理、更安全的配置，特制<br>作本资产配置建议书。。<br> 在瞬息万变的市场中，如何通过合理的资产配置收获财富的安全和保值，已成为高净值<br>人群关注的焦点。近年来，高净值人士越来越倾向于购买大额保单，以实现财富传承、资产<br>保全、婚姻保障、跨境配置等财富目标。保险作为一种特殊的金融工具，通过投保人、被保<br>险人、受益人三方保单架构的巧妙设计，可以帮助高净值人士实现他们的财富目标。<br>一、客户基本情况<br>1、家庭成员<br>信女士：48 岁 大学教师<br>张先生（丈夫）：50 岁 国企干部<br>儿子：20 岁 在校大学生<br>2、收入支出<br>家庭年收入：约 50 万元（税后）<br>理财年收益：约 5 万元<br>家庭年支出：约 30 万元<br>赡养费支出：约 5 万元<br>3、资产情况<br>定期存款：50 万元<br>银行理财：150 万元<br>房产市值：500 万元<br>私家车价值：30 万元

4、风险偏好<br>保守型<br>5、家庭需求<br>购房计划：5 年内为儿子购买一套 80 平左右的住房用于将来结婚<br>退休规划：正常退休，每月有 1.5 万元可支配收入，且持续终老<br>财富传承：通过合理的资产配置，实现财富增长和传承<br>二、家庭财务分析<br>1、家庭资产负债表<br>资产 金额（万元） 负债 金额（万元）<br>定期存款 50 住房贷款 0<br>银行理财 150 汽车贷款 0<br>房产市值 500 其它消费贷 0<br>私家车价值 30<br>资产合计 730 负债合计 0<br>家庭净资产 730<br>资产负债方面：目前在银行持有定期存款 50 万元，理财产品 150 万元，金融资产总计 200<br>万元。名下有一套价值约 500 万的房产，还有一辆价值 30 万的车，名下无负债，家庭净资<br>产 730 万。<br>2、家庭收支平衡表<br>收入 金额（万元） 支出 金额（万元）<br>信女士年收入 20 日常生活支出 25<br>张先生年收入 30 学费支出 2<br>理财年收益 5 旅游支出 5<br>孝敬父母 3<br>收入合计 55 支出合计 35<br>每年结余 20

收入支出方面：信女士一家税后年收入 50 万，每年的投资收益约 5 万元，除去日常支出 25<br>万元，学费支出 2 万，旅游支出 5 万，孝敬双方父母 3 万元，每年净储蓄约 20 万元。<br>3、家庭财务诊断<br>资产负债率（总负债\/总资产）=0 万\/730 万=0%<br>紧急预备金倍数（流动资产\/月支出）=50 万\/（35 万\/12 个月)=17 倍<br>财务自由度（年理财收入\/年支出）=5 万\/(25 万+3 万）=17.9%<br>平均投资报酬率（年理财收入\/生息资产）=5 万\/(50 万+150 万）=2.5%<br>净储蓄率（净储蓄\/总收入)=20 万\/55 万=36.4%<br>家庭财务诊断表<br>家庭财务比率 比率 健康值 诊断结果<br>资产负债率 0% 20%-60% 可以适度运用财务杠杆<br>紧急预备金倍数 17 3-6 个月 流动资产配置较高<br>财务自由度 17.9% 20%-100% 财务自由度偏低<br>平均投资报酬率 2.5% 3%-10% 偏低<br>净储蓄率 36.4% 20-60% 储蓄能力较强<br>诊断分析<br>⚫ 家庭负债比率为 0，可适度运用财务杠杆<br>⚫ 财务自由度偏低，对工资依赖性过高<br>⚫ 平均投资报酬率低，资产生息能力不足<br>⚫ 净储蓄率达标，储蓄能力较强<br>三、资产配置方案：<br>客户希望在 7 年之内为儿子购买一套 70 平左右的住房，用于将来结婚，预估房屋价格<br>2 万元\/平米计算，总价 140 万元。客户家庭每年净储蓄 20 万元，预计 7 年累计净储蓄 140<br>万，加上目前在银行资产规模 80 万元，资金充足，有能力全款购房。但是，考虑到客户家<br>庭收入稳定，有一定的偿还能力，且现阶段房价和利率政策较好，客户可考虑提前购房，建

议使用按揭贷款，按照目前贷款政策 20%比例首付 28 万元，贷款期限 10 年，使用公积金和<br>商贷组合贷款每月需还款 10,981 元。其次，为了保证客户退休后的生活品质，每月有 1.5<br>万元的可支配收入，并且持续使用 15 年。根据个人社会养老保险，信女士和先生两人退休<br>后，每月预计能拿到 1.3 万元的养老金，与设想目标还有 2000 元的缺口，可以投资相应产<br>品补充养老金。另外，财富的传承规划也应纳入资产配置的考虑范畴。<br>从客户当前的产品投资架构来看：家庭资产都分布于中低收益低风险产品，投资方式单<br>一，需要转化部分资金配置稳健型理财，以提高综合收益率；除社保外，信女士和先生自身<br>并未投保任何商业保险，建议加强自身保障，以提升家庭财务安全度。<br>根据该客户的风险承受能力和投资偏好，将为其制定一个风格稳健、兼顾收益的资产配<br>置方案。<br>短期投资方面：紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备 3-6 个月<br>的家庭固定开支。建议预留 5 万左右的流动资金，这部分资金可购买超短期理财或货币基金，<br>流动性强，可以用来支付日常生活费用和突发开支。<br>中期投资方面：考虑到客户 7 年内要给儿子买房，配置了半年期结构性存款和一年期稳<br>健型理财产品，提高综合投资收益率的同时，作为给儿子购买住房的首付款储备金，分散投<br>资风险。<br>长期投资方面：最适合客户的是中信保诚人寿养老年金保险，缴费期 5 年，年缴保费 8<br>万元。在客户退休后的 15 年内，预计每年可领取约 2 万元补充养老（实际领取金额以系统<br>计划书为准），以提高退休后的生活品质。剩余部分资产可作为财富传承，留给儿子。除此<br>之外，还为信女士和张先生配置了中信保诚人寿医疗险和重疾险，不仅能低保费高保障，突<br>破社保限制，全方位解决客户的医疗费用，同时预防客户不幸罹患重大疾病给家庭造成的严<br>重影响。<br>为了更好的顺应市场环境，满足客户家庭需求的变化，我们将为客户定期追踪并重新评<br>估资产配置方案，以便及时调整。<br>资产配置不是单一产品到多种产品的简单转化，而是结合客户自身情况量身定制的服务。<br>贴心服务，用心满足，我们一直在努力。